Fora & SAF-LO avtalspension: Guide för privatanställda

Vad är Fora och SAF-LO avtalspension?

Fora AB är ett serviceföretag som grundades 1997 och ägs gemensamt av Svenskt Näringsliv och LO. Företaget administrerar avtalspension SAF-LO för privatanställda arbetare med kollektivavtal och fungerar som en mellanhand mellan arbetsgivare, arbetstagare och pensionsbolag.

Till skillnad från vad många tror är Fora inte själva ett pensionsbolag utan en administratör som:

• Beräknar och fakturerar premier baserat på lönerapporter
• Förmedlar pensionspengar till valda förvaltare
• Tillhandahåller en digital plattform för pensionsval
• Administrerar kollektivavtalade försäkringar

Varje år hanterar Fora cirka 24 miljarder kronor som fördelas till över 40 olika pensionsbolag för omkring 4,5 miljoner arbetstagare. SAF-LO avtalspension är en viktig del av det svenska pensionssystemet och kan utgöra upp till 20-30% av din totala pension.

Vem omfattas och hur fungerar premieinbetalningar?

Målgrupp för SAF-LO

Du omfattas av avtalspension SAF-LO om du är privatanställd arbetare på ett företag med kollektivavtal mellan Svenskt Näringsliv och LO. Detta inkluderar branscher som industri, bygg, handel, transport och flera andra sektorer.

Om du är tjänsteman omfattas du istället av ITP-tjänstepension via Collectum, som har en annan struktur och andra villkor.

Ålder för premieinbetalning

Från och med 2025 börjar premieinbetalningen redan från 22 års ålder. Tidigare var gränsen högre, men den har successivt sänkts för att ge yngre arbetare en bättre pensionsgrundande tid:

Tidsperiod	Lägsta ålder för premieinbetalning
Före 2002	28 år
2002-2007	25 år
2008-2022	24 år
2023-2024	23 år
2025 och framåt	22 år

Denna sänkning är ett resultat av avtal mellan parterna för att stärka framtida pensioner, enligt information från Arbetsgivaralliansen.

Premiestorlek

Din arbetsgivare betalar in 4,5% av din bruttolön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (572 600 kr för 2025). För lönedelar över detta belopp är premien 30%. Dessa pengar sätts in månatligen till skillnad från vissa andra tjänstepensioner som har kvartals- eller årsvis insättning.

Den månatliga insättningen ger en jämnare fördelning över tid och minskar risken för att köpa in sig vid tillfälliga toppar på marknaden.

Avgifter och kostnader 2025 – vad har ändrats?

En vanlig missuppfattning är att Fora tar 1,5% i avgift av ditt pensionskapital. I verkligheten består avgifterna av två delar:

• Foras administrativa avgift: Maximalt 450 kr per år (cirka 1,5% på mindre pensionskapital, men procentuellt mindre ju större kapital du har)
• Förvaltningsavgift: Betalas till det pensionsbolag du valt, inte till Fora

Goda nyheter för 2025 är att avgifterna inom avtalspension SAF-LO har sänkts, vilket innebär att mer av dina pensionspengar arbetar för dig. Även AMF har sänkt sina avgifter för SAF-LO kunder från 2025.

Så gör du ditt pensionsval via Fora

När du omfattas av SAF-LO avtalspension behöver du göra ett aktivt val för hur dina pensionspengar ska förvaltas. Så här går det till:

1. Valbrev: Du får ett valbrev från Fora med information om hur du loggar in på deras portal
2. Inloggning: Logga in på www.fora.se med BankID
3. Val av förvaltare: Välj bland godkända pensionsbolag (traditionell försäkring eller fondförsäkring)
4. Återbetalningsskydd: Bestäm om du vill ha återbetalningsskydd (familjen får pengarna om du avlider)
5. Familjeskydd: Välj om du vill komplettera med ett extra försäkringsskydd för familjen

Om du inte gör ett aktivt val placeras dina pengar i en traditionell försäkring hos AMF Pension, utan återbetalningsskydd. Detta är standardalternativet för alla som inte gör ett aktivt val.

För fondförsäkring kan du välja bland olika fondutbud, till exempel Nordeas fondutbud för SAF-LO som innehåller både aktie-, bland- och räntefonder.

Flytträtt och förändringar

Du kan flytta ditt intjänade pensionskapital mellan godkända bolag. Observera att det ibland kan förekomma temporära flyttstopp vid större systemförändringar. Flyttanmälan görs direkt till det nya bolaget, inte till Fora.

Skillnader mellan Fora och andra pensionsaktörer

Fora vs Collectum

Båda administrerar tjänstepensioner, men med viktiga skillnader:

• Fora hanterar SAF-LO för arbetare
• Collectum hanterar ITP för tjänstemän
• Premienivåerna skiljer sig åt (SAF-LO: 4,5%/30%, ITP2: förmånsbestämd, ITP1: 4,5%/30%)
• Olika utbud av valbara förvaltare

Sedan 2021 samarbetar Fora och Collectum under varumärket Avtalat för att ge tydligare information om kollektivavtalade pensioner och försäkringar.

Fora vs Pensionsbolag

Fora förvaltar inte själva några pensionspengar, utan fungerar som en administrativ mellanhand. När media rapporterar om ”Fora-pension” menar de egentligen den SAF-LO avtalspension som Fora administrerar.

De faktiska förvaltarna inkluderar bland andra:

• AMF Pension
• Folksam
• Handelsbanken Liv
• Nordea
• SEB

För- och nackdelar med SAF-LO avtalspension

Fördelar

• Automatiska månadsinsättningar som ger jämnare avkastning över tid
• Lägre avgifter jämfört med många privata pensionslösningar
• Kollektiv upphandling ger förhandlingsstyrka och bättre villkor
• Ingen insats krävs – arbetsgivaren sköter inbetalningarna

Nackdelar

• Begränsat urval av förvaltare jämfört med helt fritt pensionssparande
• Standardalternativet (icke-val) kan ge lägre avkastning än aktivt valda alternativ
• För högavlönade täcker den lägre procentsatsen (4,5%) en mindre del av den totala lönen

Vanliga frågor (FAQ) om Fora och SAF-LO

Vad är avtalspension SAF-LO utbetalning?

Du kan ta ut din avtalspension SAF-LO tidigast från 55 års ålder. Normalt rekommenderas uttag från 65 år, men du kan själv välja tidpunkt och utbetalningstid (minst 5 år) inom de ramar som regelverket medger. Kontakta ditt pensionsbolag för detaljerade alternativ.

Hur fungerar familjeskydd SAF-LO?

Familjeskydd är en försäkring som ger en månatlig utbetalning till din familj om du skulle avlida före pensionsåldern. Du kan välja mellan olika försäkringsbelopp och utbetalningstider. Kostnaden dras från din premieinbetalning.

Vad händer med min pension om jag byter jobb?

Om du byter till en annan arbetsgivare med SAF-LO-avtal fortsätter premierna att betalas in via Fora till samma förvaltare. Vid byte till arbetsgivare med annat kollektivavtal (eller utan kollektivavtal) påverkas inte ditt redan intjänade kapital, men nya premier kommer antingen gå via en annan administratör eller helt utebli.

Hur mycket får jag i avtalspension SAF-LO premie?

Din arbetsgivare betalar 4,5% av din bruttolön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (572 600 kr 2025). För lönedelar över detta belopp är premien 30%. För en person med 35 000 kr i månadslön blir premieinbetalningen cirka 1 575 kr per månad.

Kan jag välja återbetalningsskydd i efterhand?

Ja, du kan lägga till eller ta bort återbetalningsskydd när som helst genom att logga in på Foras webbplats. Om du lägger till återbetalningsskydd efter en viss ålder eller när du inte är fullt frisk kan du behöva fylla i en hälsodeklaration.

Får jag pensionsavsättning från första arbetsdagen?

Från 2025 börjar premieinbetalning vid 22 års ålder, men du måste ha en anställning som omfattas av kollektivavtal. Premierna betalas normalt från första arbetsdagen för anställda som uppfyller ålderskravet.

Trender och framtidsutsikter för Fora och SAF-LO

För 2025 ser vi flera viktiga trender inom avtalspension SAF-LO:

• Lägre avgifter: Både Fora och flera pensionsbolag har sänkt sina avgifter
• Digital transformation: Förbättrade digitala tjänster och integration med minPension för bättre överblick
• Ökat fokus på hållbara investeringar: Fler gröna och socialt ansvarstagande alternativ
• Månatlig premieöverföring: Ger bättre förutsättningar för jämn avkastning över tid

Enligt Pensionsmyndigheten är det allt viktigare att ha en aktiv strategi för sin tjänstepension för att säkerställa en god ekonomi som pensionär, särskilt med tanke på att den allmänna pensionen förväntas utgöra en mindre andel av den totala pensionen i framtiden.

Checklista för din pension via Fora

• Kontrollera att din arbetsgivare betalar in premier (syns på lönespecifikationen)
• Logga in på Fora.se med BankID och gör ett aktivt val
• Överväg om återbetalningsskydd och familjeskydd passar din livssituation
• Se över dina val vid större livshändelser (giftermål, barn, skilsmässa)
• Använd Foras pensionskalkylator för att planera din pension
• Integrera med minPension.se för en total översikt av din pension

Vanliga frågor (FAQ)

Vad är skillnaden mellan SAF-LO och ITP?

SAF-LO är för privatanställda arbetare medan ITP är för tjänstemän. SAF-LO administreras av Fora, ITP av Collectum. Premienivåer och vissa villkor skiljer sig åt.

När kan jag ta ut min SAF-LO pension?

Tidigast från 55 års ålder, vanligtvis vid 65. Du kan välja utbetalningstid, minst 5 år eller livsvarigt.

Vad är familjeskydd SAF-LO?

En försäkring som ger efterlevande månatliga utbetalningar om du avlider före pensionsåldern.

Hur gör jag mitt pensionsval hos Fora?

Logga in på Fora.se med BankID, välj förvaltare, försäkringstyp och eventuellt skydd.

Vad händer om jag inte gör något val?

Dina pengar placeras i en traditionell försäkring hos AMF utan återbetalningsskydd.

Kan jag flytta min SAF-LO pension mellan bolag?

Ja, genom att kontakta det nya bolaget du vill flytta till.

Vad kostar Fora pension i avgifter?

Foras administrativa avgift är max 450 kr/år. Därtill kommer förvaltningsavgift till valt pensionsbolag.

Påverkas SAF-LO av tjänstledighet eller föräldraledighet?

Under tjänstledighet upphör normalt premieinbetalningarna. Vid föräldraledighet kan premierna fortsätta under viss tid enligt kollektivavtalet.