Familjeskydd pension – trygghet för familjen vid dödsfall
Familjeskydd är en försäkring kopplad till tjänstepensionen som ger ekonomisk trygghet till dina efterlevande om du skulle avlida före pensionsåldern. Trots dess viktiga funktion visar undersökningar att endast cirka 4% av alla anställda med ITP1 aktivt valt familjeskydd. Denna guide ger dig allt du behöver veta för att göra ett välgrundat val 2025.
Vad är familjeskydd och hur fungerar det?
Familjeskydd är en livförsäkring inom tjänstepensionen som ger månatliga utbetalningar till dina efterlevande om du skulle gå bort innan du går i pension. Till skillnad från andra pensionsskydd behöver du oftast göra ett aktivt val för att få familjeskydd.
Grundläggande egenskaper
- Ger en förutbestämd månadsutbetalning till efterlevande
- Du väljer själv ersättningsnivå (vanligtvis 1-4 prisbasbelopp per år)
- Du bestämmer utbetalningstid (vanligtvis 5-20 år)
- Premien dras från dina tjänstepensionsinbetalningar
- Gäller endast om du avlider före pensionsåldern
Inom vissa kollektivavtal som AKAP-KL (kommuner och regioner) ingår familjeskydd automatiskt för arbetstagare födda efter 1986, men i de flesta fall måste du aktivt välja detta skydd. Läs mer om familjeskyddets funktion hos Avtalat.
Familjeskydd vs återbetalningsskydd: Viktiga skillnader
Många blandar ihop familjeskydd med återbetalningsskydd, men de fungerar på helt olika sätt:
| Aspekt | Familjeskydd | Återbetalningsskydd |
|---|---|---|
| Utbetalning | Fast månadsbelopp (förutbestämt) | Baseras på intjänat pensionskapital |
| Kostnad | Premie dras från pensionsinbetalningar | Ingen direkt kostnad, men minskar arvsvinster |
| När det gäller | Endast före pensionsålder | Både före och efter pensionsålder |
| Särskilt lämpligt för | Yngre personer med familj men litet pensionskapital | Personer med stort pensionskapital |
Det viktigaste att förstå är att återbetalningsskydd endast ger det du redan sparat ihop, vilket kan vara mycket lite tidigt i karriären. Familjeskydd ger istället ett förutbestämt belopp oavsett ditt intjänade kapital. Läs mer om hur pension kan ärvas på Min Pension.
Vad kostar familjeskydd 2025?
Kostnaden för familjeskydd 2025 påverkas av flera faktorer:
- Ålder: Ju äldre du är, desto dyrare blir premien
- Ersättningsnivå: 1-4 prisbasbelopp (58 800 kr per prisbasbelopp 2025)
- Utbetalningstid: 5, 10, 15 eller 20 år
- Kollektivavtal: Olika avtal har olika villkor
Kostnadsexempel 2025
För att konkretisera kostnaderna, här är exempel på månadspremier:
- 35-åring: Ca 150-200 kr/månad för familjeskydd på 2 prisbasbelopp (ca 9 800 kr/månad före skatt) med 10 års utbetalningstid
- 45-åring: Ca 300-350 kr/månad för samma skyddsnivå
- 55-åring: Ca 500-650 kr/månad för samma skyddsnivå
Observera att dessa kostnader dras från dina pensionsinbetalningar, vilket minskar din framtida pension med uppskattningsvis 5-10% beroende på vald nivå och din ålder.
Tips!
För personer över 55 år kan det ibland vara mer kostnadseffektivt att teckna en separat livförsäkring istället för familjeskydd via tjänstepensionen, då premien blir mycket hög i slutet av arbetslivet.
Vem behöver familjeskydd?
Familjeskydd är särskilt viktigt för:
- Föräldrar med minderåriga barn
- Familjer med stora lån och fasta kostnader
- Huvudförsörjare i hushållet
- Yngre personer som inte hunnit bygga upp ett stort pensionskapital
Enligt Länsförsäkringar riskerar över 40% av svenska barnfamiljer att förlora upp till en miljon kronor vid dödsfall på grund av bristande efterlevandeskydd. Samtidigt uppger 60% att de inte känner till hur familjeskydd och andra efterlevandeskydd fungerar.
Behovet av familjeskydd minskar vanligtvis när:
- Barnen blir ekonomiskt självständiga
- Bolånen är amorterade eller kraftigt reducerade
- Du närmar dig pensionsåldern
- Du har andra omfattande livförsäkringar
Hur väljer du rätt nivå på familjeskydd?
För att välja rätt nivå på ditt familjeskydd, följ denna steg-för-steg-guide:
- Beräkna familjens månadskostnader (boende, mat, försäkringar, etc.)
- Identifiera vilka kostnader som skulle kvarstå vid dödsfall
- Beräkna befintliga skydd (grupplivförsäkring, privata försäkringar)
- Kontrollera efterlevandepension från staten
- Identifiera det ekonomiska gapet som behöver täckas
En tumregel är att familjeskyddet bör täcka 60-80% av din nettolön under den tid familjen är som mest ekonomiskt sårbar, minus andra skydd. Pensionsmyndigheten erbjuder information om vad som händer med pensionen vid dödsfall.
Förändringar och trender för familjeskydd 2025
2025 kommer flera förändringar som påverkar pensioner och därmed också familjeskydd:
- Höjt prisbasbelopp: 58 800 kr för 2025, vilket påverkar ersättningsnivåerna
- Pensionshöjningar: Inkomstpensionen höjs med cirka 4%, vilket förbättrar efterlevandes ekonomi
- Skattelättnader: Sänkt skatt för pensionärer ökar nettoutbetalningarna
- Digitala verktyg: Fler pensionsbolag förbättrar sina digitala gränssnitt för val av skydd
Enligt SPP:s rapport om pensionstrender 2025 förväntas pensionssystemen fortsätta påverkas av den demografiska utvecklingen med en åldrande befolkning, vilket kan medföra ökade premier för försäkringslösningar som familjeskydd framöver.
För- och nackdelar med familjeskydd
Fördelar
- Ger förutsägbar ekonomisk trygghet för efterlevande
- Särskilt värdefullt för yngre med lågt pensionskapital
- Kompenserar för inkomstbortfall under kritiska år
- Skattemässigt fördelaktigt jämfört med vissa andra lösningar
Nackdelar
- Reducerar din egen framtida pension
- Kostnaden ökar kraftigt med åldern
- Gäller endast före pensionsåldern
- Kräver aktiva val och regelbunden översyn
Vanliga misstag att undvika
När det gäller familjeskydd finns flera vanliga fallgropar:
- Förlita sig på änkepension: Den allmänna änkepensionen är under utfasning
- Tro att återbetalningsskydd räcker: Ger otillräckligt skydd för yngre personer
- Glömma uppdatera förmånstagare: Data från Pensionsombudsmannen visar att 25% av klagomålen rör konflikter kring förmånstagare
- Överskatta allmänna efterlevandestöd: Statliga skydd är ofta begränsade
- Välja fel nivå: Antingen för lågt skydd eller onödigt hög kostnad
PTK erbjuder vägledning kring efterlevandeskydd och livförsäkring för att hjälpa dig undvika dessa misstag.
Checklista: Så inför du familjeskydd
- Kontakta din pensionsrådgivare eller HR-avdelning
- Beräkna ditt familjeskyddsbehov (använd beräkningsverktyg från t.ex. Avtalat.se)
- Jämför kostnaden för olika nivåer i förhållande till din ålder
- Välj ersättningsnivå (antal prisbasbelopp)
- Bestäm utbetalningstid (5-20 år)
- Utse förmånstagare (och dokumentera önskemål tydligt)
- Sätt påminnelse för årlig översyn av ditt skydd
Vanliga frågor (FAQ)
Vad är skillnaden mellan familjeskydd och återbetalningsskydd?
Familjeskydd ger ett förutbestämt månadsbelopp oavsett intjänat kapital, medan återbetalningsskydd endast ger ut det pensionskapital du redan sparat. Familjeskydd kostar en premie medan återbetalningsskydd minskar arvsvinster.
Hur mycket kostar familjeskydd för en 40-åring 2025?
För en 40-åring kostar familjeskydd cirka 200-250 kr/månad för 2 prisbasbelopp (ca 9 800 kr/månad) med 10 års utbetalningstid. Kostnaden varierar mellan olika kollektivavtal.
Behöver jag familjeskydd om jag har barn?
Om du har barn är familjeskydd ofta mycket viktigt, särskilt om de är små och ekonomiskt beroende av dig. Utan skydd riskerar familjen ett betydande inkomstbortfall vid dödsfall.
Vad händer med familjeskydd vid skilsmässa?
Familjeskyddet påverkas inte automatiskt av skilsmässa, men du bör se över dina förmånstagare. Om du inte uppdaterar detta kan din tidigare partner fortfarande vara förmånstagare.
Kan jag kombinera familjeskydd med andra försäkringar?
Ja, familjeskydd kan och bör ofta kombineras med andra skydd som grupplivförsäkring och eventuellt privata livförsäkringar för ett mer komplett ekonomiskt skydd.
Behöver jag familjeskydd om jag inte har barn eller partner?
Utan barn eller partner är behovet av familjeskydd ofta mindre. I sådana fall kan det vara bättre att avstå och istället få högre egen pension.