66-årsregeln för pension – Allt du behöver veta 2025

Funderar du på att ta ut din pension tidigt? Då finns det en regel du absolut måste känna till: 66-årsregeln. Denna regel kan ha stor påverkan på din garantipension och därmed på hela din ekonomi som pensionär. I denna artikel går vi igenom vad 66-årsregeln innebär, vilka konsekvenser den kan ha för din ekonomi och hur du kan planera smartare inför pensionen.

Vad är 66-årsregeln?

66-årsregeln är en beräkningsregel inom det svenska pensionssystemet som påverkar hur mycket garantipension du kan få om du tar ut din inkomstpension före 66 års ålder. Enkelt uttryckt innebär regeln att Pensionsmyndigheten räknar ut din garantipension baserat på vad din inkomstpension skulle ha varit om du väntat med att ta ut den till 66 års ålder – oavsett när du faktiskt tar ut den.

Regeln infördes som en del av pensionsöverenskommelsen och är kopplad till begreppet riktålder som successivt höjer pensionsåldern i takt med att vi lever längre. Tidigare kallades den 65-årsregeln, men i samband med att garantipensionsåldern höjdes till 66 år 2023 ändrades även denna regel.

Det viktiga att förstå är att regeln skapar en ”fiktiv inkomstpension” som används vid beräkning av garantipensionen. Denna fiktiva pension är högre än din faktiska pension om du tar ut den tidigt, vilket i sin tur minskar din garantipension.

Ekonomiska konsekvenser av 66-årsregeln

De ekonomiska konsekvenserna av 66-årsregeln kan vara betydande. Enligt undersökningar från SPF Seniorerna kan förlusterna uppgå till följande belopp (efter skatt):

• Vid pensionering vid 63 års ålder: 700-900 kr per månad, vilket blir 169 000-212 000 kr över 20 år
• Vid pensionering vid 64 års ålder: 500-700 kr per månad, vilket blir 133 000-178 000 kr över 20 år
• Vid pensionering vid 65 års ålder: 300-500 kr per månad, vilket blir 75 000-106 000 kr över 20 år

Det handlar alltså om betydande belopp som många pensionärer går miste om utan att ens vara medvetna om regeln. Förlusten kommer från två håll – dels får du en lägre inkomstpension eftersom du tar ut den tidigt, dels får du mindre garantipension än vad du skulle fått om regeln inte fanns.

Utöver detta kommer pensionärer som tar ut pension före 67 års ålder inte heller kunna utnyttja det förhöjda grundavdraget fullt ut, vilket innebär att de betalar 8-12% mer i skatt än pensionärer över 67.

Vem drabbas av regeln?

De som främst påverkas av 66-årsregeln är personer som:

• Planerar att ta ut sin allmänna pension före 66 års ålder
• Har rätt till garantipension (cirka 58% av nya pensionärer får någon form av garantipension)
• Har arbetat 40+ år men med relativt låga eller medelstora inkomster
• Arbetar i fysiskt krävande yrken där tidigt pensionsuttag kan vara nödvändigt

Regeln slår särskilt hårt mot kvinnor som generellt har lägre pensioner och oftare är beroende av garantipension. Den drabbar också personer med kortare förväntad livslängd, till exempel arbetare i fysiskt krävande yrken, som kanske inte orkar arbeta fram till 66 års ålder.

Om du är född 1958 eller senare och funderar på att ta ut din allmänna pension före 66 års ålder, bör du vara särskilt uppmärksam på denna regel.

Praktiska exempel på regelns effekter

Exempel 1: Lisa, 63 år

Lisa har arbetat som undersköterska i 42 år och känner att kroppen inte orkar mer. Hon funderar på att gå i pension vid 63 års ålder. Hennes inkomstpension skulle då bli 11 500 kr per månad. Utan 66-årsregeln skulle hon ha rätt till 1 800 kr i garantipension. Men med 66-årsregeln räknar Pensionsmyndigheten som om hennes inkomstpension vore 13 400 kr (vad den skulle varit om hon väntat till 66 år), vilket minskar hennes garantipension till endast 900 kr per månad. Lisa förlorar därmed 900 kr varje månad, eller över 200 000 kr under 20 år som pensionär.

Exempel 2: Anders, 65 år

Anders har arbetat som byggnadsarbetare och vill gå i pension vid 65. Hans beräknade inkomstpension är 12 800 kr per månad. Utan 66-årsregeln skulle han få cirka 1 200 kr i garantipension. Men med regeln beräknas hans fiktiva inkomstpension till 13 600 kr, vilket ger honom endast 800 kr i garantipension. Anders förlorar 400 kr per månad, vilket blir nästan 100 000 kr över 20 år.

Strategier för att hantera 66-årsregeln

Baserat på analyser finns det flera strategier du kan överväga för att minimera de negativa effekterna av 66-årsregeln:

1. Vänta med uttag till 66 års ålder – Detta är det enklaste sättet att helt undvika regeln och maximera din pension. För varje år du väntar ökar dessutom din inkomstpension med 7-9%.
2. Ta ut delvis pension – Genom att kombinera deltidsarbete (t.ex. 50%) med partiellt pensionsuttag (50%) kan du minska den fiktiva inkomstpensionen med cirka 30% jämfört med fullt uttag.
3. Prioritera tjänstepension – Tjänstepensionen påverkas inte av 66-årsregeln. Du kan därför överväga att ta ut tjänstepensionen tidigt och vänta med den allmänna pensionen.
4. Planera skattesituationen – Försök skjuta upp kapitaluttag och kapitalvinster till efter 67 års ålder för att maximera skattefördelarna från det förhöjda grundavdraget.

Det är också viktigt att begära en individuell beräkning från Pensionsmyndigheten för att förstå exakt hur regeln påverkar just din situation. Många är omedvetna om regelns existens, och den officiella informationen kan vara svår att förstå.

Framtida utveckling av pensionsreglerna

Pensionssystemet fortsätter att utvecklas, och 66-årsregeln är en del av övergången till det nya systemet med riktålder. Från 2026 kommer riktåldern att styra alla pensionsrelaterade åldersgränser, inklusive den för garantipension.

Enligt prognoser kommer riktåldern att öka till:

• 67 år 2029 (beslut redan fattat)
• 68 år omkring 2031 för personer födda 1967-1969
• 70 år omkring 2040 för personer födda efter 2000

Detta innebär att 66-årsregeln i framtiden kan bli en ”67-årsregel”, ”68-årsregel” och så vidare, vilket kommer att påverka ännu fler personer som vill gå i pension före den officiella pensionsåldern.

Det finns politiska förslag på att ändra eller avskaffa regeln. Vänsterpartiet och Socialdemokraterna har kritiserat regeln och förespråkat alternativa lösningar, medan den nuvarande höger/centerkoalitionen försvarar regeln som nödvändig för systemets hållbarhet. SPF Seniorerna har samlat in 120 000 namnunderskrifter för att kräva tydligare information om regelns effekter.

Sammanfattning

66-årsregeln är en viktig men ofta förbisedd del av det svenska pensionssystemet som kan ha betydande ekonomiska konsekvenser för den som planerar att ta ut sin pension före 66 års ålder. Den kan innebära förluster på hundratusentals kronor över en pensionärs livstid.

För att fatta kloka beslut om din pension är det viktigt att:

• Förstå hur 66-årsregeln fungerar och hur den påverkar just din situation
• Överväga strategier som kan minimera de negativa effekterna
• Begära individuella beräkningar från Pensionsmyndigheten
• Hålla dig uppdaterad om framtida förändringar i pensionssystemet

Genom att vara medveten om 66-årsregeln och planera klokt kan du förhoppningsvis maximera din pension och få en tryggare ekonomi som pensionär.