Avtalad pension: Allt du behöver veta om tjänstepension via kollektivavtal

Vad är avtalad pension?

Avtalad pension, eller tjänstepension via kollektivavtal, är en viktig del av det svenska pensionssystemet. Det är en pensionsförmån som förhandlats fram mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund och som kompletterar den allmänna pensionen från staten. Cirka tre miljoner privatanställda omfattas av kollektivavtalad pension genom överenskommelser mellan exempelvis Svenskt Näringsliv och fackliga organisationer som LO och PTK.

Det svenska pensionssystemet består av tre huvuddelar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. Den allmänna pensionen är grunden i systemet, men för de flesta räcker den inte till för att upprätthålla sin levnadsstandard efter pensionering. Här spelar tjänstepensionen en avgörande roll eftersom den kan utgöra 40-60% av den totala pensionen för många med medelinkomst.

Varför är avtalad pension viktig?

Tjänstepension via kollektivavtal är en betydelsefull del av din framtida ekonomiska trygghet av flera anledningar:

Ekonomisk trygghet – För många kan den allmänna pensionen ligga på endast 50-60% av slutlönen. Tjänstepensionen bidrar till att höja din totala pension väsentligt. Utan tjänstepension riskerar du att få förlita dig enbart på den allmänna pensionen, vilket för många inte räcker för att upprätthålla en god levnadsstandard.

Låga avgifter – Kollektivavtalade pensionslösningar har oftast mycket lägre avgifter än individuella pensionslösningar. Undersökningar av Alecta och PTK visar att icke-kollektivavtalade pensionsplaner kan kosta anställda mellan 100 000 och 1 000 000 kronor mer i avgifter under en karriär, jämfört med kollektivavtalade alternativ. Detta beror på att kollektiva lösningar ger stordriftsfördelar vid upphandlingar.

Extra skydd – Utöver själva pensionen ingår ofta försäkringar som ger ekonomiskt skydd vid sjukdom, arbetsskada, föräldraledighet och dödsfall. Till exempel inkluderar de flesta kollektivavtalade tjänstepensioner ett efterlevandeskydd som kan ge ekonomisk trygghet till din familj om du skulle avlida.

Hur fungerar tjänstepension via kollektivavtal?

Tjänstepension via kollektivavtal bygger på överenskommelser mellan arbetsmarknadens parter. Det finns olika kollektivavtal beroende på vilken bransch och sektor du arbetar inom:

Privatanställda tjänstemän – ITP-avtalet (Industrins och handelns tilläggspension)

Privatanställda arbetare – Avtalspension SAF-LO

Kommuner och regioner – KAP-KL och AKAP-KR

Statligt anställda – PA 16

Din arbetsgivare betalar in pensionspremier baserat på din lön. För de flesta kollektivavtal ligger premien på cirka 4,5% av lönen upp till en viss nivå (7,5 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar cirka 50 375 kr/månad under 2025) och 30% på lönedelar däröver. Pengarna placeras i fonder eller traditionell försäkring beroende på vilket val du gör.

Lag (2018:131) om villkor för intjänande och bevarande av tjänstepension säkerställer att dina intjänade pensionsrättigheter bevaras även om du byter arbetsgivare. Enligt lagen får kvalifikationstiden (den tid du måste arbeta innan du börjar tjäna in pension) inte överstiga tre år, och dina intjänade rättigheter måste bevaras när du lämnar en anställning före pensionsåldern.

ITP-avtalet: Tjänstepension för privatanställda tjänstemän

ITP är tjänstepensionsavtalet för privatanställda tjänstemän och administreras av Collectum i samarbete med Avtalat. Det finns två huvudsakliga varianter:

ITP 1 – Premiebestämd pension

ITP 1 gäller för dig som är född 1979 eller senare, eller om företaget du arbetar på har ett ITP 1-avtal för alla anställda. I ITP 1 betalar arbetsgivaren in en bestämd procent av din lön:

– 4,5% på lönedelar upp till 50 375 kr/månad (7,5 inkomstbasbelopp 2025)

– 30% på lönedelar över detta belopp upp till 201 500 kr/månad (30 inkomstbasbelopp)

Du väljer själv hur pengarna ska placeras: minst 50% måste placeras i traditionell försäkring, medan upp till 50% kan placeras i fonder. Om du inte gör något aktivt val placeras hela premien i en traditionell försäkring hos Alecta. Inbetalningarna till din tjänstepension upphör normalt vid 65 års ålder, men du kan fortsätta arbeta längre och då kan arbetsgivaren fortsätta betala in premier enligt överenskommelse.

ITP 2 – Förmånsbestämd pension

ITP 2 gäller för dig som är född 1978 eller tidigare. I ITP 2 är pensionen förmånsbestämd, vilket innebär att din pension beräknas som en procentsats av din slutlön när du går i pension:

– 10% av slutlönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp

– 65% av lönedelar mellan 7,5 och 20 inkomstbasbelopp

– 32,5% av lönedelar mellan 20 och 30 inkomstbasbelopp

ITP 2 administreras huvudsakligen av Alecta, som kontinuerligt justerar arbetsgivarens premier för att matcha de förväntade framtida utbetalningarna. Utöver den förmånsbestämda delen finns även en kompletterande premiebestämd del kallad ITPK, där arbetsgivaren avsätter 2% av din lön.

Fördelar med kollektivavtalad pension

Kollektivavtalad pension erbjuder flera fördelar jämfört med individuella pensionslösningar:

Låga avgifter sparar stora belopp

Avgifter har en enorm påverkan på din slutliga pension. En skillnad på bara 1% i årlig avgift kan minska din slutliga pension med upp till 33% över 40 års sparande. Kollektivavtalade lösningar har ofta avgifter under 0,2%, medan individuella lösningar kan ha avgifter på 1-2% eller mer.

Ett exempel från Ingenjören visar att en person som låter banken förvalta sin tjänstepension istället för att ha den i kollektivavtalade alternativ kan förlora mer än en miljon kronor i avgifter under sitt arbetsliv.

Försäkringsskydd ingår

Utöver själva pensionen ingår flera försäkringar i de flesta kollektivavtal:

– Sjukförsäkring som ger ekonomiskt skydd vid längre sjukdom

– Efterlevandeskydd som ger din familj ekonomisk trygghet om du skulle avlida

– Premiebefrielse som innebär att försäkringen fortsätter gälla även om du blir sjuk eller föräldraledig

Enligt Avtalat aktiverar endast 31% av de berättigade ITP-deltagarna återbetalningsskyddet, trots att det ingår utan extra kostnad, vilket visar på ett informationsgap som behöver överbryggas.

Flexibla uttagsmöjligheter

Sedan 2025 har flexibiliteten i pensionsuttag förbättrats. Du kan nu välja att pausa dina pensionsutbetalningar och sedan återuppta dem senare, vilket ger större frihet att anpassa pensionen efter dina behov. Detta kan vara särskilt värdefullt vid deltidspensionering, där du kan minska din arbetstid och komplettera inkomstbortfallet med delvis pensionsuttag.

Avtalats digitala rådgivningstjänst på avtalat.se/radgivningstjanst låter dig modellera olika scenarier för pensionsuttag, inklusive partiell pensionering där minskade arbetstimmar kompletteras med pensionsinkomst samtidigt som arbetsgivaren fortsätter att göra inbetalningar.

Vanliga frågor om avtalad pension

Vad händer med min tjänstepension om jag byter jobb?

Enligt Lag (2018:131) ska dina intjänade pensionsrättigheter bevaras när du byter arbetsgivare. Du behåller alltså de pengar som redan betalats in till din tjänstepension. När du börjar hos en ny arbetsgivare med kollektivavtal kommer denne att börja betala in premier till din tjänstepension enligt det kollektivavtal som gäller på den nya arbetsplatsen.

Intjänade rättigheter måste också enligt lag värdesäkras på samma sätt som för aktiva anställda, vilket förhindrar att värdet urholkas under inaktiva perioder. Nyligen genomförda ändringar kräver dessutom inflationsjusterad bevarande av vilande pensioner fram till pensionsåldern.

När kan jag börja ta ut min tjänstepension?

Oftast kan du börja ta ut tjänstepensionen från 55 års ålder, men det vanligaste är att vänta till 65 år eller senare. Du kan välja att ta ut pensionen under en begränsad tid (till exempel 5 eller 10 år) eller livsvarigt. Du kan också välja att ta ut hela eller delar av tjänstepensionen.

Det är viktigt att tänka på att ju tidigare du börjar ta ut pensionen och ju kortare uttagstid du väljer, desto lägre blir de månatliga utbetalningarna sett över hela din pensionärstid. Undersökningar visar att 15% av kommunala pensionärer uttömmer sina besparingar inom fem år efter pensionering, vilket har föranlett fackföreningar att kräva minst 10-åriga uttagsperioder.

Vad händer om min arbetsgivare inte har kollektivavtal?

Om din arbetsgivare inte har kollektivavtal har du ingen laglig rätt till tjänstepension. Många arbetsgivare utan kollektivavtal erbjuder ändå någon form av tjänstepension, men villkoren kan variera kraftigt.

Om du arbetar hos en arbetsgivare utan kollektivavtal bör du:

1. Undersöka om arbetsgivaren erbjuder tjänstepension och i så fall med vilka villkor

2. Förhandla om tjänstepension som en del av din anställning om det inte redan ingår

3. Kompensera genom eget pensionssparande om du inte får tjänstepension

Tänk på att individuella tjänstepensionslösningar ofta har högre avgifter än kollektivavtalade alternativ. För att kompensera för detta bör du försöka förhandla om högre lön eller andra förmåner.

Planera för din pension

För att säkerställa en trygg ekonomisk framtid är det viktigt att aktivt planera för din pension. Här är några konkreta steg du kan ta:

Ta reda på vilken tjänstepension du har

Många vet inte vilken tjänstepension de har eller var den är placerad. Undersökningar visar att 23% av privatanställda inte kunde hitta sina pensionsadministratörer, medan 37% missförstod intjäningskraven. Logga in på minpension.se för att få en överblick över hela din pension, inklusive tjänstepensionen.

Se över dina placeringsval

För premiebestämda tjänstepensioner som ITP 1 kan du själv välja hur pengarna ska placeras. Ett aktivt val kan ge betydligt högre pension på sikt. Tänk på att:

– Avgifterna har stor betydelse för slutresultatet

– Längre tid till pensionen möjliggör högre risk och potentiellt högre avkastning

– Globala indexfonder med avgifter under 0,2% per år presterar ofta bättre än aktivt förvaltade pensionslösningar

Använd Avtalats rådgivningstjänst

Avtalat erbjuder en kostnadsfri digital rådgivningstjänst för dig som omfattas av kollektivavtal. Här kan du få hjälp att:

– Förstå din nuvarande pension

– Se hur olika val påverkar din framtida pension

– Få personlig vägledning baserad på din specifika situation

Tjänsten finns på Avtalats hemsida och är ett bra komplement till den allmänna information som finns på Pensionsmyndighetens sajt.

Komplettera med privat sparande vid behov

Om du inte har tjänstepension eller vill komplettera den befintliga pensionen kan privat pensionssparande vara ett alternativ. ISK-konton (Investeringssparkonto) är ofta fördelaktiga för långsiktigt sparande tack vare enkel schablonbeskattning.

Tänk dock på att privata lösningar saknar de försäkringsskydd som ofta ingår i kollektivavtalade tjänstepensioner, som efterlevandeskydd och sjukförsäkring. Du behöver då komplettera med separata försäkringslösningar.

För djupare insikter om hur det svenska pensionssystemet fungerar, besök gärna Pensionsmyndighetens informationssida om tjänstepension.

Uppdaterad: 30 juni 2025