Vad är premiepension (PPM)?

Premiepensionen (PPM) utgör 2,5% av din pensionsgrundande inkomst och är en del av den allmänna pensionen i Sverige. Till skillnad från inkomstpensionen (16%) ger PPM dig möjlighet att själv påverka din pension genom fondval.

Om du är född 1938 eller senare och har arbetat i Sverige har du rätt till premiepension. Det som gör PPM-delen unik är att pengarna investeras i fonder som du själv kan välja, vilket ger möjlighet till högre avkastning men också innebär större risk.

Du kan välja upp till fem fonder för din premiepension. Om du inte gör något val placeras dina pengar automatiskt i statens förvalsalternativ AP7 Såfa, som är en åldersanpassad fond där risknivån minskar ju närmare pensionen du kommer.

Hur beräknas PPM-pensionen?

Din slutliga PPM-pension beräknas genom att ta ditt totala premiepensionskapital och dela det med ett så kallat delningstal. Detta tal baseras på:

• Din förväntade återstående livslängd vid pensionstillfället
• En förskottsränta (för närvarande 1,75%)
• Administrativa kostnader (cirka 0,1%)

Beräkningen kan förklaras med följande formel:

Årlig PPM-pension = Premiepensionskapital ÷ Delningstal

Månatlig PPM-pension = Årlig pension ÷ 12

Ett exempel: Om du har samlat 1 000 000 kr i premiepensionskapital och ditt delningstal är 15, blir din årliga PPM-pension 66 667 kr, vilket ger cirka 5 556 kr per månad.

Det är viktigt att notera att värdet på ditt PPM-konto varierar beroende på hur dina valda fonder presterar. Till skillnad från inkomstpensionen finns ingen garanti för PPM-beloppet.

Faktorer som påverkar din PPM-pension

1. Avkastning på fonderna

Den genomsnittliga årliga avkastningen för PPM-fonderna har varit 8,0% (kapitalviktat) från starten till slutet av 2023. Bara under 2023 ökade värdet av PPM-fonderna med imponerande 17,6%. Detta visar på den långsiktiga tillväxtpotentialen i systemet.

2. Avgifter

Den genomsnittliga fondavgiften i PPM-systemet är 0,22% efter rabatter. Det finns ett avgiftstak som innebär att ingen fond kan ha en avgift högre än 0,89% efter rabatt. Låga avgifter är avgörande för din långsiktiga avkastning, då även små skillnader i avgifter kan ge stora effekter över tid.

3. Fondval

Dina fondval har stor betydelse. År 2020 var den genomsnittliga avkastningen för AP7 Såfa 5%, medan den bästa fonden hade en avkastning på 104% och den sämsta tappade 37%. Detta visar tydligt hur stort genomslag dina val kan få.

4. Tid och utveckling

Från 2000 till 2023 skulle 100 kronor investerade i PPM-index ha växt till 395 kronor, och i AP7 Såfa till 566 kronor. Detta illustrerar vikten av långsiktighet och ränta-på-ränta-effekten.

Den genomsnittlige svensken hade cirka 265 000 kronor i PPM-kapital 2021, men beloppet varierar kraftigt beroende på ålder, inkomst och fondval.

Jämförelse med andra pensionsdelar

PPM vs. Inkomstpension

Medan PPM har gett en genomsnittlig årlig avkastning på 8,0% (till 2023), har inkomstpensionsindex avkastat cirka 3,2%. PPM erbjuder högre potentiell avkastning men med högre risk, eftersom den är direkt knuten till marknadens utveckling.

PPM vs. Garantipension

Garantipensionen är till för personer med låg eller ingen inkomst. Maximalt belopp för 2025 är 11 907 kr/månad för ensamstående och 10 780 kr/månad för gifta. Till skillnad från PPM är garantipensionen inte beroende av investeringars utveckling utan är ett grundskydd.

PPM vs. Tjänstepension

För anställda bidrar arbetsgivaren med 4,5-6% av lönen till tjänstepensionen. Detta utgör en betydande del av den totala pensionen. Avgifterna för tjänstepensioner (som ITP) kan i vissa fall vara lägre än för PPM.

Så maximerar du din PPM-pension

1. Gör aktiva fondval

Logga in på Pensionsmyndighetens webbplats för att se över och välja fonder. AP7 Såfa är ett bra alternativ om du inte vill vara aktiv, men genom att göra medvetna val kan du potentiellt få bättre avkastning.

2. Diversifiera dina investeringar

Välj upp till fem fonder med olika inriktningar för att sprida risken. Kombinera exempelvis globala aktiefonder med mer nischade fonder eller räntefonder beroende på din riskvilja.

3. Var uppmärksam på avgifter

Lägre avgifter kan ha stor påverkan över tid. En avgiftsskillnad på bara 0,5% kan minska ditt pensionskapital med 12% över 30 år. Jämför därför alltid fondavgifterna innan du bestämmer dig.

4. Anpassa risk efter ålder

Yngre personer kan ta mer risk (aktiefonder), medan äldre bör vara mer försiktiga. Tumregeln är att ju närmare pension du kommer, desto mer bör du minska risken i din portfölj.

5. Överväg hållbara fonder

Nya krav gör hållbara fonder mer transparenta och anpassade till ESG-kriterier (miljö, socialt ansvar och bolagsstyrning). Dessa fonder kan också vara ett bra alternativ för långsiktig avkastning.

Framtidsutsikter för PPM-systemet

Det pågår diskussioner om PPM-systemets framtid. Vissa politiska partier (som Socialdemokraterna) har föreslagit att avskaffa PPM och överföra pengarna till inkomstpensionen för att minska risken för att ”bromsen” aktiveras. Detta skulle omfördela resurser från yngre till äldre generationer.

Det finns också debatter om PPM-systemets hållbarhet. Kapitalet i PPM är en kollektiv tillgång som skulle kunna användas för samhällsinvesteringar (som bostäder och infrastruktur).

PPM-systemet genomgår förändringar, inklusive införandet av fler hållbara fonder och högre krav på ESG-kriterier. Det är viktigt att hålla sig uppdaterad om dessa förändringar för att kunna anpassa sin strategi.

Vanliga frågor om PPM

Hur mycket kommer jag att få i PPM-pension?

Det är omöjligt att säga exakt eftersom det beror på hur länge och hur mycket du arbetar, när du går i pension, fondernas utveckling och avgifter. Använd minpension.se för en uppskattning baserad på din specifika situation.

Vad händer med mina PPM-pengar om jag dör?

Om du har efterlevandeskydd får din make/maka/partner pensionen. Annars upphör pensionen och återstående kapital fördelas mellan övriga PPM-sparare som en så kallad arvsvinst.

Kan jag flytta mina PPM-besparingar?

Nej, men du kan ändra fonderna. Du kan inte ta ut pengarna före pensionen eller flytta dem till privat pensionssparande.

Hur mycket har svenskar i genomsnitt i PPM?

År 2021 var genomsnittet cirka 265 000 kronor per person, men det varierar kraftigt beroende på ålder och inkomst.

När kan jag börja ta ut min PPM-pension?

Du kan börja ta ut din premiepension från 62 års ålder (2025). Du kan välja att ta ut hela eller delar av din pension, och du kan ändra ditt uttag under pensionstiden.

Sammanfattning

PPM-pensionen är en viktig del av den svenska pensionen som ger dig möjlighet att själv påverka din framtida pension genom aktiva fondval. Med en historisk avkastning på 8% i genomsnitt har den potential att ge ett betydande tillskott till din pension, men resultatet beror på flera faktorer som fondval, avgifter och hur länge du arbetar.

Genom att förstå hur systemet fungerar, göra medvetna val och regelbundet se över din PPM-portfölj kan du optimera din framtida pension. Kom ihåg att PPM är en långsiktig investering och att avkastningen kan variera kraftigt från år till år.

För mer information om allmän pension och hur mycket du kan förvänta dig i utbetalningar 2025, läs gärna vår artikel om allmän pension 2025.