Vad är avtalspension?
Avtalspension är en form av tjänstepension som regleras genom kollektivavtal mellan arbetsgivare och fackförbund. Den betalas in av din arbetsgivare utöver den allmänna pensionen från staten och ger dig extra trygghet i pensionsåldern. Till skillnad från den allmänna pensionen, som baseras på din inkomst och betalas via Pensionsmyndigheten, är avtalspension en del av tjänstepensionen och varierar beroende på din bransch och anställning.
Många undrar vad skillnaden är mellan avtalspension och tjänstepension – kort sagt är de samma sak, men avtalspension betonar den kollektivavtalade aspekten. Om du är anställd på ett företag med kollektivavtal har du rätt till detta. Enligt Pensionsmyndigheten ingår tjänstepension i de flesta anställningar i Sverige, och för privatanställda arbetare är det ofta Avtalspension SAF-LO som gäller.
Definition och skillnad mot allmän pension
Den allmänna pensionen kommer från staten och bygger på premiebaserat sparande, medan avtalspension är ett komplement som arbetsgivaren finansierar. Tillsammans utgör de den totala pensionen du kan förvänta dig. För 2025 uppskattas att omkring 2,3 miljoner pensionärer i Sverige får del av sådana system, enligt Pensionsmyndighetens korta fakta om pension.
Vem har rätt till avtalspension?
Du har rätt om ditt kollektivavtal inkluderar det, vilket är fallet för de flesta löntagare. Privatanställda arbetare omfattas ofta av SAF-LO, medan tjänstemän har ITP. Kontrollera ditt avtal via facket eller minpension.se för personlig översikt.
Premiebestämd vs förmånsbestämd
En premiebestämd avtalspension, som SAF-LO, innebär att en fast premie sätts in och pengarna växer med avkastning – risken ligger på dig som sparare. Förmånsbestämd, vanligare i offentlig sektor, ger en garanterad nivå baserat på lön och tjänstetid. Valet av typ påverkar hur din pension utvecklas över tid.
Vanliga typer av avtalspension
De vanligaste avtalspensionerna anpassas efter bransch och yrkesgrupp. För privatanställda arbetare är Avtalspension SAF-LO den mest förekommande, med en premie på 4,5 procent på lönen upp till taket och 30 procent däröver. Andra typer inkluderar ITP för tjänstemän och KAP-KL för offentlig sektor.
SAF-LO för privatanställda
Avtalspension SAF-LO gäller för arbetare inom privat sektor och administreras ofta via bolag som AMF. Premien betalas från det år du fyller 24, och du kan välja fonder för placering. Enligt AMF:s information för 2025 är detta ett premiebestämt system som fokuserar på flexibilitet.
ITP för tjänstemän
ITP, eller Industrins och handelns tilläggspension, är en blandning av premie- och förmånsbestämd pension för privatanställda tjänstemän. Den ger starkt skydd för högre löner och utbetalas livsvarigt från 65 år.
KAP-KL för offentlig sektor
För anställda i kommun och region är KAP-KL den primära avtalspensionen, med premiebestämd inriktning. Den inkluderar ofta efterlevandeskydd och administreras av pensionsbolag som Alecta.
| Typ | Bransch | Premieprocent (2025) | Minimiålder för uttag |
|---|---|---|---|
| SAF-LO | Privatanställda arbetare | 4,5% upp till tak + 30% över | 55 år |
| ITP | Privatanställda tjänstemän | 4,5–30% beroende på ålder | 55 år |
| KAP-KL | Offentlig sektor | 4–10% av lönen | 60 år |
Hur fungerar utbetalning av avtalspension?
Utbetalning av avtalspension sker från det att du når pensionsåldern, men nya regler 2025 tillåter mer flexibilitet, som paus eller förlängning av utbetalningen. För SAF-LO kan du tidigast ta ut från 55 år, men full pension rekommenderas från 67 år för att maximera beloppet. Processen börjar med att du ansöker hos ditt pensionsbolag.
Minimi- och maxålder för uttag
Enligt 2025-reglerna kan du ta ut avtalspension vid 62 år i linje med allmän pension, men för SAF-LO är 55 år det lägsta. Det finns ingen övre gräns, men senare uttag ger högre månadsbelopp. AMF anger att full utbetalning från 67 år ger bäst ekonomi för de flesta.
Förtida uttag och efterlevandeskydd
Att ta ut avtalspension i förtid minskar det totala beloppet på grund av lägre avkastningstid. Efterlevandeskydd, som familjeskydd i SAF-LO, säkerställer utbetalning till familj vid din bortgång – det kostar en avgift men är värt för de med anhöriga. Välj det via ditt bolag som AMF.
Räkna ut din pension
Använd Pensionsmyndighetens räknare för att uppskatta ditt belopp. För SAF-LO utbetalning skickas årligt besked i april via Kivra eller post, som beskrivs av Kommunal.
Tips: Optimera ditt uttag
Börja med att logga in på minpension.se för en samlad bild. Överväg att kombinera med allmän pension för att undvika skatteeffekter. För 2025, testa pausfunktionen om du arbetar längre för att boosta ditt kapital.
Flytta och hantera din avtalspension
Du har flytträtt för din avtalspension, vilket betyder att du kan flytta pengarna till ett annat bolag för bättre villkor. Detta gäller premiebestämd pension som SAF-LO. Processen är gratis och tar vanligtvis några veckor.
Flytträtt och val av förvaltare
Kontakta ditt nuvarande bolag och ange det nya, som AMF eller SEB. Enligt Länsförsäkringar är det enkelt att flytta kollektivavtalad tjänstepension för att minska avgifter. Välj baserat på avkastning och service.
Välja leverantör som AMF eller SEB
Populära val inkluderar AMF för traditionell förvaltning och SEB för fondbaserat. Jämför avgifter och alternativ – AMF hanterar många SAF-LO-avtal med låg risk.
Kontrollera din pension via minpension.se
Logga in på minpension.se för att se all din pension samlat. Det är det bästa sättet att veta vilken avtalspension du har och spåra tillväxten.
Statistik och aktuella förändringar
Tjänstepension, inklusive avtalspension, utgjorde cirka 22 procent av totala pensioner 2022 och andelen växer, enligt Svensk Försäkring via Sak & Liv (notera: data från 2023, verifiera aktuell statistik hos Pensionsmyndigheten). För 2025 införs flexiblare regler för utbetalning, som möjlighet att pausa vid nytt arbete.
Andel i total pension
Med 2,3 miljoner pensionärer i Sverige bidrar avtalspension till en starkare ekonomi. Pensionsmyndighetens officiella statistik visar att kollektivavtal täcker 90 procent av löntagarna.
Senaste regeländringar 2025
Nya lagar tillåter paus och förlängning av utbetalning från januari 2025 för SAF-LO och ITP. Detta ger bättre kontroll, särskilt om du arbetar längre. Läs mer på Avtalat.se för praktiska råd.
Vanliga frågor om avtalspension
Vad är avtalspension?
Avtalspension är en kollektivavtalad del av tjänstepensionen som din arbetsgivare betalar in för att komplettera den allmänna pensionen. Den är premiebestämd i de flesta fall, vilket innebär att en viss procent av lönen sparas och växer med investeringar. För nybörjare är det viktigt att veta att detta system täcker majoriteten av svenska löntagare och kan ge en betydande del av din framtida inkomst. Enligt Pensionsmyndigheten är det ett sätt att säkerställa ekonomisk trygghet utöver statens bidrag.
Vad är skillnaden mellan avtalspension och tjänstepension?
Det finns ingen skillnad – avtalspension är en typ av tjänstepension som kommer från kollektivavtal. Tjänstepension är det bredare begreppet för alla arbetsgivarbetalda pensioner, medan avtalspension specificerar de som regleras av fack och arbetsgivare. Detta är användbart för dig som söker ”avtalspension vs tjänstepension”, eftersom det klargör att de är synonyma i praktiken. Konsumenternas.se förklarar hur det integreras med allmän pension för total bild.
När kan jag ta ut min avtalspension SAF-LO?
För Avtalspension SAF-LO kan du tidigast ta ut pensionen från 55 års ålder, men det rekommenderas att vänta till 67 år för full effekt 2025. Uttag vid 62 år synkroniseras med allmän pension, men förtida uttag minskar det totala beloppet. AMF:s regler anger att du ansöker hos dem, och nya 2025-regler tillåter paus om du arbetar vidare. Detta ger flexibilitet för privatanställda arbetare som söker ”avtalspension saf-lo utbetalning”.
Hur fungerar en premiebestämd avtalspension?
En premiebestämd avtalspension fungerar genom att arbetsgivaren sätter in en fast premie baserat på din lön, som sedan placeras i fonder eller traditionell försäkring. Avkastningen avgör slutbeloppet, så valet av förvaltare är viktigt för tillväxt. För experter innebär det högre risk men potential för bättre avkastning jämfört med förmånsbestämd. Avanza Akademin beskriver det som ett flexibelt system där du kan påverka genom fondval.
Hur flytta avtalspension?
Att flytta avtalspension görs genom att kontakta ditt nuvarande bolag och ange det nya, som Nordea eller Länsförsäkringar – processen är kostnadsfri och tar 1–3 månader. Du har flytträtt för premiebestämd del, men kolla villkor för efterlevandeskydd. För de som söker ”flytta avtalspension” är det ett sätt att sänka avgifter och optimera sparandet. Pensionsmyndigheten rekommenderar att jämföra alternativ först för bästa resultat.
Vilken avtalspension har jag?
För att veta vilken avtalspension du har, logga in på minpension.se eller kontakta ditt fackförbund som Kommunal för SAF-LO. Det beror på din bransch: privatanställda arbetare har ofta SAF-LO, tjänstemän ITP och offentlig sektor KAP-KL. Detta är en vanlig fråga för medelavancerade som vill ha personlig koll, och det hjälper till att planera framtiden. Om du är osäker, begär ett pensionsbesked från arbetsgivaren för exakt info.
Hur påverkar efterlevandeskydd i avtalspension?
Efterlevandeskydd i avtalspension, som i SAF-LO, innebär att din familj får utbetalningar efter din död istället för engångsbelopp. Det kostar en premie men skyddar anhöriga ekonomiskt, särskilt viktigt för de med barn eller partner. För experter jämförs det med återbetalningsskydd, men det ger längre stöd. Välj det vid fondval för att anpassa efter din situation, som beskrivs i AMF:s guider.