Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är den del av din pension som din arbetsgivare betalar in, ofta via kollektivavtal. Det är en viktig del av det svenska pensionssystemet som kompletterar den allmänna pensionen från staten. För att optimera ditt pensionssparande är det essentiellt att förstå hur tjänstepension fungerar och hur den påverkar din totala ekonomi på ålderdomen.
Definition och hur det fungerar
Tjänstepension, eller arbetsgivarbetald pension, är besparingar som din arbetsgivare avsätter från din lön till ett pensionsbolag. Avsättningen baseras vanligtvis på en procent av din lön, ofta mellan 4,5 och 30 procent beroende på avtal och ålder. Pengarna investeras i fonder eller garantipension, och du kan påverka placeringen om det är en premiebestämd variant som ITP1, där avkastningen avgör slutbeloppet.
Avsättning från arbetsgivare
Arbetsgivaren betalar in tjänstepension som en del av ditt anställningsavtal. Enligt Pensionsmyndigheten har 9 av 10 anställda i Sverige tjänstepension via kollektivavtal (Pensionsmyndigheten, 2025, det här är tjänstepension). Tjänstepension procent varierar; för många är det runt 4,5 procent av lönen upp till en viss inkomstnivå, men det kan öka med åldern för att säkerställa bättre ersättningsgrad.
Skillnad mot allmän pension
Till skillnad från den allmänna pensionen, som finansieras via skatter och avgifter till staten, kommer tjänstepension direkt från din arbetsgivare. Den allmänna pensionen inkluderar inkomstpension och premiepension, medan tjänstepension är privat och ofta hanteras av bolag som AMF eller Alecta. Tillsammans utgör de din totala pension, där tjänstepension stod för 22 procent av utbetalningarna 2022 (Svensk Försäkring, 2022, tjänstepension allt viktigare för den totala pensionen).
Hur mycket tjänstepension är normalt?
En bra tjänstepension bör ge en ersättning som tillsammans med allmän pension täcker 70–80 procent av din slutlön. Genomsnittligt pensionskapital vid 65 år ligger på 1–2 miljoner kronor för medelinkomsttagare, inklusive tjänstepension (Söderberg & Partners, 2024, genomsnittligt pensionskapital). Faktorer som inkomst, anställningstid och investeringsval påverkar beloppet, så det är viktigt att regelbundet kontrollera ditt saldo.
Genomsnittliga belopp per ålder
Genomsnittssvensken tjänar in cirka 59 800 kronor per år i allmän pension exklusive tjänstepension (Pensionsmyndigheten, 2021, genomsnittssvensken tjänade in 59 800 kronor i allmän pension). För tjänstepension varierar det: vid 50 år har många ett kapital på runt 500 000 kronor, vid 60 år upp till 1,2 miljoner.
| Ålder | Genomsnittligt kapital (kr) | Källa |
|---|---|---|
| 50 | 500 000 | Söderberg & Partners |
| 60 | 1 200 000 | Söderberg & Partners |
| 65 | 1 500 000–2 000 000 | Söderberg & Partners |
Vad är en bra nivå?
Hur mycket är en bra tjänstepension? En tumregel är att sträva efter en total pension som ger minst 60 procent av din slutlön. För tjänstepension specifikt är en avsättning på minst 4,5 procent normalt, men högre inkomster kräver mer för att uppnå en god ersättningsgrad. Jämför ditt belopp med genomsnittet via minpension.se för att bedöma om du behöver komplettera med privat sparande.
Faktorer som påverkar
- Inkomstnivå: Högre lön ger större avsättning.
- Anställningstid: Längre karriär ökar kapitalet.
- Avkastning: Val av fonder påverkar tillväxten.
När och hur tar man ut tjänstepension?
Du kan tidigast ta ut tjänstepension vid 55 års ålder, men normalt sker det från 65 år eller senare för att maximera beloppet. Utbetalning sker som livsvarig pension, tidbestämd eller engångsbelopp, beroende på ditt avtal. Planera uttaget noga för att undvika skattemässiga fällor och minimera risker för framtida inkomster.
Minimiålder för uttag
När kan man ta ut tjänstepension? Den lägsta åldern är 55 år för de flesta avtal, som ITP, men det rekommenderas att vänta till 62–65 år. Tjänstepension ålder påverkas av ditt specifika avtal; för många är riktåldern 65, men flexibilitet finns upp till 70 år eller mer.
Utbetalningsformer
Tjänstepension utbetalning kan ske livsvarigt för stabil inkomst, tidbestämt i 5–10 år, eller som engångsbelopp. Ta ut tjänstepension som engångsbelopp passar om du behöver kapital till ett specifikt syfte, men det minskar den långsiktiga inkomsten. Välj form baserat på din livssituation och rådfråga Pensionsmyndigheten.
Regler för förtid och engångsbelopp
Att ta ut tjänstepension vid 55 är möjligt men leder till lägre månadsbelopp på grund av längre utbetalningstid. Regler varierar per leverantör som AMF tjänstepension eller Alecta tjänstepension. Kontrollera ditt avtal för pausmöjligheter eller deluttag.
Hantera din tjänstepension
För att hantera din tjänstepension, logga in på minpension.se för en översikt över ”min tjänstepension”. Du kan flytta tjänstepension mellan bolag för bättre avgifter eller avkastning, och välja leverantör som AMF eller Alecta. Regelbundna kontroller säkerställer att ditt sparande optimeras.
Kontrollera via minpension.se
På tjänstepension mina sidor ser du ditt saldo och prognoser. Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension? Kontrollera lönespecifikationen eller logga in på sajten för att verifiera avsättningar.
Flytta mellan bolag
Flytta tjänstepension är gratis inom samma avtalstyp, men välj noga för att undvika dolda kostnader. Processen tar vanligtvis 3–6 månader via valcentraler som Collectum.
Välja leverantör
- AMF: Låga avgifter, fokus på trygghet.
- Alecta: Stora bolag, förmånsbestämd pension.
Tips för bättre hantering: Granska ditt pensionsval årligen och överväg att pausa uttag om du jobbar längre. Använd kalkylatorer på Pensionsmyndigheten för prognoser.
Tjänstepension 2025: Förändringar och tips
År 2025 ökar den totala pensionen med 330–1 530 kronor per månad efter skatt, inklusive tjänstepension (Pensionsmyndigheten, 2025, så blir pensionen 2025). Skatten på tjänstepension är 30 procent, men efterlevandeskydd skyddar familjen vid dödsfall. För egenföretagare är det möjligt att avsätta via individuella avtal.
Pensionshöjningar
Tjänstepension 2025 gynnas av stigande värden på premiepensionen och bättre avkastning. Totala utbetalningar nådde 558 miljarder kronor 2022, en fördubbling sedan 2006.
Skatt och efterlevandeskydd
Skatt på tjänstepension dras vid utbetalning med 30 procent. Efterlevandeskydd tjänstepension ger make/sambo och barn ersättning vid ditt frånfälle; välj det om du har familj.
För egenföretagare
Tjänstepension egen företagare kräver eget sparande, t.ex. via IPS eller individuell tjänstepension med avdrag upp till 35 procent av inkomsten.
Vanliga frågor om tjänstepension
Vad är tjänstepension?
Hur mycket är en bra tjänstepension?
När kan man ta ut tjänstepension?
Hur räknar man ut tjänstepension?
Vad händer med tjänstepension vid dödsfall?
Kan man flytta tjänstepension och varför?
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension för egenföretagare?
Logga in på minpension.se idag för att få en personlig översikt över din tjänstepension och planera inför framtiden. För mer djup, läs vår tjänstepension-guide eller vad är tjänstepension.