Vad är avtalspension och hur skiljer den sig från tjänstepension?
Avtalspension är en form av tjänstepension som regleras genom kollektivavtal mellan arbetsgivare och anställda. Den utgör en viktig del av det svenska pensionssystemet och täcker nästan 9 av 10 anställda i Sverige, enligt Pensionsmyndigheten. Till skillnad från allmän pension som betalas av staten, är avtalspension en extra förmån som arbetsgivaren betalar in till, ofta som en del av kollektivavtalet.
Tjänstepension är det bredare begreppet som inkluderar både kollektivavtalade och individuella avtal. Avtalspension specifikt avser den kollektivavtalade varianten, som är premiebestämd (där inbetalningen baseras på lön och avkastning) eller förmånsbestämd (där pensionen garanteras en viss nivå). Många förvirrar termerna, men avtalspension är en underkategori av tjänstepension som gäller för de flesta anställda med kollektivavtal.
Vem har rätt till avtalspension? De flesta anställda inom privat, kommunal eller statlig sektor som omfattas av kollektivavtal. Om ditt jobb saknar kollektivavtal kan du förhandla om en individuell tjänstepension istället.
Avtalspension SAF-LO för privatanställda
SAF-LO är det vanligaste avtalet för privatanställda arbetare och kallas ofta avtalspension SAF-LO. Det förhandlas mellan Svenskt Näringsliv och LO och täcker miljontals löntagare. Premien är minst 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (cirka 42 procent av totalen, resten går till andra försäkringar).
Hur fungerar SAF-LO? Arbetsgivaren betalar in premien till en vald förvaltare, som investerar pengarna i fonder eller traditionell försäkring. Du har flytträtt och kan välja bland godkända bolag som AMF eller Alecta. Avtalet inkluderar också efterlevandeskydd, som ger familjemedlemmar pension vid ditt frånfälle.
– Premie: 4,5 procent av bruttolön.
– Inbetalning: Från 25 års ålder, upp till 65 år.
– Avkastning: Beror på marknaden; historiskt genomsnitt runt 4–6 procent årligen.
För mer detaljer, se vår guide om avtalspension SAF-LO.
Utbetalning av avtalspension: Ålder och villkor
Du kan börja ta ut avtalspension från 55 år, men normal ålder är 65–67 år för att maximera beloppet. Enligt AMF, påverkas utbetalningen av hur länge du jobbat och avkastningen – tidigt uttag minskar den månatliga pensionen med upp till 30 procent.
För SAF-LO kan du ta ut från 62 år utan reduktion i vissa fall, men generellt gäller livslång utbetalning eller tidsbegränsad i 5–20 år. Under 2025 är engångsutbetalning möjlig om värdet är under 30 procent av prisbasbeloppet (cirka 81 600 kronor). Kontrollera alltid med din förvaltare via minpension.se.
– Normalt: Från 65 år, livsvarigt.
– Förtid: Från 55 år med reduktion.
– Engångs: Begränsat till små belopp 2025.
Flytta och välja leverantör för din avtalspension
Flytträtt ger dig möjlighet att byta förvaltare för bättre avgifter eller investeringar. Processen tar 3–6 månader och är gratis via valcentraler som Fora för SAF-LO. Jämför bolag som AMF, SEB eller Nordea baserat på avgifter (under 0,5 procent är bra) och historisk avkastning.
Steg för att flytta:
1. Logga in på minpension.se och se ditt nuvarande avtal.
2. Välj ny förvaltare från godkända listan.
3. Ansök via förvaltarnas portal – de hanterar övergången.
För en komplett översikt, läs om vad är avtalspension.
Andra typer av avtalspension: ITP, KAP-KL och särskilda avtal
ITP är avtalspension för tjänstemän inom privat sektor, med premie upp till 30 procent av lönen. Det hanteras av Collectum och är delvis förmånsbestämt för äldre anställda.
KAP-KL gäller statligt anställda, med premie baserad på lön upp till 50 inkomstbasbelopp (cirka 6,2 miljoner kronor 2025). Särskilda avtal finns för kommunal sektor (KAP-KL variant) och yrken som brandmän, med extra skydd för riskfyllda jobb.
| Avtal | Målgrupp | Premie (% av lön) | Utbetalning från |
|---|---|---|---|
| SAF-LO | Privatanställda arbetare | 4,5 % | 55 år |
| ITP | Tjänstemän privat | 4,5–30 % | 55 år |
| KAP-KL | Stat/kommun | 24,1 % upp till tak | 62 år |
Statistik och trender för avtalspension 2025
Nästan 90 procent av svenska anställda har kollektivavtalad tjänstepension, enligt Avtalat.se. Under 2025 växer intresset för flytt till digitala plattformar, med Avanza som utmanare. Premiejusteringar förväntas på grund av inflation, men grundnivåerna är stabila.
Trender inkluderar ökad fokusering på hållbara investeringar och efterlevandeskydd. För mer om grunderna, se avtalspension.
Vanliga frågor om avtalspension
Vad är skillnaden mellan premiebestämd och förmånsbestämd avtalspension?
Premiebestämd avtalspension, som SAF-LO, bygger på inbetalda premier och avkastning, vilket innebär att pensionen varierar med marknaden. Förmånsbestämd, vanlig i äldre ITP-avtal, garanterar en fast procent av lönen oavsett avkastning, men arbetsgivaren bär risken. Valet påverkar din säkerhet: premiebestämd passar yngre med längre sparhorisont, medan förmånsbestämd ger stabilitet för äldre. I 2025 ses en skiftning mot premiebestämda för flexibilitet.
Kan jag ta ut avtalspension innan 65 år?
Ja, från 55 år är det möjligt, men med reduktion som kan halvera beloppet vid tidigt uttag. För SAF-LO gäller minimireduktion från 62 år, men räkna på långsiktig effekt via minpension.se. Experter rekommenderar att vänta om du arbetar, då inbetalningar fortsätter. Risken är lägre pension senare, särskilt med stigande livslängd.
Hur påverkar kollektivavtal min avtalspension?
Kollektivavtalet bestämmer premien och villkoren, som 4,5 procent för SAF-LO, utan ditt ingripande. Det skyddar rättigheter som flytträtt och efterlevandeskydd. Utan avtal förlorar du detta, men kan förhandla individuellt. I Sverige täcker det 90 procent, men granska ditt avtal via facket för optimalt skydd.
Hur mycket betalas in i min avtalspension?
Inbetalningen baseras på lön och avtal: 4,5 procent för SAF-LO upp till taket. För ITP kan det vara upp till 30 procent för högre löner. Använd Pensionsmyndighetens verktyg för exakt beräkning. År 2025 justeras tak med inkomstbasbeloppet, så högre lön ger mer – men skatt påverkar netto.
Vilka leverantörer är bäst för avtalspension?
AMF och Alecta leder med låga avgifter under 0,2 procent, medan banker som SEB erbjuder breda fonder. Jämför via Konsumenternas för din risknivå. Expertips: Välj baserat på historisk avkastning över 5 år, inte kortsiktiga vinster. Byt vart tredje år om avgifterna stiger.
Hur flyttar jag min avtalspension?
Logga in på din valcentral (t.ex. Fora för SAF-LO) och välj ny förvaltare från listan. Ansökan tar 1–2 veckor, övergång 3 månader. Kostnadsfritt, men kolla skatteeffekter. För 2025 underlättas processen digitalt – experter varnar för att inte flytta ofta för att undvika transaktionskostnader.