Saf-lo pension: allt du behöver veta

Vad är SAF-LO pension?

SAF-LO pension, formellt kallad Avtalspension SAF-LO, är en kollektivavtalad tjänstepension för privatanställda arbetare i Sverige. Den gäller för dig som arbetar på ett företag med kollektivavtal mellan Svenskt Näringsliv och LO. Enligt minPension är detta en av de vanligaste tjänstepensionerna i landet och fungerar som ett viktigt komplement till den allmänna pensionen från staten. Din arbetsgivare betalar in premien automatiskt, vilket innebär att du bygger upp ett pensionskapital utan att själv behöva göra något aktivt val från början.

Pensionen administreras av Fora, som är en partsgemen organisation som sköter administration och avgiftskontroll för kollektivavtalade försäkringar. Du har möjlighet att välja mellan olika försäkringsbolag och förvaltningsalternativ, vilket ger dig viss kontroll över hur ditt pensionskapital investeras och växer över tid.

Vem har rätt till SAF-LO pension?

Rätten till SAF-LO pension gäller för dig som är privatanställd arbetare på ett företag som har tecknat kollektivavtal med någon av LO:s fackförbund. Det innebär att du exempelvis kan arbeta inom industri, handel, bygg, transport eller andra branscher där arbetare normalt är anställda. Pensionsmyndigheten förklarar att pensionen omfattar även deltidsanställda och timanställda, så länge arbetsgivaren är bunden av kollektivavtalet. Det är arbetsgivaren som ansvarar för att anmäla dig till systemet och betala in avgifterna.

Om du byter jobb till en arbetsgivare utan kollektivavtal eller till en tjänstemanstjänst upphör de nya inbetalningarna till SAF-LO, men ditt upparbetade kapital fortsätter att förvaltas och du får det utbetalt när du går i pension.

Hur skiljer sig SAF-LO från andra pensioner?

Den svenska pensionen består av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eventuellt privat pensionssparande. SAF-LO hör till tjänstepensionen och kompletterar den allmänna pensionen, som ofta bara täcker cirka 55–60 procent av din slutlön. Med SAF-LO kan du nå närmare 70 procent eller mer av din slutlön, beroende på hur länge du arbetat och hur mycket som betalats in.

Till skillnad från ITP-planen för tjänstemän är SAF-LO anpassad för arbetare och har en fast premiesats på 4,6 procent av din pensionsgrundande inkomst, vilket bekräftas av Pensionsmyndigheten. SAF-LO innehåller också möjlighet till efterlevandeskydd, vilket innebär att dina närmaste kan få ersättning om du avlider före pensionsåldern.

Hur fungerar inbetalning till SAF-LO?

Arbetsgivaren betalar in 4,6 procent av din pensionsgrundande lön varje månad. Den pensionsgrundande lönen är normalt din bruttolön upp till 7,5 inkomstbasbelopp per år, vilket 2025 motsvarar cirka 612 750 kronor. Premien betalas in till det försäkringsbolag du valt via Valcentralen, eller till ett standardalternativ om du inte gjort något aktivt val. Det är viktigt att förstå att inbetalningen sker löpande under hela din anställningsperiod, vilket innebär att ju längre du arbetar, desto mer kapital byggs upp.

Från och med 1 januari 2025 har AMF sänkt avgifterna för traditionell försäkring inom SAF-LO, vilket ger lägre kostnader och högre möjlig avkastning på ditt sparande. Det är en positiv förändring som gör att mer av dina inbetalda pengar går till faktiskt pensionskapital istället för administrativa avgifter.

Vem betalar in pengarna?

Det är alltid din arbetsgivare som betalar in premien till SAF-LO pensionen. Du behöver inte dra av något från din egen lön, och inbetalningen syns inte som ett avdrag på din lönespecifikation. Arbetsgivaren har en lagstadgad skyldighet enligt kollektivavtalet att betala in denna premie varje månad, och Fora övervakar att inbetalningarna sker korrekt och i tid.

Om arbetsgivaren missar inbetalningar kan det påverka ditt pensionskapital negativt, och i sådana fall bör du kontakta ditt fackförbund som kan hjälpa till att utreda situationen.

Integration med allmän pension

SAF-LO pensionen kompletterar den allmänna pensionen från staten, som består av inkomstpension, premiepension och eventuell garantipension. Tillsammans ger dessa system en grundläggande ekonomisk trygghet när du går i pension. Den allmänna pensionen bygger på 18,5 procent av din inkomst, medan SAF-LO lägger till ytterligare 4,6 procent specifikt för arbetare med kollektivavtal.

När du planerar din ekonomiska framtid är det viktigt att räkna med både den allmänna pensionen och tjänstepensionen. På minPension.se kan du se en samlad prognos över din totala pension, inklusive SAF-LO, vilket ger dig en bättre bild av din framtida ekonomi.

Utbetalning av din SAF-LO pension

Utbetalningen av SAF-LO pension sker normalt från 65 års ålder, men du kan välja att ta ut pensionen tidigare eller senare beroende på dina behov och ekonomiska situation. Enligt AMF måste utbetalningen ske under minst fem år, vilket innebär att du inte kan ta ut hela beloppet på en gång. Detta är en trygghetsmekanism för att säkerställa att pengarna räcker under en längre period av ditt pensionärsliv.

Du kan välja mellan olika utbetalningsalternativ, såsom livslång utbetalning (livsvarig pension) eller utbetalning under en bestämd period. Livslång utbetalning innebär att du får pension så länge du lever, medan tidsbestämd utbetalning ger högre månatliga belopp men upphör efter en viss tidsperiod. Valet beror på din ekonomiska planering, hälsa och andra inkomstkällor.

När och hur börjar utbetalningen?

Du ansöker om utbetalning hos det försäkringsbolag som förvaltar din SAF-LO pension, vilket kan vara AMF, Folksam, SEB eller ett annat bolag du valt. Ansökan görs normalt några månader innan du vill att utbetalningen ska börja. Du behöver ange när du vill att pensionen ska börja betalas ut och vilket utbetalningsalternativ du föredrar.

Första utbetalningen sker vanligtvis månaden efter att du fyller 65 år, om du inte aktivt valt en annan tidpunkt. Om du fortsätter arbeta efter 65 kan du skjuta upp utbetalningen till en senare tidpunkt, vilket innebär att kapitalet fortsätter växa och ger högre månatliga belopp när du väl börjar ta ut pensionen.

Efterlevandeskydd och familjeskydd

SAF-LO pensionen inkluderar ett efterlevandeskydd, vilket innebär att dina närmaste kan få ekonomiskt stöd om du avlider före eller under pensionsutbetalningen. Om du avlider innan pensionen börjat betalas ut kan det upparbetade kapitalet gå till dina efterlevande, normalt make/maka eller registrerad partner. Om du har barn under 18 år kan de också ha rätt till ersättning.

Efterlevandeskyddet är en viktig del av SAF-LO systemet och ger trygghet för din familj. Det är värt att kontrollera vilka villkor som gäller hos ditt specifika försäkringsbolag, eftersom detaljerna kan variera något mellan olika förvaltare.

Välja och flytta förvaltare för SAF-LO

Du har rätt att välja vilket försäkringsbolag som ska förvalta din SAF-LO pension. De vanligaste alternativen är AMF, Folksam, Skandia, SEB och SPP. Valet görs via Valcentralen, en digital plattform som administreras av Fora. Om du inte gör ett aktivt val hamnar din pension i ett så kallat standardalternativ, som ofta är AMF Traditionell Försäkring.

Enligt Fora kan du byta förvaltare en gång om året om du inte är nöjd med avkastning eller service. Bytet innebär att ditt upparbetade kapital flyttas till det nya bolaget, men det kan finnas vissa avgifter eller villkor som påverkar flytten. Det är viktigt att jämföra avgifter, avkastningshistorik och förvaltningsalternativ innan du bestämmer dig.

Vanliga förvaltare och deras skillnader

De största förvaltarna erbjuder olika typer av placeringsalternativ. Traditionell försäkring ger en garanterad avkastning och lägre risk, medan fondförsäkring ger högre möjlig avkastning men också högre risk. AMF är den största förvaltaren och erbjuder både traditionell försäkring och fondförsäkring. Folksam LO Pension riktar sig specifikt till LO-medlemmar och har historiskt levererat stabil avkastning med fokus på hållbara investeringar.

Observera att exakta avgifter kan förändras och varierar beroende på vilken produkt du väljer. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive förvaltare innan du bestämmer dig.

Process för att byta förvaltare

För att byta förvaltare loggar du in på Valcentralen via Foras webbplats. Där ser du ditt nuvarande val och kan jämföra alternativ. När du bestämt dig anger du ditt nya val och bekräftar bytet digitalt med BankID. Flytten sker normalt inom några veckor, och ditt kapital flyttas automatiskt till det nya bolaget.

Tänk på att vissa förvaltare kan ha en övergångsperiod där kapitalet inte är placerat, vilket kan påverka avkastningen tillfälligt. Det är också värt att kontrollera om det finns några avgifter för flytten eller om ett garanterat belopp påverkas av flytten, vilket AMF beskriver i sina villkor.

Tips för att maximera din SAF-LO pension

En av de viktigaste åtgärderna du kan vidta är att regelbundet följa upp hur ditt pensionskapital utvecklas. Logga in på minPension.se minst en gång om året för att se din totala pensionsprognos och kontrollera att inbetalningarna från arbetsgivaren sker korrekt. Om du ser att avkastningen är låg eller att avgifterna är höga kan det vara dags att överväga ett byte av förvaltare.

Från 2025 har avgifterna för traditionell försäkring hos AMF sänkts, vilket gör det till ett attraktivt alternativ för dig som vill ha trygghet med låga kostnader. Om du är yngre och har lång tid kvar till pension kan en fondförsäkring med högre risk och potential för högre avkastning vara lämplig. Är du närmare pensionsåldern kan traditionell försäkring med garanterad avkastning ge mer trygghet.

Senaste förändringar 2025

Från och med 1 januari 2025 har flera förbättringar gjorts inom SAF-LO systemet. AMF har sänkt sina avgifter för traditionell försäkring, vilket ger lägre kostnader och bättre avkastning för spararna. Detta är en direkt fördel för alla som har sin pension förvaltat av AMF. Dessutom har Fora förbättrat Valcentralens användargränssnitt, vilket gör det enklare att jämföra förvaltare och byta mellan olika alternativ.

Det är också värt att notera att flera förvaltare nu erbjuder mer hållbara investeringsalternativ, vilket gör det möjligt att välja fonder som tar hänsyn till miljö- och sociala faktorer utan att kompromissa med avkastningen.

Vanliga misstag att undvika

Ett vanligt misstag är att aldrig göra ett aktivt val av förvaltare, vilket innebär att man hamnar i standardalternativet som kanske inte är det bästa för ens situation. Ett annat misstag är att inte kontrollera att arbetsgivaren verkligen betalar in rätt belopp varje månad – om du misstänker felaktigheter, kontakta ditt fackförbund omedelbart.

Många pensionssparare glömmer också att uppdatera sitt efterlevandeskydd när familjesituationen förändras, exempelvis vid skilsmässa eller nya barn. Se till att dina förmånstagaruppgifter alltid är aktuella hos ditt försäkringsbolag.

Vanliga frågor om SAF-LO pension