Vad är 66-årsregeln för pension i Sverige 2025?
66-årsregeln är en viktig beräkningsregel i det svenska pensionssystemet som påverkar hur mycket garantipension du får om du tar ut din inkomstpension före 66 års ålder. Enkelt uttryckt innebär regeln att Pensionsmyndigheten räknar ut din garantipension baserat på vad din inkomstpension skulle ha varit om du väntat med uttaget till 66 års ålder – oavsett när du faktiskt börjar ta ut den.
Bakgrund och definition
66-årsregeln infördes som en del av pensionsöverenskommelsen och är kopplad till begreppet ”riktålder” som höjer pensionsåldern i takt med att vi lever längre. Tidigare kallades den 65-årsregeln, men när garantipensionsåldern höjdes till 66 år 2023 ändrades även denna regel.
Det centrala i regeln är att den skapar en ”fiktiv inkomstpension” som används vid beräkning av garantipensionen. Denna fiktiva pension är högre än din faktiska pension om du tar ut den tidigt, vilket i sin tur kan minska din garantipension avsevärt.
Tips: Om du planerar att gå i pension före 66 års ålder är det mycket viktigt att förstå hur 66-årsregeln kan påverka din totala pension, särskilt om du har rätt till garantipension.
Ekonomiska konsekvenser av 66-årsregeln 2025
De ekonomiska konsekvenserna av 66-årsregeln kan vara betydande för många pensionärer. Enligt undersökningar från SPF Seniorerna kan förlusterna uppgå till följande belopp (efter skatt):
| Pensioneringsålder | Månadsförlust | Total förlust över 20 år |
|---|---|---|
| 63 år | 700-900 kr | 169 000-212 000 kr |
| 64 år | 500-700 kr | 133 000-178 000 kr |
| 65 år | 300-500 kr | 75 000-106 000 kr |
Skatteffekter 2025
Utöver minskad garantipension tillkommer även skattemässiga nackdelar för tidiga pensionsuttag. Pensionärer som tar ut pension före 67 års ålder kan inte fullt ut utnyttja det förhöjda grundavdraget, vilket enligt Pensionsportal innebär 8-12% högre skatt jämfört med pensionärer över 67.
För 2025 har regeringen beslutat om pensionshöjningar och skattesänkningar för pensionärer, men 66-årsregeln kvarstår och kan fortfarande orsaka kännbara ekonomiska förluster.
Vem drabbas av 66-årsregeln?
De som främst påverkas av 66-årsregeln är personer som:
- Planerar att ta ut sin allmänna pension före 66 års ålder
- Har rätt till garantipension (ca 58% av nya pensionärer får någon form av garantipension)
- Har arbetat 40+ år men med relativt låga eller medelstora inkomster
- Arbetar i fysiskt krävande yrken där tidigt pensionsuttag kan vara nödvändigt
Regeln slår särskilt hårt mot kvinnor som generellt har lägre pensioner och oftare är beroende av garantipension. Den påverkar också personer med kortare förväntad livslängd, till exempel arbetare i fysiskt krävande yrken.
Praktiska exempel på regelns effekter
Exempel: Lisa, 63 år
Lisa har arbetat som undersköterska i 42 år och känner att kroppen inte orkar mer. Hon funderar på att gå i pension vid 63 års ålder. Hennes inkomstpension skulle då bli 11 500 kr per månad. Utan 66-årsregeln skulle hon ha rätt till 1 800 kr i garantipension.
Med 66-årsregeln räknar Pensionsmyndigheten som om hennes inkomstpension vore 13 400 kr (vad den skulle varit om hon väntat till 66 år), vilket minskar hennes garantipension till endast 900 kr per månad. Lisa förlorar därmed 900 kr varje månad, eller över 200 000 kr under 20 år som pensionär.
Exempel: Anders, 65 år
Anders har arbetat som byggnadsarbetare och vill gå i pension vid 65. Hans beräknade inkomstpension är 12 800 kr per månad. Utan 66-årsregeln skulle han få cirka 1 200 kr i garantipension. Men med regeln beräknas hans fiktiva inkomstpension till 13 600 kr, vilket ger honom endast 800 kr i garantipension.
Anders förlorar 400 kr per månad, vilket blir nästan 100 000 kr över 20 år.
Strategier för att hantera 66-årsregeln
För att minimera de negativa effekterna av 66-årsregeln finns flera strategier du kan överväga:
1. Vänta med uttag till 66 års ålder
Detta är det enklaste sättet att helt undvika regeln och maximera din pension. För varje år du väntar ökar dessutom din inkomstpension med 7-9%.
2. Ta ut delvis pension
Genom att kombinera deltidsarbete med partiellt pensionsuttag kan du minska den fiktiva inkomstpensionen jämfört med fullt uttag. Exempelvis kan du arbeta 50% och ta ut 50% pension.
3. Prioritera tjänstepension
Tjänstepensionen påverkas inte av 66-årsregeln. Du kan därför överväga att ta ut tjänstepension tidigt och vänta med den allmänna pensionen till 66 års ålder.
4. Planera skattesituationen
Försök skjuta upp kapitaluttag och kapitalvinster till efter 67 års ålder för att maximera skattefördelarna från det förhöjda grundavdraget som gäller från 2025.
Checklista: Så planerar du din pension med 66-årsregeln i åtanke
- ✓ Begär en individuell beräkning från Pensionsmyndigheten
- ✓ Jämför olika scenarion för pensionsuttag (63, 64, 65, 66 år)
- ✓ Undersök möjligheter till deltidsarbete de sista åren
- ✓ Planera uttag av tjänstepension och allmän pension separat
- ✓ Utvärdera din rätt till bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd
Framtida utveckling och riktålder
Pensionssystemet fortsätter att utvecklas, och 66-årsregeln är en del av övergången till systemet med riktålder. Regeringen har beslutat att riktåldern för pension blir 67 år 2029 och 2030.
Från 2026 kommer riktåldern att styra alla pensionsrelaterade åldersgränser, inklusive den för garantipension. Detta innebär att 66-årsregeln i framtiden kan bli en ”67-årsregel” och så vidare, vilket kommer att påverka ännu fler personer som vill gå i pension före den officiella pensionsåldern.
Enligt prognoser från regeringen kommer riktåldern att fortsätta öka:
- 67 år 2029 och 2030 (redan beslutat)
- 68 år omkring 2032-2034
- 69 år omkring 2045
Sammanfattning och tips
66-årsregeln är en viktig men ofta förbisedd del av det svenska pensionssystemet som kan ha betydande ekonomiska konsekvenser för den som planerar att ta ut sin pension före 66 års ålder.
För att fatta kloka beslut om din pension 2025 är det viktigt att:
- Förstå hur 66-årsregeln fungerar och hur den påverkar just din situation
- Överväga strategier som kan minimera de negativa effekterna
- Begära individuella beräkningar från Pensionsmyndigheten
- Hålla dig uppdaterad om förändringar i pensionssystemet
- Ta hänsyn till både garantipension, inkomstpension och tjänstepension i din planering
Genom att vara medveten om 66-årsregeln och planera klokt kan du maximera din pension och få en tryggare ekonomi som pensionär 2025 och framåt.
Vanliga frågor om 66-årsregeln
Vad händer om jag tar ut pension exakt vid 66 års ålder?
Om du tar ut pension exakt vid 66 års ålder påverkas du inte av 66-årsregeln. Din garantipension beräknas då på din faktiska inkomstpension utan justering.
Hur påverkar 66-årsregeln min tjänstepension?
66-årsregeln påverkar inte din tjänstepension direkt. Tjänstepensionen beräknas separat från den allmänna pensionen. Detta gör att många väljer att ta ut tjänstepension tidigt och vänta med den allmänna pensionen.
Kan 66-årsregeln ändras under 2025?
Det finns politiska förslag på att ändra eller avskaffa regeln. Vänsterpartiet och Socialdemokraterna har kritiserat regeln, medan nuvarande regering försvarar den som nödvändig för systemets hållbarhet. För 2025 är regeln fortsatt gällande.
Hur begär jag en beräkning från Pensionsmyndigheten?
Du kan begära en individuell beräkning genom att kontakta Pensionsmyndigheten via telefon (0771-776 776), via deras hemsida eller genom att boka ett personligt möte. De kan visa hur 66-årsregeln påverkar just din situation.
Vad är skillnaden mellan 66-årsregeln och riktålder?
66-årsregeln handlar om hur garantipensionen beräknas om du tar ut pension före 66 år. Riktåldern är den rekommenderade pensionsåldern som styr olika åldersgränser i pensionssystemet. Båda kommer att höjas i takt med att medellivslängden ökar.
Hur hög blir pensionen 2025 med de beslutade höjningarna?
Enligt Expressen kommer många pensionärer att få 500-1000 kr mer i månaden 2025 genom kombinationen av höjd pension och sänkt skatt. Den exakta höjningen beror på din individuella situation.