Avtalad pension 2025: Guide till tjänstepension via kollektivavtal
Avtalad pension, eller tjänstepension via kollektivavtal, är en central del av den ekonomiska tryggheten för cirka tre miljoner svenskar. Med viktiga förändringar för 2025 är det mer relevant än någonsin att förstå hur din tjänstepension fungerar och vad du kan förvänta dig i utbetalningar.
I denna omfattande guide går vi igenom allt du behöver veta om avtalad pension, från grunderna till de senaste uppdateringarna för 2025.
Vad är avtalad pension?
Avtalad pension är en tjänstepension som förhandlats fram mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund genom kollektivavtal. Den utgör en betydande del av din totala pension och kompletterar den allmänna pensionen från staten.
Det svenska pensionssystemet består av tre delar:
- Allmän pension (inkomstpension och premiepension) från staten
- Tjänstepension från arbetsgivaren
- Privat pensionssparande (frivilligt)
För de flesta med medelinkomst kan tjänstepensionen utgöra 40-60% av den totala pensionen, vilket gör den till en avgörande inkomstkälla efter arbetslivet.
Nyheter för tjänstepension 2025
Höjd pension för miljontals svenskar
Enligt Pensionsmyndigheten höjs inkomstpensionen med 4% under 2025, vilket tillsammans med andra justeringar ger de flesta pensionärer en total ökning på 330-1 530 kronor per månad efter skatt.
För tjänstepensioner har exempelvis Alecta meddelat en höjning av förmånsbestämda pensioner med 1,6% för 563 000 pensionärer, vilket motsvarar en utbetalning på totalt 10 miljarder kronor.
Nya flexibla uttagsregler
Från 1 januari 2025 träder nya regler i kraft som ger dig större flexibilitet vid pensionsuttag. De viktigaste förändringarna enligt Ingenjören är:
- Möjlighet att pausa och återuppta pensionsutbetalningar
- Förlänga eller förkorta utbetalningstiden
- Enklare att kombinera deltidsarbete med partiellt pensionsuttag
Dessa förändringar är särskilt värdefulla för dig som planerar en gradvis övergång till pension eller vill anpassa pensionsuttagen efter din livssituation.
Varför är avtalad pension viktig?
Tre huvudfördelar med kollektivavtalad pension:
- Ekonomisk trygghet – Allmän pension ger bara 50-60% av slutlönen för många
- Låga avgifter – Kan spara dig upp till 1 miljon kronor i avgifter jämfört med individuella lösningar
- Försäkringsskydd – Innefattar ofta sjukförsäkring, efterlevandeskydd och premiebefrielse
Undersökningar från Pensionsmyndigheten visar att avgiftsskillnader på bara 1% kan minska din slutliga pension med upp till 33% över ett helt arbetsliv. Kollektivavtalade lösningar har ofta avgifter under 0,2%, medan individuella alternativ kan ha avgifter på 1-2% eller mer.
Hur fungerar tjänstepension via kollektivavtal?
Det finns flera olika kollektivavtal beroende på bransch och sektor:
| Avtalsområde | Gäller för | Administreras av |
|---|---|---|
| ITP | Privatanställda tjänstemän | Collectum |
| Avtalspension SAF-LO | Privatanställda arbetare | Fora |
| KAP-KL/AKAP-KR | Kommuner och regioner | Pensionsvalet/Valcentralen |
| PA 16 | Statligt anställda | SPV |
Arbetsgivaren betalar in premier baserat på din lön. För de flesta avtal är premien cirka 4,5% på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (53 500 kr/mån 2025) och 30% på lönedelar däröver.
Regeringens pensionsreformer har stärkt lagen om villkor för intjänande och bevarande av tjänstepension, vilket garanterar att dina intjänade pensionsrättigheter bevaras även om du byter arbetsgivare.
ITP-avtalet: Tjänstepension för privatanställda tjänstemän
ITP 1 – Premiebestämd pension
ITP 1 gäller för dig som är född 1979 eller senare. Din arbetsgivare betalar in:
- 4,5% på lön upp till 53 500 kr/mån (7,5 inkomstbasbelopp 2025)
- 30% på lönedelar över detta belopp
Du väljer själv hur pengarna placeras, men minst 50% måste placeras i traditionell försäkring. Om du inte gör något aktivt val placeras hela premien i en traditionell försäkring hos Alecta.
ITP 2 – Förmånsbestämd pension
ITP 2 gäller för dig som är född 1978 eller tidigare. Din pension beräknas som en procentsats av din slutlön:
- 10% av slutlönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp
- 65% av lönedelar mellan 7,5 och 20 inkomstbasbelopp
- 32,5% av lönedelar mellan 20 och 30 inkomstbasbelopp
Utöver den förmånsbestämda delen finns även en kompletterande premiebestämd del kallad ITPK, där 2% av din lön avsätts.
Utbetalning av tjänstepension 2025
Enligt Pensionsmyndighetens prognoser kommer utbetalningarna 2025 att spegla flera positiva förändringar:
När och hur betalas tjänstepensionen ut?
- Normalt kan uttag påbörjas från 55 års ålder, men de flesta väntar till 65 år
- Du kan välja att ta ut pensionen under en begränsad tid (5, 10, 15 år) eller livsvarigt
- Du kan ta ut hela eller delar av tjänstepensionen
- Med de nya reglerna 2025 kan du pausa och återuppta utbetalningar
Tänk på: Ju tidigare uttag och kortare utbetalningstid, desto lägre månadsbelopp över hela pensionärstiden. Undersökningar visar att 15% av pensionärer uttömmer sina besparingar inom fem år efter pensionering.
Planera din pension steg för steg
Ta reda på vilken tjänstepension du har
Logga in på minpension.se för att få en överblick över hela din pension, inklusive tjänstepensionen. Undersökningar visar att 23% av privatanställda inte vet var deras pension är placerad.
Se över dina placeringsval
För premiebestämda tjänstepensioner som ITP 1 kan ett aktivt val ge betydligt högre pension på sikt. Svenskt Näringsliv rekommenderar att se över avgifterna, som har stor betydelse för slutresultatet.
Använd rådgivningstjänster
Avtalat erbjuder en kostnadsfri digital rådgivningstjänst för dig som omfattas av kollektivavtal. Här kan du få hjälp att förstå din nuvarande pension och se hur olika val påverkar din framtida pension.
Vanliga frågor om avtalad pension 2025
Vad händer med min tjänstepension om jag byter jobb 2025?
Du behåller de pengar som redan betalats in. Lagen garanterar att dina intjänade pensionsrättigheter bevaras och värdesäkras. Din nya arbetsgivare börjar betala in premier enligt det kollektivavtal som gäller där.
Hur mycket höjs min pension 2025?
Inkomstpensionen höjs med 4%. För tjänstepensioner varierar höjningen beroende på avtal och förvaltare. Exempelvis höjer Alecta förmånsbestämda pensioner med 1,6%. Totalt kan de flesta pensionärer räkna med 330-1 530 kr mer per månad efter skatt.
Vad händer om min arbetsgivare inte har kollektivavtal?
Du har ingen laglig rätt till tjänstepension utan kollektivavtal. Många arbetsgivare erbjuder ändå någon form av tjänstepension, men villkoren kan variera. Förhandla om tjänstepension som en del av din anställning eller kompensera genom eget sparande.
När kan jag börja ta ut min tjänstepension 2025?
Vanligtvis från 55 års ålder, men det är fördelaktigt att vänta längre om du kan. Med de nya flexibla reglerna 2025 kan du även pausa utbetalningar och återuppta dem senare, vilket är praktiskt vid exempelvis deltidspensionering.
Hur aktiverar jag efterlevandeskydd för min tjänstepension?
Kontakta din pensionsadministratör (t.ex. Collectum för ITP eller Fora för SAF-LO). Endast 31% av berättigade ITP-deltagare aktiverar återbetalningsskydd, trots att det ofta ingår utan extra kostnad.
Uppdaterad: 15 maj 2025