Familjeskydd Pension – Trygga Dina Anhörigas Ekonomiska Framtid

Introduktion till familjeskydd

Livet är oförutsägbart, och ekonomisk planering för oväntade händelser är en viktig del av ansvarsfullt vuxenliv. En aspekt som ofta förbises är familjeskydd inom tjänstepensionen – ett skyddsnät som kan vara avgörande för dina närstående om det värsta skulle inträffa.

Statistik från Länsförsäkringar visar att över 40% av svenska barnfamiljer riskerar att förlora upp till en miljon kronor vid dödsfall på grund av bristande efterlevandeskydd. Trots detta har endast cirka 4% av alla anställda med ITP1 aktivt valt familjeskydd. Denna diskrepans mellan risk och skydd beror främst på kunskapsbrist – många vet helt enkelt inte vad familjeskydd är eller hur det fungerar.

I denna artikel går vi igenom allt du behöver veta om familjeskydd inom tjänstepensionen, hur det skiljer sig från andra skyddsformer, och vilka förändringar som kommer 2025.

Vad är familjeskydd pension?

Familjeskydd är en livförsäkring kopplad till din tjänstepension som ger ekonomiskt stöd till dina efterlevande om du skulle avlida före pensionsåldern. Till skillnad från andra pensionsrelaterade skydd är familjeskydd ett aktivt val du måste göra inom de flesta kollektivavtal (med vissa undantag som AKAP-KL där det ingår automatiskt för yngre arbetstagare).

Grundläggande egenskaper för familjeskydd:

• Det ger en förutbestämd månadsutbetalning till dina efterlevande
• Du väljer själv ersättningsnivå (vanligtvis 1-4 prisbasbelopp per år)
• Du bestämmer utbetalningstid (vanligtvis 5-20 år)
• Premien dras från dina tjänstepensionsinbetalningar
• Utbetalas endast om du avlider före pensionsåldern

Familjeskydd fungerar som en månatlig inkomst för efterlevande, vilket ger dem tid att anpassa sin ekonomi efter förlusten av din inkomst. Detta skiljer sig från andra former av efterlevandeskydd som kan ge engångsbelopp eller bygger på ditt intjänade pensionskapital.

Familjeskydd vs återbetalningsskydd

En vanlig fråga är skillnaden mellan familjeskydd och återbetalningsskydd, eftersom båda är former av efterlevandeskydd inom pensionssystemet. De fungerar dock på fundamentalt olika sätt:

Det viktigaste att förstå är att återbetalningsskydd endast ger det du redan sparat ihop, vilket kan vara en liten summa tidigt i karriären. Familjeskydd ger istället ett förutbestämt belopp oavsett hur mycket du hunnit spara – vilket gör det särskilt värdefullt för yngre personer med familj men litet pensionskapital.

Vad kostar familjeskydd?

Kostnaden för familjeskydd varierar beroende på flera faktorer:

• Ålder: Ju äldre du är, desto högre blir premien
• Vald ersättningsnivå: 1-4 prisbasbelopp per år (58 800 kr per prisbasbelopp 2025)
• Vald utbetalningstid: 5-20 år
• Kollektivavtal: Olika avtal har olika villkor och prissättning

För att ge ett konkret exempel: En 35-åring som väljer familjeskydd på 2 prisbasbelopp per år (ca 9 800 kr/månad före skatt) med 10 års utbetalningstid får betala cirka 150-200 kr per månad. Detta dras från pensionsinbetalningarna, vilket minskar den framtida egna pensionen med uppskattningsvis 5-10%.

Det är viktigt att förstå att kostnaden ökar med åldern. För en 55-åring med samma skyddsnivå kan kostnaden vara 3-4 gånger högre. Därför är det klokt att se över familjeskyddet regelbundet och särskilt inför pensionsåldern när kostnaden blir hög i förhållande till den återstående skyddstiden.

Vem behöver familjeskydd?

Familjeskydd är särskilt viktigt för:

• Föräldrar med minderåriga barn – barnen är beroende av din inkomst under lång tid
• Familjer med höga fasta kostnader (t.ex. bolån) som kräver två inkomster
• Personer som är huvudförsörjare i sitt hushåll
• Yngre personer som inte hunnit bygga upp ett stort pensionskapital

Behovet av familjeskydd minskar vanligtvis i följande situationer:

• När barnen blir ekonomiskt självständiga
• När bolånen är amorterade eller kraftigt reducerade
• När du närmar dig pensionsåldern
• Om du har andra omfattande livförsäkringar

Enligt undersökningar från Länsförsäkringar är det främst barnfamiljer som riskerar störst ekonomisk skada vid ett dödsfall, där 40% saknar tillräckligt skydd trots att de riskerar förlora upp till en miljon kronor. Denna brist på skydd beror ofta på okunskap – hela 60% uppger att de inte känner till hur familjeskydd och andra efterlevandeskydd fungerar.

Hur väljer du rätt nivå på familjeskydd?

Att välja rätt nivå på familjeskydd kräver eftertanke och analys av din familjs ekonomiska situation. Här är en process för att bedöma behovet:

1. Beräkna familjens månatliga utgifter (boendekostnader, mat, försäkringar, fritidsaktiviteter, etc.)
2. Identifiera vilka utgifter som skulle kvarstå om du inte längre fanns
3. Beräkna befintliga skydd (grupplivförsäkring via arbetsgivare, privata livförsäkringar, etc.)
4. Beräkna efterlevandepension från staten och andra inkomster efterlevande skulle ha
5. Identifiera gapet mellan behov och befintligt skydd

För att göra denna beräkning kan du använda kalkylverktyg från exempelvis Avtalat.se eller Minpension.se. Dessa verktyg hjälper dig att simulera olika scenarier och se hur olika nivåer av familjeskydd påverkar både skyddet för familjen och din egen framtida pension.

En tumregel är att familjeskyddet bör täcka 60-80% av din nettolön under den tid familjen är som mest ekonomiskt sårbar (t.ex. tills yngsta barnet är 18-25 år), minus andra skydd och efterlevandepensioner.

Förändringar i familjeskydd 2025

Under 2025 implementeras flera förändringar som indirekt påverkar familjeskydd och pensioner:

• Pausrätt för tjänstepension: Nya regler gör det möjligt att pausa uttag av tjänstepension, vilket kan påverka planering kring familjeskydd
• Skatteändringar: Sänkt skatt för pensionärer ökar nettobelopp för efterlevande
• Höjt prisbasbelopp: 2025 års prisbasbelopp på 58 800 kr påverkar ersättningsnivåerna inom familjeskydd
• Digitala flöden: Fler pensionsbolag förbättrar sina digitala gränssnitt för att göra val av familjeskydd enklare

För anställda inom AKAP-KL (kommuner och regioner) infördes redan 2023 ett automatiskt familjeskydd för arbetstagare födda efter 1986, vilket väsentligt ökat andelen skyddade inom denna grupp. Liknande förändringar diskuteras för andra avtalsområden, men är ännu inte beslutade för 2025.

Det är också värt att notera att den demografiska utvecklingen med en åldrande befolkning sätter press på pensionssystemen, vilket kan leda till högre premier för försäkringslösningar som familjeskydd i framtiden.

Vanliga misstag att undvika

När det gäller familjeskydd finns några vanliga fallgropar som många hamnar i:

• Förlita sig på änkepension: Den allmänna änkepensionen är under utfasning och gäller endast för vissa äldre personer
• Tro att återbetalningsskydd räcker: För yngre personer med litet pensionskapital ger återbetalningsskydd mycket lågt skydd
• Glömma uppdatera förmånstagare: Vid skilsmässa eller nya relationer måste förmånstagare uppdateras
• Överskatta allmänna efterlevandestöd: Statliga skydd är begränsade och ofta tidsbegränsade
• Underskatta behovet över tid: Familjens behov ändras när barn växer upp och bolån betalas av

Ett särskilt problematiskt scenario uppstår vid ouppdaterade förmånstagare. Data från Pensionsombudsmannen visar att 25% av klagomålen rör konflikter kring vem som ska ta emot utbetalningar, ofta på grund av ouppdaterade förmånstagardokument efter skilsmässor eller nya relationer.

Ett annat vanligt misstag är att teckna familjeskydd mycket sent i karriären när premien blir hög och den egna pensionen påverkas kraftigt. För personer över 55 år kan det ibland vara mer kostnadseffektivt att teckna en separat livförsäkring istället för familjeskydd via tjänstepensionen.

Sammanfattning

Familjeskydd inom tjänstepension är ett kraftfullt verktyg för ekonomisk trygghet för dina närstående om det värsta skulle inträffa. Som vi sett i denna artikel:

• Det ger ett förutbestämt månadsbelopp till efterlevande vid dödsfall före pensionsålder
• Det skiljer sig från återbetalningsskydd genom att ge en förutsägbar ersättning oavsett intjänat kapital
• Kostnaden ökar med ålder, ersättningsnivå och utbetalningstid
• Det är särskilt viktigt för barnfamiljer och personer med stort försörjningsansvar
• Val av nivå bör baseras på en noggrann analys av familjens ekonomiska behov

Trots att endast 4% av ITP1-anställda aktivt valt familjeskydd, visar statistik att behovet är mycket större. En grundlig genomgång av din pensionssituation minst en gång per år, och särskilt vid större livshändelser som barnfödsel, husköp eller skilsmässa, är därför starkt rekommenderad.

För att göra ett välgrundat val rekommenderas att du kontaktar din pensionsrådgivare, använder tillgängliga beräkningsverktyg online, och läser mer i vår guide om efterlevandeskydd för att förstå helhetsbilden av de olika skyddslösningar som finns tillgängliga.

Familjeskydd är en försäkring man hoppas aldrig behöver användas, men som kan vara avgörande för dina närståendes ekonomiska trygghet om olyckan är framme. Genom att göra ett aktivt och informerat val idag kan du bidra till ekonomisk stabilitet för din familj oavsett vad framtiden bär med sig.