Vad är efterlevandeskydd för pension?
Efterlevandeskydd är en viktig komponent i det svenska pensionssystemet som säkrar ekonomisk trygghet för dina närstående om du skulle gå bort. Det fungerar som en försäkring där ditt pensionskapital eller en del av det överförs till efterlevande, vanligtvis make, maka, registrerad partner eller sambo med gemensamma barn.
I takt med att det svenska pensionssystemet utvecklas med införandet av ”riktålder” (som gradvis höjer pensionsåldern), blir efterlevandeskyddet allt viktigare för familjeekonomin. Enligt Pensionsmyndigheten är detta ett aktivt val som påverkar både din och dina anhörigas ekonomiska framtid.
Olika delar av pensionen med efterlevandeskydd
- Premiepension (del av allmänna pensionen)
- Tjänstepension (via arbetsgivaren)
- Privat pensionssparande (individuellt)
Det är viktigt att förstå att valet att teckna efterlevandeskydd innebär att din egen pension blir något lägre. Detta eftersom pengarna måste räcka längre och eventuellt täcka både din och din partners livstid.
Så fungerar efterlevandeskydd i praktiken
Efterlevandeskyddet fungerar olika beroende på vilken del av pensionen det gäller. Låt oss titta på hur det fungerar för de olika pensionsformerna:
Premiepensionens efterlevandeskydd
När du väljer efterlevandeskydd för premiepensionen omvandlas pensionsutbetalningarna till en gemensam försäkring för dig och din partner. Om du avlider fortsätter premiepensionen att betalas ut till din efterlevande make, maka eller sambo livet ut. Detta val måste göras när du börjar ta ut din pension och är sedan bindande.
Enligt minPension minskar din egen pension eftersom du inte får ta del av arvsvinster från andra pensionssparare som avlidit.
Tjänstepensionens efterlevandeskydd
Inom tjänstepensionen finns flera typer av skydd:
| Typ av skydd | Funktion | För vem? |
|---|---|---|
| Återbetalningsskydd | Pensionskapitalet betalas ut till efterlevande | Bra för alla familjesituationer |
| Familjeskydd | Fast månatligt belopp under bestämd period | Särskilt viktigt för barnfamiljer |
| TGL (Tjänstegrupplivförsäkring) | Engångsbelopp vid dödsfall under anställningstiden | Automatiskt via arbetsgivaren |
För mer detaljerad information om tjänstepensionens skydd, se Svenska Fribrevsbolagets guide.
Ekonomiska effekter av efterlevandeskydd
Att välja efterlevandeskydd påverkar din ekonomi på flera sätt:
- Din egen pension blir cirka 20-30% lägre enligt Compricer
- Du avstår arvsvinster från andra pensionssparare
- Dina efterlevande får ekonomisk trygghet under längre tid
Det är viktigt att väga denna kostnad mot tryggheten för din familj när du fattar beslut.
Olika typer av efterlevandeskydd
Här är en mer detaljerad beskrivning av de olika typerna av efterlevandeskydd:
Återbetalningsskydd
Detta är den vanligaste formen av efterlevandeskydd. Det innebär att ditt sparade pensionskapital betalas ut till dina efterlevande om du avlider. Utbetalningen kan ske som ett engångsbelopp eller periodiskt över flera år, beroende på försäkringsvillkoren.
Enligt AMF kan återbetalningsskydd väljas när som helst under spartiden utan hälsoprövning vid familjehändelser som giftermål eller barnafödsel.
Familjeskydd
Familjeskydd fungerar som en livförsäkring kopplad till din pension. Det ger en förutbestämd månadsvis utbetalning under en viss period om du avlider. Utbetalningsperioden är ofta 5, 10 eller 20 år, och beloppet kan anpassas efter familjens behov.
Detta skydd är särskilt viktigt för familjer med barn eller där ena parten har lägre inkomst. PTK erbjuder information om familjeskydd inom olika kollektivavtalade tjänstepensioner.
Efterlevandeskydd i premiepensionen
För premiepensionen finns ett särskilt efterlevandeskydd som kan väljas när du börjar ta ut din pension. Detta val är bindande och innebär att din make, maka eller registrerade partner får din premiepension utbetald livet ut om du avlider först.
Enligt Pensionsmyndigheten måste detta val göras i samband med ansökan om premiepension och kan inte ändras i efterhand, förutom om äktenskapet eller samboförhållandet upphör.
Vem kan få efterlevandeskydd?
Det är viktigt att förstå exakt vem som kan omfattas av ditt efterlevandeskydd:
Regler för olika relationer
- Make/maka eller registrerad partner: Alltid berättigad till efterlevandeskydd
- Sambo: Omfattas endast om ni har gemensamma barn eller tidigare varit gifta med varandra
- Barn: Kan få utbetalningar via familjeskydd eller TGL, men inte direkt via återbetalningsskydd
För sambor gäller särskilda regler som är viktiga att känna till. Enligt Swedbank behöver sambor aktivt ansöka om skydd och uppfylla särskilda krav för att omfattas.
Vad innebär garanterat efterlevandeskydd?
Garanterat efterlevandeskydd innebär att utbetalningarna till efterlevande är fastställda och garanterade oavsett hur pensionskapitalet utvecklas. Detta ger extra trygghet för efterlevande men kan innebära lägre pension under din livstid. Konsumenternas erbjuder mer information om garanterat skydd.
För- och nackdelar med efterlevandeskydd
När du överväger efterlevandeskydd bör du noga väga fördelar mot nackdelar:
Fördelar
- Ekonomisk trygghet för efterlevande make/maka eller sambo
- Särskilt viktigt för familjer med barn eller där ena parten har lägre inkomst
- Flexibilitet i vissa pensionsformer att anpassa skyddets omfattning
- Skyddar mot ekonomiska konsekvenser av för tidig bortgång
Nackdelar
- Din egen pension blir lägre (cirka 20-30%)
- Onödigt för ensamstående utan försörjningsansvar
- Bindande val i vissa pensionsformer som inte kan ändras senare
- Kan vara komplicerat att förstå alla villkor och konsekvenser
Enligt Privata Affärer är det viktigt att regelbundet se över sitt efterlevandeskydd för att undvika onödiga kostnader.
Så ansöker du om efterlevandeskydd
Ansökningsprocessen varierar beroende på vilken del av pensionen det gäller:
För premiepension
- Ansök i samband med att du börjar ta ut din premiepension
- Alternativt inom tre månader efter att du gift dig eller inlett samboförhållande
- Ansökan görs via Pensionsmyndigheten
För tjänstepension
- Kontakta ditt tjänstepensionsbolag direkt
- Kan ofta göras när som helst under spartiden
- Vid vissa livshändelser kan du göra det utan hälsoprövning
För mer detaljerad information om ansökningsprocessen, besök KPA Pension.
Vanliga frågor (FAQ)
Kan sambor få efterlevandeskydd?
Ja, men endast om ni har gemensamma barn eller tidigare varit gifta med varandra. Utan dessa villkor omfattas sambor inte automatiskt av efterlevandeskydd.
Vad innebär garanterat efterlevandeskydd?
Det betyder att utbetalningarna till efterlevande är förutbestämda och garanterade oavsett hur pensionskapitalet utvecklas, vilket ger extra trygghet men kan innebära lägre pension under din livstid.
Hur mycket lägre blir min pension med efterlevandeskydd?
Din pension kan bli cirka 20-30% lägre beroende på åldersskillnad mellan dig och din partner samt andra faktorer. Använd minPensions kalkylator för en personlig beräkning.
Kan jag ändra mitt val av efterlevandeskydd?
För premiepensionen är valet bindande förutom om äktenskapet eller samboförhållandet upphör. För tjänstepension kan reglerna variera beroende på pensionsavtal och bolag.
Vad händer med efterlevandeskyddet vid skilsmässa?
Vid skilsmässa eller separation upphör efterlevandeskyddet automatiskt. Din pension räknas då om till att bara gälla för dig.
Är efterlevandeskydd värt kostnaden?
Det beror på din familjesituation. För ensamstående utan försörjningsansvar är det ofta onödigt, medan det för barnfamiljer eller par där ena parten har lägre inkomst kan vara mycket värdefullt.
Hur kombineras olika typer av efterlevandeskydd?
Du kan ha flera olika typer av efterlevandeskydd samtidigt genom premiepension, tjänstepension och privata försäkringar. Varje skydd har sina egna villkor och regler.