Fribrev Pension: Allt Du Behöver Veta 2025
Senast uppdaterad: 10 juni 2025
Innehållsförteckning
- Vad är ett fribrev?
- Vilken betydelse har fribrev för din pension?
- Hur hittar du dina fribrev?
- Att flytta fribrev – fördelar och nackdelar
- Avgifter och hur de påverkar ditt kapital
- Utbetalning av fribrev
- Vanliga frågor om fribrev
Vad är ett fribrev?
Ett fribrev är en pensionsförsäkring där premieinbetalningarna har upphört, men där kapitalet fortsätter att förvaltas. Fribrev uppstår vanligtvis när du byter arbetsgivare och lämnar din gamla tjänstepension eller när du avslutar inbetalningar till en privat pensionsförsäkring. Många svenskar har flera fribrev utan att vara medvetna om det, vilket kan leda till onödiga avgifter och sämre pensionsutfall.
Begreppet fribrev kommer från försäkringsvärlden och beskriver ett pensionsavtal som fortfarande är aktivt, men inte längre tar emot nya inbetalningar. Ditt kapital i fribrevet fortsätter dock att utvecklas genom avkastning eller uppräkning, beroende på vilken typ av försäkring det handlar om.
Vilken betydelse har fribrev för din pension?
Fribrev kan utgöra en betydande del av din framtida pension, särskilt om du har bytt arbetsgivare flera gånger under ditt arbetsliv. Enligt statistik från pensionsmyndigheten har den genomsnittliga svensken 3-5 olika tjänstepensioner när de går i pension, varav flera är i form av fribrev.
Det finns två huvudtyper av fribrev:
Förmånsbestämda fribrev
I förmånsbestämda pensionssystem garanteras en viss pension baserad på slutlön och anställningstid. Om du lämnar en sådan anställning innan pensionsåldern, omvandlas din intjänade pension till ett fribrev. Dessa fribrev räknas vanligtvis upp med inflationen för att behålla sitt värde över tid.
Premiebestämda fribrev
I premiebestämda system beror din pension på hur mycket som har betalats in och hur väl dessa pengar förvaltas. När inbetalningarna upphör blir försäkringen ett fribrev. Dessa fribrev fortsätter att utvecklas baserat på den underliggande investeringen, antingen som en fondförsäkring (där värdet följer fondernas utveckling) eller som en traditionell försäkring (med garanterad ränta plus eventuellt överskott).
Hur hittar du dina fribrev?
Många är osäkra på var deras fribrev finns och hur mycket de är värda. Det finns flera sätt att få en överblick:
MinPension.se – På denna kostnadsfria tjänst kan du se en sammanställning av din pension, inklusive de flesta fribrev. Logga in med BankID för att se din personliga prognos.
Kontakta tidigare arbetsgivare – Om du är osäker på vilka tjänstepensioner du har haft kan du höra av dig till tidigare arbetsgivare för information.
Specialiserade tjänster – Det finns flera företag som hjälper till med att hitta och samla ihop dina fribrev, som till exempel Svenska Fribrevsbolaget.
Att flytta fribrev – fördelar och nackdelar
Sedan flytträttslagen infördes 2007 har det blivit möjligt att flytta sina fribrev mellan olika försäkringsbolag. 2022 utökades denna rättighet ytterligare genom en retroaktiv lag som även omfattar fribrev skapade före 2007.
Fördelar med att flytta fribrev:
• Lägre avgifter: Genom att samla dina fribrev hos en aktör med låga avgifter kan du spara betydande summor över tid.
• Bättre överblick: Färre försäkringar gör det enklare att planera din pension.
• Större valfrihet: Du kan välja förvaltningsform och risknivå som passar din situation.
Nackdelar att vara uppmärksam på:
• Flyttavgifter: Vissa bolag tar ut avgifter vid flytt, särskilt för äldre försäkringar.
• Garantier kan förloras: Förmånsbestämda pensioner med goda villkor kan vara värda att behålla.
Avgifter och hur de påverkar ditt kapital
Avgifter är den faktor som påverkar fribrevens värde mest över tid. Till och med små skillnader i årsavgift kan ge stora utslag i slutändan. Till exempel visar beräkningar från Sparklubben att en avgiftsskillnad på 1 procentenhet för en 35-åring kan leda till 25% lägre månadspension vid 65 års ålder.
Ett konkret exempel: Ett fribrev på 100 000 kronor med 2% årlig avgift jämfört med 0,5% avgift kan efter 30 år innebära en skillnad på över 45 000 kronor.
Sedan 2021 finns det ett avgiftstak för flytt av fribrev på 600 kronor för försäkringar tecknade efter juli 2007. För mindre fribrev (under 47 600 kronor, baserat på prisbasbeloppet) är det förbjudet att ta ut någon flyttavgift alls, vilket gör det extra fördelaktigt att se över dessa.
Utbetalning av fribrev
När det gäller utbetalning av fribrev finns det flera aspekter att tänka på:
Automatisk utbetalning: Många fribrev börjar betalas ut automatiskt vid 65 års ålder om du inte aktivt gör ett annat val. Detta kan vara problematiskt om du planerar att arbeta längre eller vill ta ut pensionen under en annan period.
Utbetalningstid: Standardtiden för utbetalning är ofta fem år, men du kan i många fall välja att förlänga utbetalningstiden för att få ett lägre månadsbelopp under längre tid.
Viktigt att tänka på: Du måste ändra utbetalningstiden innan utbetalningen påbörjas. När väl utbetalningen har startat är det svårt eller omöjligt att ändra villkoren.
För att undvika överraskningar bör du kontakta dina försäkringsbolag några år innan du planerar att gå i pension för att diskutera utbetalningstider och startdatum.
Vanliga frågor om fribrev
Påverkar fribrev min garantipension?
Nej, fribrev från tjänstepensioner påverkar inte din garantipension från staten. De räknas som tjänstepension och är en separat del av din totala pension.
Kan jag flytta ett fribrev flera gånger?
Ja, du kan flytta dina fribrev flera gånger, men vissa bolag tar ut avgifter vid upprepade flyttar. Kontrollera alltid villkoren innan du flyttar.
Ger fribrev någon avkastning?
Ja, ditt kapital i fribrevet fortsätter att ge avkastning även om inga nya premier betalas in. För fondförsäkringar beror avkastningen på hur fonderna utvecklas, medan traditionella försäkringar ofta har en garanterad ränta plus eventuellt överskott.
Vad händer med fribrevet om jag dör innan pensionsåldern?
Det beror på försäkringsvillkoren. Vissa fribrev har återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd, vilket innebär att kapitalet eller en pension betalas ut till dina efterlevande. Andra saknar sådana skydd, och då tillfaller kapitalet försäkringskollektivet genom så kallad arvsvinst.
Kan jag göra engångsuttag från mitt fribrev?
Nej, normalt sett kan du inte göra engångsuttag från pensionsförsäkringar, inklusive fribrev. Pensionsförsäkringar är låsta till pensionsåldern och måste betalas ut under minst fem år.
Att ha koll på dina fribrev är en viktig del av din pensionsplanering. Genom att aktivt hantera dem kan du säkerställa att din pension blir så bra som möjligt när det är dags att njuta av dina pensionsår.