Vad är allmän pension?
Allmän pension är den statliga pensionslösningen som alla som har arbetat eller bott i Sverige bygger upp genom skatter och avgifter. Den utgör grunden för din ekonomiska trygghet i ålderdomen och består av tre huvudsakliga delar: inkomstpension, premiepension och garantipension.
Inkomstpensionen är den största delen och baseras på din livsinkomst. Den finansieras genom att en viss procent av din pensionsgrundande inkomst avsätts under hela ditt yrkesliv. Detta innebär att ju högre inkomst du har, desto större blir din inkomstpension.
Premiepensionen ger dig möjlighet att själva påverka hur en del av dina pensionspengar placeras. Genom att välja mellan ett stort antal fonder kan du försöka optimera avkastningen utifrån din riskprofil och dina mål inför pensionen.
Garantipensionen fungerar som ett skyddsnät för den som haft låg eller ingen arbetsinkomst under livet. Den säkerställer att alla har en minimipension som bidrar till en grundläggande ekonomisk trygghet, oavsett hur länge man varit yrkesverksam.
Vill du få en bättre överblick över hur hela den statliga pensionen hänger ihop och vilka möjligheter du har att påverka den? Läs gärna vår guide till tidig pensionering 2025.
För ytterligare information om systemets detaljer och aktuella regler kan du besöka Pensionsmyndigheten, som ansvarar för förvaltningen av din allmänna pension.
Så beräknas din allmänna pension
Din allmänna pension byggs upp under hela ditt yrkesliv genom att en fast procentandel, nämligen 18,5 %, av din pensionsgrundande inkomst avsätts varje år. Av denna andel går 16 % till din inkomstpension och 2,5 % till din premiepension. Det innebär att högre inkomster ger möjlighet till en större pension, eftersom mer pengar sätts in i systemet under varje år.
Inkomstpensionen beräknas utifrån de pensionspoäng du samlat på dig under livet, där dina intjänade poäng indexeras och justeras efter befolkningens löneutveckling och livslängd. Poängen omvandlas sedan till en framtida månadsutbetalning som du får när du når pensionsåldern. Premiepensionen fungerar på ett liknande sätt, men här har du själv möjlighet att välja vilka fonder pengarna ska placeras i, vilket kan påverka slutbeloppet beroende på fondutvecklingen.
Exempelvis, om du har en årsinkomst på cirka 360 000 kr, kommer ungefär 66 600 kr (360 000 kr x 18,5 %) att sättas in i din pensionsförsäkring. Av detta går majoriteten till inkomstpensionen och en mindre del till premiepensionen. Det är viktigt att komma ihåg att dina totala pensionsutbetalningar även kommer att påverkas av hur länge du arbetar, hur din lön utvecklas samt eventuella reformer som justerar beräkningsmodellen över tid.
För att få en djupare förståelse för hur beräkningen fungerar samt vilka faktorer som påverkar din framtida pension kan du läsa mer om processens detaljer hos AP7.
Vill du veta mer om hur olika pensionskomponenter hänger ihop och hur du bäst planerar inför pensionen kan du även ta del av vår guide till tidig pensionering 2025, där vi förklarar hur du kan optimera dina pensionssparande över tid.
Pensionsålder och uttag av pension
När det gäller pensionsålder och uttag är flexibiliteten en av de centrala fördelarna med det svenska pensionssystemet. Tidigare har den traditionella pensionsåldern legat runt 65 år, men reformer och individanpassade val gör att du idag kan påverka både när och hur mycket du tar ut i pension. Detta kan spela en stor roll i din långsiktiga ekonomiska planering.
För många innebär en senare start på uttagen att den månatliga summan ökar, eftersom de pengar som annars skulle ha betalat ut tidigare istället ackumuleras och omvandlas till högre utbetalningar över tid. Du kan alltså välja att skjuta upp uttaget för att få en bättre ekonomisk buffert senare i livet, men det finns även möjligheter att påbörja utbetalningarna tidigare om du exempelvis vill anpassa dig efter en tidigare pensionering.
Det är även viktigt att tänka på hur uttagsperioden påverkar skattesituationen. Ett senare uttag kan innebära att du hamnar i en lägre skattetabell, vilket i sin tur bidrar till att din disponibla inkomst maximeras. Därför bör valet av när du börjar ta ut pension vara en del av din övergripande pensionsstrategi. För den som vill läsa mer om hur mycket pengar som behövs för att gå i pension vid en lägre ålder, rekommenderar vi att ta del av vår guide till att gå i pension vid 60.
Vill du fördjupa dig ytterligare i hur uttagsstrategier kan påverka din totala pensionsinkomst och ekonomiska trygghet, kan du också besöka minPension – Allt om din pension för aktuell information och verktyg som hjälper dig att utvärdera dina alternativ.
Garantipension och bidrag
Garantipensionen fungerar som ett viktigt skyddsnät för dig som haft låg eller ingen arbetsinkomst under större delen av livet. Den säkerställer att alla har en grundläggande ekonomisk trygghet i ålderdomen, även om de inte hunnit bygga upp stora pensionsrätter genom inkomstpensionen.
För att vara berättigad till garantipensionen krävs det att du har bott i Sverige under en viss tidsperiod – vanligtvis minst tre år efter att du fyllt 16 år – samt att din inkomstpension understiger den nivå som krävs för att få ett fullgott grundskydd. Om din samlade pension inte når upp till ett fastställt minimibelopp, kompletteras detta med bidrag som gör att du får en garanterad minimipension.
Det är viktigt att notera att bidragen i samband med garantipensionen påverkas av din övriga pension – exempelvis inkomstpension och tjänstepension. Ju lägre dina andra pensionsinkomster är, desto högre blir det statliga bidraget som bidrar till att uppnå ett visst minimibelopp. Detta bidrag innebär att även om du inte har tjänat in tillräckligt under ditt arbetsliv, finns det ett säkerhetsnät som bidrar till din ekonomiska trygghet.
För en djupare förklaring av hur garantipensionen fungerar och hur bidraget beräknas, rekommenderar vi att läsa mer på Talenom – Allmän pension.
Vill du dessutom få praktiska tips på hur du kan planera och optimera din totala pension, besök gärna vår guide till att gå i pension vid 60.
Tips för att öka din pension
Att maximera din framtida pension handlar både om att ta strategiska beslut under din yrkesverksamma period och om att planera för en flexibel uttagsstrategi. Här är några konkreta tips som kan hjälpa dig att öka din pension:
- Längre arbetsliv: Genom att arbeta längre bygger du inte bara upp fler pensionspoäng, utan får även möjlighet att skjuta upp uttaget vilket kan leda till högre månatliga utbetalningar. Att planera för en senare pensionsålder kan dessutom påverka skattesituationen positivt, tack vare lägre skattesatser på pensionsinkomster.
- Ökad inkomst: Eftersom din inkomstpension baseras på dina pensionspoäng, leder en högre lön till att mer pengar sätts in i pensionssystemet. Detta innebär att du med en högre inkomst under din yrkesverksamma period får en större grund att räkna med när pensionen väl ska tryckas ut.
- Förbättra fondvalet i premiepensionen: Du kan själv påverka premiepensionens avkastning genom att välja fonder som passar din riskprofil. Ett aktivt val och regelbunden utvärdering av din portfölj kan ha en positiv effekt på den långsiktiga utvecklingen av ditt sparande.
- Kombinera med intern planering: Att gå igenom din pensionsplanering tillsammans med en ekonomisk rådgivare kan vara ett sätt att identifiera andra kompletterande moment, såsom reglerna kring uttag och hur olika delar i pensionen påverkar varandra. Läs gärna vår guide till att gå i pension vid 60 för ytterligare tips och praktiska exempel.
Vill du dessutom hålla dig uppdaterad om aktuella strategier för att öka din pension? Då kan du ta del av nyheter och analyser hos Senioren, där du hittar insikter om hur förändringar i systemet påverkar pensionerna och vad som kan göras för att lyckas med din pensionsplanering.