ITP-pension: En komplett guide för tjänstemän 2025

Introduktion till ITP-pension

ITP-pensionen (Industrins och handelns tilläggspension) är en tjänstepension för privatanställda tjänstemän som omfattas av kollektivavtalet mellan Svenskt Näringsliv och PTK. Som en central del av ditt pensionssparande bidrar ITP-pensionen med en betydande del av din framtida pension, ofta lika mycket eller mer än den allmänna pensionen.

Ungefär 50% av Sveriges aktiva arbetskraft i privat sektor omfattas av ITP-pension, vilket gör den till en av landets mest omfattande kollektivavtalade pensionslösningar. Systemet ger inte bara pensionssparande utan inkluderar även sjuk- och efterlevandeskydd, vilket skapar ett heltäckande ekonomiskt skyddsnät.

Skillnader mellan ITP 1 och ITP 2

ITP-pensionen är uppdelad i två olika system beroende på när du är född:

ITP 1 gäller för dig som är född 1979 eller senare. Detta är en premiebestämd pension, vilket betyder att din arbetsgivare betalar in en viss procent av din lön varje månad. Du har viss möjlighet att påverka hur pengarna investeras, och din slutliga pension beror på hur mycket som betalats in och hur investeringarna utvecklats.

ITP 2 gäller för dig som är född 1978 eller tidigare. Detta är huvudsakligen en förmånsbestämd pension, vilket innebär att din pension beräknas som en procentsats av din slutlön. Arbetsgivaren bär investeringsrisken, och du har en garanterad pensionsnivå baserad på dina tjänsteår och lön.

En central skillnad mellan systemen är riskfördelningen – medan ITP 1 lägger större del av investeringsrisken på den anställde, bär arbetsgivaren huvudansvaret i ITP 2. Detta gör också att ITP 2 kan vara dyrare för arbetsgivare, särskilt vid anställning av äldre medarbetare.

Nyheter för ITP-pension 2025

2025 har medfört flera viktiga förändringar inom ITP-systemet:

ITP 2-pensioner höjs med 1,6% under 2025, både för pågående utbetalningar och intjänad pension som ännu inte börjat betalas ut. Alectas styrelse har beslutat om en total fördelning på 10 miljarder kronor till 1,5 miljoner kunder, vilket speglar en något lägre inflationstakt jämfört med tidigare år.

ITP 1 får ökad flexibilitet i uttag från 2025. Nu finns möjlighet att pausa pensionen, variera uttagsbelopp över tid och förlänga uttagstiden enligt behov, vilket ger större individuell kontroll över pensionsuttagen.

Normalpensionsåldern höjs till 66 år för ITP 1, i linje med den allmänna pensionsåldersförskjutningen i Sverige. Detta påverkar planeringen för dem som närmar sig pensionsåldern.

Det är viktigt att notera att dessa förändringar kan kräva en uppdatering av din pensionsstrategi, särskilt om du närmar dig pensionsåldern eller planerar för tidigare uttag.

Avsättningar och inkomsttak

För ITP 1 betalar din arbetsgivare:

– 4,5% av din lön upp till 50,375 kr/månad (7,5 inkomstbasbelopp 2025)

– 30% på lönedelar mellan 50,375 kr och 201,500 kr/månad (30 inkomstbasbelopp)

För ITP 2 varierar premien beroende på ålder, lön och tidigare intjänad pension, men motsvarar i slutändan upp till cirka 65% av slutlönen för dem med lång tjänstgöringstid.

Inkomsttaket på 30 inkomstbasbelopp (201,500 kr/månad i 2025) innebär att löner över denna nivå inte ger ytterligare pensionsinbetalningar. Detta är särskilt viktigt för höginkomsttagare att vara medvetna om för sin långsiktiga pensionsplanering.

För 2025 är inkomstbasbeloppet fastställt till 80,600 kr, vilket påverkar alla gränsvärden inom ITP-systemet. Denna årliga justering följer löneutvecklingen i Sverige och säkerställer att pensionssystemet behåller sin relativa värdenivå.

Viktiga val inom ITP-pensionen

Inom ITP-systemet har du flera viktiga val att göra, särskilt om du omfattas av ITP 1:

Val av förvaltning: I ITP 1 kan du välja mellan traditionell försäkring (med garanterad avkastning) och fondförsäkring (med högre risk men potentiellt högre avkastning). Minst 50% måste placeras i traditionell försäkring, medan resterande del kan placeras friare. Väljer du inte aktivt placeras allt i traditionell försäkring hos Alecta.

ITPK-val för ITP 2: Inom ITP 2 finns en mindre del som är premiebestämd, kallad ITPK (ITP-Komplettering). Denna del, som motsvarar 2% av lönen, kan du själv välja förvaltare för. För mer information om ITPK, läs vår kompletta guide om ITPK-pension.

Återbetalningsskydd: Du kan välja om din pension ska innehålla återbetalningsskydd, vilket innebär att din familj får din pension om du avlider. Detta skydd är avgiftsfritt men minskar din egen pension något eftersom du inte får del av arvsvinster från andra försäkrade.

Familjeskydd: Ett tilläggsskydd som ger ekonomisk trygghet för din familj om du skulle avlida före pensionsåldern. Detta är en extra försäkring som kostar en mindre del av din premieinbetalning.

Utbetalning av ITP-pension

För ITP 1 börjar pensionen normalt betalas ut vid 66 års ålder från 2025, men du kan välja att ta ut den tidigare, dock tidigast från 55 års ålder. Du kan välja utbetalningstid på minst 5 år eller livsvarigt, och från 2025 finns även möjlighet att pausa utbetalningar eller variera beloppen över tid.

För ITP 2 börjar den förmånsbestämda delen normalt betalas ut vid 65 års ålder, medan ITPK-delen har liknande flexibilitet som ITP 1. För full ITP 2-pension krävs 360 månaders tjänstgöring (30 år), med en minskning på 1/360-del per saknad månad.

Viktigt att veta är att förtida uttag innebär en permanent minskning av pensionen eftersom den ska räcka längre tid. Likaså ger ett uppskjutet uttag generellt högre månatlig pension eftersom utbetalningstiden blir kortare.

Så optimerar du din ITP-pension

För att maximera värdet av din ITP-pension finns flera strategier att överväga:

För ITP 1-medlemmar: Överväg en balanserad investeringsstrategi mellan traditionell försäkring och fondförsäkring baserat på din ålder och risktolerans. Yngre personer kan ofta välja högre andel fonder för att utnyttja den längre tidshorisonten.

För ITP 2-medlemmar: Var särskilt uppmärksam på din ITPK-del och se över förvaltningsavgifterna. Många experter rekommenderar att flytta ITPK-kapitalet till förvaltare med låga avgifter och breda indexfonder för bästa långsiktiga resultat.

För höginkomsttagare: Om din lön närmar sig eller överstiger inkomsttaket (201,500 kr/månad 2025), diskutera alternativa lösningar med din arbetsgivare, som löneväxling eller direktpension för att kompensera för begränsningarna i ITP-systemet.

För alla: Se över ditt familjeskydd och återbetalningsskydd regelbundet – behoven förändras genom livet, och onödiga skydd kan minska din egen pension.

Vanliga frågor om ITP-pension

Kan jag flytta mitt ITP-kapital mellan olika förvaltare?
För ITP 1 kan du byta förvaltare för den del du själv får placera, men det finns begränsningar. För ITP 2 är huvuddelen låst till Alecta, medan ITPK-delen kan flyttas friare.

Vad händer med min ITP om jag byter jobb?
Om du byter till en annan arbetsgivare med samma kollektivavtal fortsätter du i samma ITP-plan. Byter du till en arbetsgivare med annat kollektivavtal eller utan kollektivavtal, behåller du intjänad pension men fortsatt intjänande följer nya villkor.

Hur vet jag vilken ITP-plan jag tillhör?
Huvudregeln är enkel: Född 1979 eller senare = ITP 1. Född 1978 eller tidigare = ITP 2. Det finns dock undantag vid företagsövergångar eller om företaget har valt ITP 1 för alla anställda.

Påverkas min ITP-pension av föräldraledighet?
Under föräldraledighet med föräldrapenning fortsätter arbetsgivaren normalt att betala premier till din ITP-pension under upp till 13 månader, vilket skyddar ditt pensionsintjänande.

ITP-pensionen är en viktig del av din framtida ekonomiska trygghet. Genom att förstå systemets uppbyggnad och aktivt göra medvetna val kan du optimera din pension och skapa bättre förutsättningar för din pensionärstid. Håll dig uppdaterad om förändringar och gör regelbundna översikter av dina pensionsval för att säkerställa att de fortfarande passar din livssituation och dina långsiktiga mål.