Vad är avtalspension?
Avtalspension är en kollektivavtalad tjänstepension som din arbetsgivare betalar in enligt kollektivavtalet. Den kompletterar den allmänna pensionen från staten och ger en viktig del av din totala pension. Till skillnad från allmän pension, som baseras på inkomst och arbete, är avtalspension knuten till ditt anställningsavtal och bransch.
Avtalspension omfattar de flesta anställda med kollektivavtal i Sverige, cirka 90 procent av arbetskraften. Om du arbetar inom privat eller offentlig sektor med fackligt avtal, har du troligen rätt till det. Till exempel gäller det privatanställda arbetare via LO-avtal eller tjänstemän via ITP. För att kontrollera din variant, logga in på minpension.se och se dina pensionsavtal.
Avtalspension är i grunden samma sak som tjänstepension, men termen avtalspension betonar den kollektivavtalade aspekten. Enligt Konsumenternas guide är det en premiebestämd pension där avkastningen avgör utbetalningen. Avtalspension skiljer sig från privat pensionssparande genom att det är arbetsgivarens ansvar, inte ditt eget.
Typer av avtalspension
De vanligaste typerna inkluderar SAF-LO för privatanställda arbetare, KAP-KL för kommunalanställda och ITP för tjänstemän. Varje typ har specifika inbetalningsregler och leverantörer.
| Typ | Sektor | Inbetalning (% av lön) | Utbetalningsålder |
|---|---|---|---|
| SAF-LO | Privatanställda arbetare (LO) | 4,5–6 % | Från 55 år |
| KAP-KL | Kommun och region | 4,5 % + del av lön | Från 62 år |
| ITP | Privata tjänstemän (Saco/TCO) | 4,5 % upp till 7,5 inkomstbasbelopp | Från 55 år |
Källan för inbetalningar är Pensionsmyndigheten, som betonar att SAF-LO är premiebestämd.
Hur fungerar avtalspension SAF-LO?
Avtalspension SAF-LO är den vanligaste varianten för privatanställda arbetare inom LO-förbund, med inbetalningar på 4,5–6 procent av din lön upp till 8,07 inkomstbasbelopp. Arbetsgivaren betalar premien till ett försäkringsbolag som placerar pengarna i fonder eller traditionell förvaltning. Avkastningen bestämmer ditt slutliga pensionskapital.
Du kan välja bland godkända bolag som AMF, Länsförsäkringar och SEB. Vid anställning får du ett valbart förvaltningsbolag (VFF), annars hamnar pengarna i ett default-alternativ. För avtalspension SAF-LO gäller premiebestämd modell, där risken ligger på dig beroende på placering.
Skydd som återbetalningsskydd och efterlevandeskydd ingår som standard, men efterlevandeskyddet minskar premien med 7 procent. Enligt AMF skyddar återbetalningsskyddet ditt kapital vid död innan pension, så det inte går till bolaget.
Tips: Välj rätt placering i SAF-LO
För nybörjare: Börja med traditionell försäkring för lägre risk. Expert: Jämför avgifter – de kan äta upp 1–2 procent av avkastningen årligen. Logga in på Avtalat.se för att se dina val.
När och hur tar man ut avtalspension?
Du kan ta ut avtalspension tidigast vid 55 år för SAF-LO, men normalt vid 65 år för att maximera utbetalningen. Utbetalning sker som livsvarig pension eller tidsbegränsad, ofta månadsvis. För vad är avtalspension uttag handlar det om att koordinera med allmän pension för att undvika inkomstbortfall.
För SAF-LO kan utbetalning ske från 55 år, men vid förtidspension minskar kapitalet snabbt på grund av längre utbetalningstid. Enligt AMF är det klokt att ansöka 3–6 månader i förväg. Vid 62 år är det vanligt att börja, men räkna med lägre månadsbelopp om du väljer förtid.
Utbetalningsformer
- Livsvarig pension: Fast belopp resten av livet, med efterlevandeskydd.
- Tidsbegränsad: 5–20 år, högre initialt men risk för utgång innan död.
- Kombinerad: Blandning för flexibilitet.
Tips: Räkna ut din utbetalning
Använd Pensionsmyndighetens kalkylator för att simulera. Exempel: Vid 30 000 kr lön och 6% inbetalning kan du förvänta 2 000–3 000 kr/månad vid 65 år, beroende på avkastning.
Flytta din avtalspension
Flytträtt finns för avtalspension, så du kan byta bolag vartannat år utan kostnad om kapitalet är över 20 000 kr. Steg: Logga in på ditt nuvarande bolag, begär flytt till nytt (t.ex. AMF eller Nordea). Processen tar 1–3 månader, och du behåller ditt sparande.
Avgifter är låga, men kolla administrationskostnader hos det nya bolaget. Risker inkluderar marknadsfall under flytt, så tidpunkten är viktig. För Avanza guide rekommenderas att jämföra avkastning och service innan.
Steg för flytt
- Identifiera din typ via minpension.se.
- Välj nytt bolag från Avtalats lista.
- Ansök om flytt online eller via blankett.
- Följ upp statusen efter 2 veckor.
Senaste statistik och tips för din avtalspension
I Sverige finns cirka 2,3 miljoner pensionärer 2024, många beroende av tjänstepension för 60 procent av inkomsten. Enligt Pensionsmyndigheten är SAF-LO-inbetalningar 4,5–6 procent, vilket ger genomsnitt 10 000 kr/år per person. Årliga besked skickas i april via Avtalat.
För att beräkna: Multiplicera lön med premieprocent och antag 5% årlig avkastning. Vanliga misstag: Glömma efterlevandeskydd eller inte flytta till billigare bolag. Tips: Granska ditt orange kuvert årligen och justera placeringar vid 50 års ålder.
Vanliga frågor om avtalspension
Vad är avtalspension?
Avtalspension är en kollektivavtalad del av tjänstepensionen som din arbetsgivare betalar in enligt branschavtal. Den täcker de flesta anställda med kollektivavtal och skiljer sig från allmän pension genom att vara direkt kopplad till ditt jobb. För nybörjare är det viktigt att veta att det ofta är premiebestämt, där avkastningen påverkar slutbeloppet.
Hur fungerar avtalspension SAF-LO?
Avtalspension SAF-LO fungerar genom inbetalningar på 4,5–6 procent av lönen till valda bolag som AMF. Pengarna placeras i fonder eller tryggare alternativ, och du får årliga besked i april. Experter noterar att valet av efterlevandeskydd påverkar premien, så väg fördelar mot kostnad för familjens skull.
När kan man ta ut avtalspension?
Du kan ta ut avtalspension tidigast vid 55 år för SAF-LO, men full pension rekommenderas vid 65–67 år. Uttag koordineras med allmän pension för optimal inkomst. För expertplanering: Tidigt uttag minskar livslång utbetalning, så beräkna med kalkylatorer från Pensionsmyndigheten för att undvika kortfall.
Hur flytta avtalspension?
Flytta avtalspension genom att logga in på ditt bolag och begära överföring till ett nytt godkänt alternativ, som SEB eller Nordea. Det är gratis vartannat år och tar 1–3 månader. Avancerat: Jämför avgifter för att maximera avkastning, men undvik flytt under volatila marknader för att minimera förluster.
Vilken skillnad är det mellan premiebestämd och förmånsbestämd avtalspension?
Premiebestämd avtalspension, som SAF-LO, baseras på inbetalda premier och avkastning, med risk på individen. Förmånsbestämd, vanlig i äldre ITP, garanterar en viss nivå baserat på lön och tjänstetid, med risk på arbetsgivaren. För experter: Hybridmodeller som delad risk blir vanligare, men premiebestämd dominerar för flexibilitet.
Hur mycket betalas in i avtalspension?
Inbetalningar varierar: SAF-LO 4,5–6 procent av lönen upp till taket, KAP-KL 4,5 procent plus lonedel. Genomsnittligt ger det 10 000–15 000 kr/år för en medellön. Strategiskt: Kontrollera ditt kollektivavtal för exakt nivå och komplettera med privat sparande om du saknar avtal.
Kan jag ta ut avtalspension vid 62 år?
Ja, vid 62 år kan du ta ut avtalspension för SAF-LO, men det är inte optimalt då kapitalet sprids ut längre. Det påverkar också allmän pensionens tillväxt. För planering: Använd verktyg på minpension.se för att simulera effekter och säkerställa minst 80 procent av slutlönen i pension.
Är avtalspension och tjänstepension samma sak?
Ja, avtalspension är en form av tjänstepension som regleras via kollektivavtal, till skillnad från individuella avtal. Det täcker majoriteten av svenskar med jobb. Djupare: Tjänstepension inkluderar både kollektiv och privat, men avtalspension fokuserar på det fackligt förhandlade för rättvisa villkor.