Vad är flexpension?
Flexpension, även kallad deltidspension, är en förmån i många kollektivavtal som ger extra insättningar till din tjänstepension och rätt att gå ner i arbetstid mot slutet av karriären. Den infördes för att ge mer flexibilitet kring pensionering, men det finns flexpension nackdelar som kan påverka din ekonomi långsiktigt. Enligt minPension är flexpension en del av tjänstepensionen, som skiljer sig från den allmänna pensionen genom att den kommer från arbetsgivaren via avtal som ITP2.
Kärnan i flexpension är att en del av löneutvecklingen avsätts till en extra pensionsförsäkring, ofta hos Collectum för privatanställda. Du kan sedan använda dessa pengar för att minska arbetstiden, till exempel till 80 procent, medan pensionen byggs upp som om du arbetade heltid. Vem omfattas? Främst de med kollektivavtal, som Unionen-medlemmar, från cirka 60 års ålder. Det skiljer sig från allmän pension eftersom det inte påverkar den statliga inkomstpensionen direkt, men indirekta effekter kan uppstå.
Vanliga nackdelar med flexpension
De största flexpension nackdelarna handlar om lägre inkomst under övergångsperioden och risk för minskad totalpension om du inte planerar rätt. Enligt en rapport från Pensionsmyndigheten (2017, citerad i Privata Affärer, åtkomst 2025-09-26) kan flexpension leda till förtidigt utträde ur arbetslivet, vilket minskar både inkomster och framtida avsättningar. Dessutom påverkas andra förmåner som sjukpenning negativt om din sjukpenninggrundande inkomst sjunker genom deltid.
En nackdel är det omedelbara inkomstbortfallet: Om du går ner till 80 procents arbetstid får du ofta bara 90 procent av lönen, trots 100 procents pensionsavsättning i modeller som 80/90/100 (Aftonbladet, 2024, åtkomst 2025-09-26). Det här kan kännas som en kortsiktig vinst men långsiktigt tappar du på allmän pension, som baseras på din faktiska lön. En annan risk är att flexpension inte alltid kompenserar fullt ut för inflation eller oväntade levnadskostnader.
För att illustrera, här är en tabell med för- och nackdelar baserat på Unionens data för snittlön (Kollega, 2023, åtkomst 2025-09-26):
| Aspekt | Fördelar | Nackdelar |
|---|---|---|
| Inkomst | Möjlighet till mer fritid med delvis bibehållen lön | Lägre månadsinkomst, t.ex. 10% minskning vid 80% tid |
| Pension | Extra 42 000 kr till tjänstepension efter 10 år (snittlön) | Mindre allmän pension p.g.a. lägre bas; risk för totalt lägre utbetalning |
| Förmåner | Större kontroll över pensionering | Påverkar sjukpenning och sjukersättning negativt (HRaktuellt, 2025) |
Tips: Räkna alltid på din egen situation innan du ansöker om deltid. Använd verktyg på minPension.se för att simulera effekterna på både tjänstepension och allmän pension.
Flexpension i Unionen och kollektivavtal
I Unionens kollektivavtal, som täcker många privatanställda, ger flexpension rätt att gå ner i arbetstid efter 60 år, med extra avsättningar på minst 0,2 procent av lönen årligen. För Unionen-medlemmar administreras det ofta via Collectum, och du kan förhandla om deltidspension unionen-specifikt. Till skillnad från deltidspension i kommunsektorn är det mer flexibelt men kräver alltid samtal med arbetsgivaren.
Ett räkneexempel: Med snittlön på 40 000 kr avsätts cirka 80 kr/månad till flexpension initialt, men det växer till 2 procent över tid (Unionen.se, åtkomst 2025-09-26). Om du går ner i tid vid 62 år kan det ge 42 000 kr extra efter tio år, men nackdelarna med att gå ner i arbetstid inkluderar lägre socialförsäkringar. Jämfört med vanlig deltidspension är flexpension mer pensionsinriktad, men kolla ditt avtal – inte alla har 80/90/100-regler.
För mer grundläggande info, läs vår guide om vad är flexpension. Ytterligare detaljer om flexpension finns i avtalsguiden.
Risker och hur du undviker dem
Huvudriskerna med flexpension är långsiktiga ekonomiska effekter, som lägre totalpension och påverkan på förmåner som sjukersättning (Kollega, 2017, åtkomst 2025-09-26). Om du går ner i arbetstid för tidigt kan det leda till kortare karriär och mindre allmän pension, särskilt om du tjänar under 8,07 inkomstbasbelopp (ca 41 000 kr/månad 2025). Undvik detta genom att vänta till efter 62 år och simulera scenarier.
När är flexpension inte värt det? Om du behöver full inkomst för lån eller familj, eller om ditt avtal saknar starka garantier. Alternativ inkluderar partiell pension från allmänna pensionen eller förlängd heltid med annan tjänstepension. Kontakta Unionen för personlig rådgivning – det är inte personlig rådgivning här, utan allmän info.
En lista med saker att tänka på innan du går ner i tid:
- Kontrollera ditt kollektivavtal via facket.
- Beräkna påverkan på sjukpenning och sjukersättning.
- Planera för minst 5–10 års deltid för att maximera extra insättningarna.
- Överväg inflation och levnadskostnader i ditt pensionsbehov.
Vanliga frågor om flexpension
Vad är nackdelarna med flexpension?
De primära nackdelarna med flexpension inkluderar lägre aktuell inkomst och potentiellt minskad allmän pension på grund av deltid. Enligt Pensionsmyndigheten (2017) riskerar det att locka till förtidig pensionering, vilket påverkar hela systemet och din långsiktiga ekonomi negativt. Det kan också minska din sjukpenninggrundande inkomst, vilket blir kritiskt vid sjukdom. För att bedöma det, jämför din nuvarande lön med framtida pensionsutbetalningar via officiella verktyg.
Kan flexpension leda till lägre pension?
Ja, flexpension kan leda till lägre totalpension om deltid minskar din bas för allmän pension för mycket. Medan tjänstepensionen växer med extra insättningar, som 42 000 kr för snittlön (Kollega, 2023), kompenserar det inte alltid för bortfall i statlig pension. Det beror på hur länge du arbetar deltid och din inkomstnivå. En strategi är att kombinera med andra sparformer för att balansera risken.
Hur påverkar flexpension allmän pension?
Flexpension påverkar allmän pension indirekt genom lägre lön vid deltid, vilket minskar avsättningarna till inkomstpensionen. Om du tjänar under taket för sjukpenning (ca 41 000 kr/månad) blir effekten tydligare, då hela din inkomst räknas in. Enligt HRaktuellt (2025) rekommenderas beräkning i förväg för att undvika överraskningar. Det är viktigt att väga fördelarna med mer fritid mot den långsiktiga pensionen.
Är flexpension värt det för deltid?
Flexpension är värt det om du vill trappa ner efter 60 och har råd med inkomstminskningen, men inte om du behöver full lön länge. För Unionen-medlemmar ger det extra tjänstepension, men nackdelarna som lägre förmåner väger tungt för vissa. Tänk på din hälsa och ekonomi – det passar bäst för de med stark buffert. Konsultera facket för att se om det optimerar din situation.
Vilka risker finns med att gå ner i arbetstid?
Riskerna inkluderar ekonomiskt bortfall, påverkan på sjukersättning och potentiellt lägre pension totalt sett. Vid deltid sjunker din sjukpenning, och om du blir sjuk tidigt kan det skapa hål i ekonomin (HRaktuellt, 2025). Långsiktigt riskerar du kortare karriär, som Pensionsmyndigheten varnade för 2017. Undvik genom planering och förhandling om bättre villkor i avtalet.
Hur fungerar flexpension vid 62 år?
Vid 62 år kan du ofta aktivera flexpension för deltid, med rätt enligt många kollektivavtal som Unionens. Det ger extra avsättningar, men nackdelarna med lägre lön påverkar allmän pension direkt. Ett exempel: Med 80% tid får du 90% lön men full pensionsinsättning, men räkna på din specifika inkomst. Det är en bra ålder för de som vill balansera arbete och fritid utan att offra för mycket.