Vad är flexpension?
Flexpension är en kollektivavtalad förmån som ger extra avsättningar till din tjänstepension och en rätt att gå ner i arbetstid mot slutet av karriären. Den infördes för att underlätta en flexibel övergång till pension, med möjlighet till deltid från 62 år. Till skillnad från allmän pension, som kommer från staten via Pensionsmyndigheten, är flexpension en del av den kollektivavtalade tjänstepensionen och beror på ditt avtal.
Definition och syfte
Flexpension, även kallad deltidspension, innebär att din arbetsgivare betalar in extra pengar till din tjänstepension varje månad, ofta en procent av lönen. Syftet är att bygga upp ett kapital som kan användas för att kompensera inkomstbortfall vid deltid eller för att öka den totala pensionen. Enligt Sveriges Ingenjörer är det en förmån som omfattar många kollektivavtal, med fokus på att ge mer tid och pengar i pensionsfasen. För mer om tjänstepension, läs mer om tjänstepension.
Vem omfattas?
Du omfattas av flexpension om du har ett kollektivavtal som inkluderar det, som de flesta privatanställda tjänstemän via Unionen eller statligt anställda. Det gäller inte alla, utan främst de med avtal inom TCO eller Saco. Kontrollera ditt kollektivavtal för att se om flexpension ingår – vad innebär ditt kollektivavtal? Till exempel, över 680 000 statligt anställda får information om flexpension i sina årsbesked 2025, enligt Publikt.
Skillnad mot allmän pension
Allmän pension baseras på dina inbetalningar till socialförsäkringen och påverkas av inkomst och livslängd, medan flexpension är en extra tjänstepension som växer med ränta och avkastning. Flexpension kan du påverka genom att välja deltid tidigare, men allmän pension minskar vid tidigt uttag. Båda samverkar, men flexpension ger mer kontroll över slutåren i arbetslivet.
Hur fungerar flexpension i olika avtal?
Flexpension fungerar genom månatliga avsättningar från arbetsgivaren till ett dedikerat konto, som kan utnyttjas från en viss ålder. Avsättningarna varierar per avtal, ofta 0,2–0,5 procent av lönen, och pengarna förvaltas av bolag som Collectum. Processen är automatisk om du omfattas, men du behöver ansöka för att använda den vid deltid.
Unionen och tjänstemän
För Unionens medlemmar, som många privatanställda tjänstemän, startar avsättningarna tidigt och byggs upp över tid. Unionen flexpension ger mer pengar till tjänstepensionen och rätt till deltid, som beskrivs på Unionens webbplats. Det är särskilt fördelaktigt i tjänsteföretag, där du kan räkna med extra kapital upp till hundratusentals kronor vid pension.
ITP2 via Collectum
ITP2 är det vanliga avtalet för privatanställda födda 1978 eller tidigare, och flexpension collectum hanterar avsättningarna här. Collectum förvaltar pengarna med fokus på långsiktig tillväxt. Flexpension itp2 innebär extra premie utöver den vanliga ITP, som kan användas för delpension från 62 år. För detaljer, se Collectums information via Unionen.
Almega och statliga anställda
Almega, som representerar tjänsteföretag, har flexpension i sina avtal med avsättningar från 25 års ålder. För statligt anställda via PA16-avtalet kommer flexpension med i årsbeskedet 2025 för de födda före 1988. Det ger rätt till deltid från 62 år, med ökade avsättningar från 2024. Läs mer på Almegas sida om flexpension.
Tips: Kontrollera ditt avtal. Logga in på minpension.se för att se om flexpension visas i din prognos. Om inte, kontakta ditt fack som Unionen för personlig vägledning. Kom ihåg att detta inte är individuell rådgivning – konsultera en expert för din situation.
Fördelar och nackdelar
Flexpension erbjuder både ekonomiska fördelar och flexibilitet, men kan medföra inkomstminskning vid deltid. Den bygger upp ett extra kapital som ökar din totala pension, men kräver planering för att undvika luckor.
Ökade pensionsavsättningar
En stor fördel är de extra inbetalningarna som växer med ränta, vilket kan ge tiotusentals kronor mer i månadsutbetalning. Till exempel, i Unionen-avtalet ackumuleras det över decennier. Det stärker tjänstepensionen utan att kosta dig personligen.
Rätt till deltid
Du får en förstärkt rätt att arbeta deltid från 62 år utan att förlora full lön initialt, tack vare flexpensionskompensation. Detta ger mer fritid inför pensionen. Enligt Akavia är det en nyckel till en mjuk landning i pensionen.
Potentiella risker och kostnader
Nackdelar inkluderar flexpension nackdelar som lägre lön vid deltid och risk för lägre allmän pension om du arbetar mindre. Avstå flexpension kan vara aktuellt om du planerar att jobba fullt till 65. Det är inte alltid värt det om ditt avtal har svaga avsättningar – jämför med allmän pension.
| Avtal | Avsättningssats | Startålder för deltid | Förvaltare |
|---|---|---|---|
| Unionen (ITP2) | 0,3% av lön | 62 år | Collectum |
| Sveriges Ingenjörer | 0,5% av lön | 62 år | Alecta |
| Statligt (PA16) | 0,2% från 2024 | 62 år | SPV |
| Almega | 0,2–0,4% | 62 år | Varierar |
Räkneexempel på flexpension
För en genomsnittlig tjänsteman med 40 000 kr i månadsinkomst kan flexpension ge 500 000 kr efter 10 års avsättningar, baserat på 2023-data från Ingenjören. Pengarna växer med avkastning, och uttag kan sträcka sig i 5–10 år beroende på plan.
Exempel för en 60-åring
En 60-åring med Unionen flexpension och 10 års ackumulerat kapital på cirka 500 000 kr kan få 4 000–5 000 kr extra per månad vid deltid. Detta förutsätter 3% årlig ränta. Jämfört med utan flexpension blir pensionen 10–15% högre.
Hur pengarna växer
Avsättningarna investeras i fonder eller garanterad pension, med historisk tillväxt på 2–4% per år. För flexpension räkneexempel: 200 kr/månad i 10 år blir 25 000 kr plus ränta. Använd Collectums kalkylator för personliga siffror.
Uttag och varaktighet
Uttag startar vid deltid, och kapitalet räcker ofta 5–8 år utöver ordinarie pension. Vid full pension kan det utbetalas som livränta. Planera för att undvika utmattning av fonden för tidigt.
Aktuella regler för flexpension 2025
Från 2025 utvidgas flexpension till fler branscher, med oförändrade ålderskrav men ökade avsättningar i vissa avtal. Nya regler fokuserar på information och tillgång.
Nya avsättningar 2024–2025
Avsättningar startade 2024 för statliga, och 2025 införs flexpension i ideella organisationer via Arbetsgivaralliansen. För läkare kom det juli 2024 med högre premie. Detta ger mer än 680 000 sparare ny info i 2025-besked.
Ålderskrav
Du kan ta ut flexpension från 62 år, flexpension ålder matchar deltidsrätten. När kan man ta ut flexpension? Från 62, men optimalt nära 65 för maximal tillväxt. Reglerna är desamma som 2024, utan stora förändringar.
Hur ansöka
Ansök via din arbetsgivare eller förvaltare som Collectum minst sex månader före deltid. Steg: 1. Kontrollera avtal. 2. Beräkna via minpension.se. 3. Skicka ansökan. För statliga, se SPV.
Vanliga frågor om flexpension
Vad är flexpension?
Flexpension är en förmån i kollektivavtal som ger extra inbetalningar till tjänstepensionen och rätt till deltid från 62 år. Den skiljer sig från allmän pension genom att vara arbetsgivarfinansierad och flexibel. Många söker vad är flexpension för att förstå hur det påverkar deras ekonomi, och det är särskilt relevant för tjänstemän i Unionen eller liknande avtal.
Hur fungerar flexpension?
Flexpension fungerar genom automatiska avsättningar som växer till ett kapital, som du kan använda vid deltid eller pension. Hur fungerar flexpension i praktiken? Arbetsgivaren betalar in, förvaltaren hanterar, och du ansöker för uttag. Det ger både mer tid och högre pension, men kräver planering för att maximera värdet.
Hur mycket pengar får man i flexpension?
Beloppet varierar med lön och avtal, men ett räkneexempel visar 500 000 kr efter 10 år för en ingenjör med 40 000 kr i lön. Det beror på avsättningssats som 0,3% och ränta. För Unionen-medlemmar kan det ge 3 000–6 000 kr extra per månad, beroende på tillväxt och uttagsform.
När kan man ta ut flexpension?
Flexpension kan tas ut från 62 år vid deltid, eller senare som del av pensionen. När kan man ta ut flexpension optimalt? Nära 65 år för att låta kapitalet växa mer, men det beror på din livssituation. Reglerna är stabila 2025, men kolla ditt avtal för exakta datum.
Är flexpension bra eller dåligt?
Flexpension är bra för de som vill ha flexibel pensionering med extra kapital, men dåligt om det leder till inkomstbortfall utan kompensation. Är flexpension värt det? Ja, för de flesta med kollektivavtal, då det ökar totalpensionen med 10–20%. Väg fördelar mot risker som lägre socialförsäkringar.
Hur påverkar flexpension min pension?
Flexpension ökar din tjänstepension genom extra avsättningar, men kan minska allmän pension vid deltid. Hur påverkar flexpension min pension långsiktigt? Det ger högre utbetalning totalt, speciellt i ITP2-avtal. Strategiskt kan det maximera inkomsten, men räkna på det personligt via minpension.se.
Flexpension nackdelar – vad ska man tänka på?
Nackdelar inkluderar potentiell lönesänkning vid deltid och att avstå flexpension kan vara bättre om du jobbar fullt länge. Flexpension nackdelar uppvägs ofta av fördelarna, men risken för lägre totalinkomst finns om du inte planerar. Jämför med alternativ som fulltid till 67 år för att se vad som passar din situation.