Vad är ITP och hur fungerar det?
ITP är den vanligaste tjänstepensionen för privatanställda tjänstemän i Sverige och består av två varianter: ITP 1 och ITP 2. Dessa planer regleras genom kollektivavtal och ger ett viktigt tillskott till den allmänna pensionen. För att välja rätt ITP 1 eller 2 behöver du först förstå grunderna i tjänstepension.
Grunderna i tjänstepension
Tjänstepension är en del av ditt pensionssparande som din arbetsgivare betalar in till, ofta som en del av kollektivavtalet. ITP, som står för Industrins och handelns tilläggspension, hanteras av försäkringsbolag som Alecta och Collectum. Avsättningen baseras på din pensionsmedförande lön, som är en viss del av din lön upp till en gräns definierad av inkomstbasbeloppet (IBB), för närvarande cirka 76 200 kronor för 2024. En bra tjänstepension bör motsvara minst 4,5–30 procent av lönen beroende på ålder och plan, enligt Investportalen (2025).
Vem omfattas av ITP 1 vs ITP 2?
Personer födda 1979 eller senare omfattas normalt av ITP 1, medan de födda 1978 eller tidigare har ITP 2, baserat på kollektivavtal. Detta gäller privatanställda tjänstemän under avtal som SAF eller motsvarande. Undantag kan förekomma, till exempel vid byte av anställning eller individuella avtal. För mer information, se minPension om ITP (2024).
Roll av kollektivavtal
Kollektivavtalet bestämmer vilken ITP du har och hur mycket som avsätts. Om ditt företag saknar kollektivavtal får du ingen ITP automatiskt, men du kan förhandla om individuell tjänstepension. Fackförbund som Unionen hjälper till med råd kring detta, som beskrivs på Unionens sida om tjänstepension (senast uppdaterad 2024).
Skillnader mellan ITP 1 och ITP 2
Den stora skillnaden mellan ITP 1 och ITP 2 ligger i hur pensionen beräknas: ITP 1 är premiebestämd medan ITP 2 är förmånsbestämd. ITP 1 ger flexibilitet men lägre garanterad nivå, medan ITP 2 erbjuder högre trygghet för äldre anställda. Valet påverkar din framtida pension markant.
Avsättning och beräkning
ITP 1 innebär en fast premie på 4,5 procent av pensionsmedförande lön upp till 7,5 IBB, utöver den allmänna pensionen. ITP 2 har varierande avsättning: från 28 års ålder ökar den gradvis upp till 32,3 procent vid 55 år och avtar sedan. Beräkning i ITP 1 baseras på investeringsavkastning, medan ITP 2 garanterar en viss förmån. För detaljer, läs Alectas förklaring av skillnaderna (2023).
| Aspekt | ITP 1 | ITP 2 |
|---|---|---|
| Typ | Premiebestämd | Förmånsbestämd |
| Avsättning | 4,5% upp till 7,5 IBB | 4,5–32,3% beroende på ålder |
| Åldersgräns | Född 1979 eller senare | Född 1978 eller tidigare |
| Intjänandeålder | Från 25 år | Från 28 år, upp till 66 år (2025) |
| Trygghet | Marknadsberoende | Garanterad nivå |
Fördelar och nackdelar
ITP 1 ger möjlighet till högre avkastning genom investeringar men ingen garanti för slutbelopp. ITP 2 erbjuder högre trygghet med garanterad pension men mindre flexibilitet och högre kostnad för arbetsgivare. Enligt Söderberg & Partners (2024) ger ITP 2 bättre skydd mot marknadssvängningar, men ITP 1 passar yngre som vill ta risker. Se deras artikel om ITP 1 och ITP 2.
Påverkan av ålder
Ålder spelar stor roll: yngre under ITP 1 får lägre men stabil avsättning, medan äldre i ITP 2 får högre insatser för att kompensera kortare tid till pension. Från 2025 höjs intjänandeåldern till 66 år i ITP 2, enligt Sveriges Ingenjörer.
Hur vet jag vilken ITP jag har?
Kontrollera din ITP-typ genom att logga in på Collectum eller minpension.se – det tar bara några minuter. Din ålder och anställningsdatum avgör normalt, men individuella avtal kan skilja sig. Om osäker, kontakta din arbetsgivare eller facket.
Kontrollera via Collectum
Gå till Collectums webbplats och logga in med e-legitimation för att se din tjänstepension. De administrerar ITP och visar exakt plan. Detta är det snabbaste sättet att veta om du har ITP 1 eller ITP 2.
Åldersregler
Grundregeln är födelseår: 1979 eller senare ger ITP 1, tidigare ITP 2. Detta infördes 2007 för att anpassa till längre arbetsliv.
Vad göra om osäker?
Kontakta HR-avdelningen eller Pensionsmyndigheten för verifiering. De kan ge utdrag från ditt kollektivavtal. För officiell info, besök Pensionsmyndighetens guide till ITP.
Vilken är bäst: ITP 1 eller ITP 2?
Bäst beror på din ålder och risktolerans – ITP 2 passar äldre för högre trygghet, medan ITP 1 gynnar yngre med tillväxtpotential. Jämför baserat på din livsfas för att maximera pensionen.
Jämförelse för olika livsfaser
För någon i 30-årsåldern är ITP 1 ofta bättre med sin fasta premie som kan växa över tid. Äldre arbetare gynnas av ITP 2:s högre avsättning. Exempel: En 60-åring med ITP 2 kan få upp till 32 procent av lönen inbetald.
Ekonomiska aspekter
ITP 2 minskar risken för låg pension men binder kapital hårdare. ITP 1 tillåter val av fonder för potentiellt högre utbetalning.
Tips för val
Överväg att komplettera med privat sparande om du har ITP 1. Rådgör med en pensionsexpert för personlig bedömning.
Praktiska råd och beräkningar
Räkna ut din förväntade pension med enkla formler eller onlineverktyg för att se skillnaden mellan ITP 1 och ITP 2. Från 2025 förändras reglerna med längre intjänandeperiod, så planera i tid. Kontakta Alecta eller Collectum för gratis råd.
Räkna ut din pension
För ITP 1: Multiplicera lön med 4,5 procent och multiplicera med år till pension, justerat för avkastning (ca 4–6 procent årligen). ITP 2: Använd förmånsformel baserat på slutlön och tjänsteår. Exempel: 40 000 kr/mån i ITP 1 ger ca 1 800 kr/mån extra pension.
Framtida förändringar 2025
Intjänande förlängs till 66 år, vilket ökar total avsättning. Detta påverkar framför allt ITP 2-användare nära pension.
Kontakta experter
Ring Collectum på 08-614 55 00 eller besök Alecta för personlig genomgång.
Vanliga frågor om ITP 1 eller 2
Vad är skillnaden mellan ITP 1 och ITP 2?
Skillnaden ligger främst i beräkningstyp: ITP 1 är premiebestämd med fast 4,5 procent avsättning, beroende på marknadens utveckling för slutbeloppet. ITP 2 är förmånsbestämd, med varierande högre procentsatser som garanterar en viss pension baserat på lön och tjänstetid. Detta gör ITP 2 säkrare för äldre, medan ITP 1 erbjuder potential för högre avkastning genom investeringar. Enligt Alecta ger ITP 2 bättre skydd mot inflation och lågkonjunktur, men det kräver mer från arbetsgivaren.
Hur vet jag om jag har ITP 1 eller ITP 2?
Kontrollera ditt födelseår – om du är född 1979 eller senare har du troligen ITP 1, annars ITP 2, enligt kollektivavtal. Logga in på Collectum eller minpension.se med BankID för exakt information om din plan och avsättningar. Om du bytt jobb eller har individuellt avtal kan det skilja sig, så kontakta din arbetsgivare för bekräftelse. Detta är viktigt för att planera ditt totala pensionssparande korrekt.
Vilken är bäst, ITP 1 eller ITP 2?
ITP 1 är ofta bäst för yngre under 40 år på grund av lägre kostnad och tillväxtmöjligheter via fonder, medan ITP 2 passar äldre med dess högre garanterade avsättningar upp till 32 procent. Valet beror på din riskprofil: om du vill minimera osäkerhet välj ITP 2:s trygghet, men för långsiktig tillväxt är ITP 1 flexiblare. Söderberg & Partners rekommenderar att väga in förväntad livslängd och marknadstrender innan beslut. Komplettera alltid med privat sparande för optimal ersättning.
Hur påverkar ålder valet mellan ITP 1 och ITP 2?
Ålder avgör automatiskt valet genom födelseår, men påverkar också fördelarna: yngre i ITP 1 får tid att bygga kapital, medan äldre i ITP 2 kompenserar med högre insatser för kortare sparhorisont. Från 55 år avtar avsättningen i ITP 2 för att fokusera på trygghet. Enligt minPension kan detta resultera i 20–30 procents skillnad i månatlig pension beroende på karriärlängd. Överväg att förhandla om ITP-växling vid 65 år för extra flexibilitet.
Hur beräknas pensionen i ITP 1 vs ITP 2?
I ITP 1 beräknas pensionen som premie (4,5% av lön upp till 7,5 IBB) investerad i fonder eller traditionell försäkring, med utbetalning baserad på ackumulerat värde. ITP 2 använder en förmånsformel: 1–2 procent per tjänsteår gånger slutlön, med minst 65 procent ersättning av pensionsgrundande inkomst. Skillnaden är att ITP 1 kan variera med börsen, medan ITP 2 är garanterad men justeras för livslängd. Använd Pensionsmyndighetens verktyg för exakta prognoser inklusive skatter.
Vad händer med ITP vid byte av jobb?
Vid jobbyte behåller du din befintliga ITP-avsättning, men ny anställning följer det nya avtalets regler, som kan byta från ITP 1 till ITP 2 om åldern skiljer. Kolla med Collectum för att flytta sparandet smidigt och undvika avbrott. För de födda runt 1978–1979 kan det bli hybrid, så förhandla med facket för kontinuitet. Detta säkerställer att din tjänstepension växer utan luckor i sparandet.
Hur mycket tjänstepension är normalt i ITP 1 eller 2?
Normalt ligger avsättningen på 4,5 procent i ITP 1 för hela karriären, medan ITP 2 varierar från 4,5 procent vid 28 år upp till 32,3 procent vid 55 år. En genomsnittlig privatanställd tjänsteman får totalt 10–15 procents avkastning på lönen via ITP, men äldre når högre nivåer. Enligt Investportalen (2025) räcker detta ofta till 60–70 procents ersättning kombinerat med allmän pension, men komplettera för att nå 80 procent. Risken i ITP 1 kräver diversifiering för stabil tillväxt.