Itp 1 eller 2: skillnader och vad är bäst

Vad är ITP som tjänstepension?

ITP, eller Individuell tjänstepension, är en av de vanligaste tjänstepensionerna för privatanställda tjänstemän i Sverige. Den regleras genom kollektivavtal och kompletterar den allmänna pensionen med avsättningar från arbetsgivaren. ITP omfattar cirka 700 000 personer och hanteras främst av bolagen Alecta och Collectum.

Tjänstepension är den del av din totala pension som kommer från ditt jobb, utöver den allmänna pensionen från staten och eventuell privat sparande. ITP delas in i två huvudvarianter: ITP 1 och ITP 2, som skiljer sig åt i struktur och riskfördelning. Enligt Pensionsmyndigheten omfattas privatanställda tjänstemän med kollektivavtal av ITP, där Alecta hanterar den förmånsbestämda delen och Collectum koordinerar val av bolag för premiebestämd del.

Bakgrunden till ITP är att ge trygghet i ålderdomen genom avtal mellan fack och arbetsgivare, med fokus på tjänstemän inom privat sektor.

Skillnader mellan ITP 1 och ITP 2

De största skillnaderna mellan ITP 1 och ITP 2 ligger i hur pensionen beräknas och risken fördelas: ITP 1 är premiebestämd medan ITP 2 är delvis förmånsbestämd. ITP 1 innebär att din pension beror på avkastningen på insatta premier, med högre risk men potential för högre utbetalning, medan ITP 2 ger en garanterad nivå baserad på lön under karriärens slutskede.

Här är en jämförelsetabell baserad på aktuella regler för 2025:

Enligt PTK är ITP 1 flexibel för individuella val, medan ITP 2 erbjuder trygghet genom fastställda förmåner. Skillnaden i premiehantering påverkar särskilt de med hög lön, där ITP 2:s fokus på slutkarriären kan ge starkare skydd mot inkomstbortfall.

För mer detaljerad jämförelse, läs om itp 1 eller 2.

Vem får ITP 1 respektive ITP 2?

Du får ITP 1 om du föddes före 1986 och har ett kollektivavtal utan individuellt val, eller väljer premiebestämd pension. ITP 2 tilldelas automatiskt de födda 1986 eller senare som gör ett aktivt val, med fokus på förmånsbestämd struktur för ökad trygghet i pensionsplaneringen.

Kvalifikationer för ITP generellt kräver anställning hos arbetsgivare med kollektivavtal inom privat sektor som tjänsteman. Enligt minpension.se, baseras valet på ålder och avtalstyp: Äldre anställda (födda -1985) hamnar ofta i ITP 1, medan yngre får ITP 2 som standard från 2024-regler.

För att kontrollera din variant:
– Logga in på minpension.se eller Collectum.
– Kontrollera ditt anställningsavtal eller kontakta facket.
– Fråga din arbetsgivare om avsättningar specificeras som ITP 1 eller 2.

Om du osäker, använd Söderberg & Partners guide för att identifiera baserat på födelseår och lön.

Hur påverkar valet av ITP din pension?

Valet mellan ITP 1 och ITP 2 påverkar din framtida pension genom skillnader i garanterad inkomst versus avkastningspotential, där ITP 2 ofta ger stabilare utbetalningar men lägre tillväxt för unga sparare. För en medelinkomsttagare kan ITP 2 resultera i 10-20% högre garanterad pension vid pensionering, medan ITP 1 gynnar de med lång horisont och god marknad.

ITP utgör upp till 65% av totala pensionen för många, och förändringar från 2025 höjer intjänandeåldern till 66 år för båda varianterna, enligt Sveriges Ingenjörer. Detta innebär längre sparandeperiod, men påverkar ITP 2 mer genom tyngdpunkten på sista fem åren – idealiskt för sena karriärökningar men riskabelt vid sjukdom.

Exempel: Vid 50 000 kr i månadsinkomst ger ITP 1 cirka 2 250 kr i premie, investerad över tid, medan ITP 2 baseras på 65% av inkomsten sista åren, potentiellt 32 000 kr/år i pension. Koppla detta till allmän pension via Pensionsmyndighetens räknare för helhetsbild.

Tips för att maximera din ITP-pension

– Gör ett aktivt val via Collectum om du vill byta från ITP 1 till 2, särskilt om du närmar dig pension.
– Avstå familjepension i ITP 2 för högre ITPK-premie om du inte behöver efterlevandeskydd – detta kan öka din pension med 2-3%.
– Integrera ITP med IPS eller privat pension för att nå 80% av slutlön i total pension.
– Håll koll på 2025-ändringarna: Arbeta längre för att maximera intjänandet upp till 66 år.

För beräkningar, se relaterade guider på sajten.

Vanliga frågor om ITP 1 eller 2

Vad är skillnaden mellan ITP 1 och ITP 2?

Skillnaden ligger främst i pensionsformen: ITP 1 är premiebestämd, där pensionen beror på hur premierna växer på marknaden, med 4,5% avsättning upp till inkomsttaket. ITP 2 är förmånsbestämd, med garanterad pension baserad på 65% av din lön under de sista fem åren innan pension, plus en ITPK-del för flexibilitet. Detta gör ITP 1 mer riskfylld men potentiellt lönsammare för unga, medan ITP 2 erbjuder trygghet för de närmare pensionen. Enligt PTK påverkar valet långsiktigt, särskilt vid höga inkomster där ITP 2 skyddar mot inkomstfall.

Vem får ITP 1?

ITP 1 ges till privatanställda tjänstemän födda innan 1986 som inte aktivt valt annorlunda, eller de med kollektivavtal utan individuell premieval. Det passar anställda med lägre riskvilja eller de som vill ha marknadsdriven tillväxt genom fondval. Pensionsmyndigheten noterar att över 60% av ITP-deltagare har ITP 1 på grund av historiska avtal. Om du byter jobb, kontrollera ditt nya avtal för att säkerställa kontinuitet i avsättningar.

Hur påverkar ITP din pension?

ITP kan stå för majoriteten av din tjänstepension och påverkar totalen genom att fylla ut den allmänna pensionen till upp till 70-80% av slutlönen. ITP 1 ger flexibilitet i investeringar som kan öka värdet vid god avkastning, medan ITP 2 garanterar en basnivå oavsett marknad. Från 2025 höjs intjänandeåldern, vilket förlänger sparandet men kräver planering för längre arbetsliv. Minpension.se rekommenderar att kombinera med privat sparande för optimal effekt, särskilt om du har luckor i karriären.

Hur vet jag vilken ITP jag har?

Du kan kontrollera din ITP-variant genom att logga in på din pensionsportal hos Collectum eller minpension.se, där avtalstyp visas under tjänstepension. Kontakta ditt fackförbund som Unionen eller din arbetsgivare för specifikationer i anställningsavtalet. Om du föddes efter 1985 och valt individuellt, är ITP 2 trolig; annars ITP 1 som default. Det tar vanligtvis några minuter att verifiera, och det är viktigt för att förstå dina framtida utbetalningar och valmöjligheter.

Vilken är bäst, ITP 1 eller ITP 2?

Det beror på din ålder, risktolerans och karriärplan: ITP 1 är ofta bättre för yngre med lång sparhorisont på grund av investeringspotential, medan ITP 2 passar äldre eller de med hög lön för garanterad inkomst. Inget är universellt bäst, men Alecta pekar på att ITP 2 minskar osäkerhet i sista fasen. Överväg expertråd från facket och räkna på scenarier med Pensionsmyndighetens verktyg för att se påverkan på din totala pension, inklusive allmän del.

Påverkar ändringarna 2025 min ITP-pension?

Ja, från 2025 höjs åldern för intjänande till 66 år för både ITP 1 och 2, vilket ger längre tid att bygga upp kapital men kräver att du arbetar längre för maximal effekt. Detta gynnar ITP 2 mer genom fokus på sena år, men kan straffa vid tidig pension. Sveriges Ingenjörer varnar för att det påverkar planeringen, så justera ditt sparande nu. Kombinera med allmän pensionens förändringar för en helhetsstrategi, och använd räknare för att simulera utfall.

Kan jag byta från ITP 1 till ITP 2?

Ja, du kan byta om du föddes efter 1985 genom att kontakta Collectum och göra ett individuellt val, men det är irreversibelt och bäst tidigt i karriären. Processen tar veckor och kräver godkännande från arbetsgivaren. PTK råder att väga trygghet mot tillväxt: Byt om du prioriterar garanti, men behåll ITP 1 för flexibilitet. Efter bytet, övervaka ITPK för optimal placering, och konsultera facket för personlig bedömning.