Premiepension – vad är det och hur fungerar det

Vad är premiepension – och varför ska du bry dig

Premiepensionen är den del av din allmänna pension där 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst placeras i fonder varje år. Resten – 16 procent – går till inkomstpensionen. Den största skillnaden är att du själv väljer hur premiepensionen investeras, medan inkomstpensionen förvaltas kollektivt av staten.

Det här är inte en liten detalj. Premiepensionen kan växa betydligt under ett arbetsliv, men den kan också urholkas om du väljer fel eller låter staten välja åt dig. Det här är alltså din möjlighet att påverka en rejäl del av din framtida pension – men det kräver att du faktiskt gör ett aktivt val.

Viktigaste punkterna om premiepension

• 2,5 procent av din lön hamnar automatiskt i premiepension varje år
• Du väljer själv fonder – eller hamnar i statlig AP7 Såfa
• Kan tas ut från 62 års ålder, med flera olika uttags­alternativ
• Ingår alltid i din totala pensions­prognos på minpension.se
• Efterlevandeskydd kan läggas till, men kostar i form av lägre utbetalning

Hur premiepensionen fungerar i praktiken

Varje månad drar Skatteverket 18,5 procent av din bruttolön till allmän pension. Av det går 2,5 procentenheter till premiepensionen. Pengarna hamnar på ditt individuella pensionskonto hos Pensionsmyndigheten och placeras i fonder enligt ditt val.

Om du inte gör något val hamnar pengarna i AP7 Såfa – en statlig blandfond med bred exponering mot svenska och globala aktier. Det är ett helt okej alternativ för de flesta, men långt ifrån det enda.

Skillnad mellan inkomstpension och premiepension

Inkomstpensionen (16 procent av lönen) är ett kollektivt system där alla svenskars pensionspengar förvaltas gemensamt. Utbetalningen beräknas utifrån hur länge du lever och hur många intjänade år du har. Premiepensionen däremot är dina egna pengar, placerade i fonder du valt. Det innebär att avkastningen beror helt på hur fonderna presterar.

Det här betyder att premiepensionen är mer volatil. Den kan växa snabbare, men också sjunka mer när börsen går ner. Inkomstpensionen är tryggare, men också mer begränsad i tillväxtpotential.

Vem omfattas av premiepensionen

Alla som arbetar och betalar skatt i Sverige tjänar in premiepension. Det gäller både anställda, egenföretagare och de som jobbar deltid. Även om du arbetar utomlands men betalar skatt i Sverige kan du tjäna in pensionsrätter här.

Undantaget är de som tjänar under 19 625 kr per år (2025). Under den gränsen tjänar du inte in någon allmän pension alls.

Hur tas premiepensionen ut

Du kan börja ta ut premiepension från 62 års ålder, men du måste först ha tagit ut inkomstpensionen. Det går inte att ta ut bara premiepension och vänta med resten. Ansökan görs via Pensionsmyndigheten, antingen digitalt eller via telefon.

Det finns tre huvudalternativ för hur du tar ut pengarna:

Kan man ta ut premiepension i klumpsumma

Nej. I Sverige får du inte ta ut hela premiepensionen på en gång. Du måste sprida uttaget över minst fem år eller välja livsvarigt. Det här är hårdkodat i systemet för att förhindra att folk tömmer sitt pensionskonto för tidigt och står utan pengar senare.

Vill du ha snabbare tillgång till pensionspengar kan du istället titta på privat pensionssparande – där finns betydligt mer flexibla regler.

Förtida uttag – vad det kostar

Om du tar ut pension vid 62 istället för att vänta till 65 eller senare, blir månatliga beloppet lägre. Det beror på att samma kapital ska räcka längre. Dessutom fortsätter du inte tjäna in ny pension om du slutar jobba helt.

Tumregeln är enkel: varje år du väntar med uttaget ger ungefär 6–8 procent högre månatlig utbetalning. Om du har råd att jobba längre är det ofta värt det.

Val av fonder i premiepensionssystemet (PPM)

Premiepensionsmyndigheten (PPM) är den del av Pensionsmyndigheten som hanterar fondvalet. Du kan välja upp till fem fonder och fördela ditt kapital mellan dem som du vill. Det finns hundratals fonder att välja mellan – från bred globalfond till nischade teknikfonder.

Om du inte väljer hamnar pengarna i AP7 Såfa, som är en bred blandfond med cirka 90 procent aktier och 10 procent räntor i balans. Det är en helt okej lösning för passiva sparare, men historiskt har aktiva val ofta gett bättre avkastning – om man väljer rätt.

Hur man byter fonder

Du byter fonder genom att logga in på Pensionsmyndighetens webbplats med BankID. Under ”Mina val” kan du se dina nuvarande innehav och göra nya val. Byten är kostnadsfria och sker inom några bankdagar.

Det finns ingen gräns för hur ofta du får byta, men för de flesta är det smartare att göra en genomtänkt strategi och sedan låta den ligga. Övertradande skapar ofta mer risk än nytta.

Vilka fonder är populära

Enligt Pensionsmyndighetens senaste statistik (2023) har de flesta svenskar sina pengar i breda globalfonder eller svenska aktiefonder. AP7 Såfa är fortfarande den största enskilda fonden, men andelen som gör aktiva val ökar.

Tänk på att populära fonder inte automatiskt är de bästa. Titta på historisk avkastning över minst 5–10 år, avgifter och risk innan du väljer.

Efterlevandeskydd för premiepension

Efterlevandeskydd innebär att dina närstående får pengarna om du dör innan du hunnit ta ut hela premiepensionen. Utan skydd går pengarna tillbaka till pensionssystemet.

Du kan välja efterlevandeskydd när du ansöker om uttag. Det kostar i form av lägre månatlig utbetalning – ungefär 10–15 procent mindre per månad. Om du har partner eller barn som är ekonomiskt beroende av dig kan det vara värt det. Annars inte.

Vad händer med premiepensionen vid död

Om du dör innan du börjat ta ut premiepension, och du har efterlevandeskydd, går pengarna till dina angivna förmånstagare. Utan skydd faller pengarna tillbaka till staten och används för att finansiera andra pensionärers utbetalningar.

Om du redan tagit ut pension och dör mitt under utbetalningsperioden beror det på vilket alternativ du valt. Med livsvarigt uttag utan efterlevandeskydd stannar utbetalningarna när du dör. Med 5-årsuttag fortsätter utbetalningarna till dina efterlevande till perioden är slut.

Premiepension 2025: förändringar och delningstal

Varje år justeras det så kallade delningstalet, som avgör hur mycket du får ut per månad vid livsvarigt uttag. Delningstalet beräknas utifrån medellivslängd och ränteutveckling. När vi lever längre ökar delningstalet – vilket betyder att du får ut mindre per månad för samma kapital.

För 2025 ligger delningstalet för en 65-åring på cirka 18,4 (exakt siffra offentliggörs i januari). Det betyder att om du har 500 000 kr i premiepension får du cirka 27 000 kr per år, eller drygt 2 200 kr per månad före skatt.

Förändringar i pensionssystemet 2026

Från 2026 höjs riktåldern från 66 till 67 år. Det påverkar inte direkt premiepensionen, men det innebär att fler förväntas jobba längre. Förändringen har mött kritik från flera håll, eftersom många redan idag har svårt att arbeta fram till 65.

I praktiken betyder det att om du väntar med uttag till 67 istället för 65 får du högre månatliga belopp – men du måste alltså jobba två år längre.

Så loggar du in och kollar din premiepension

Det enklaste sättet att få överblick över din premiepension är att logga in på Pensionsmyndigheten med BankID. Där ser du:

• Aktuellt värde på ditt premiepensionskonto
• Vilka fonder du har valt och hur de presterat
• Prognos för framtida utbetalning baserat på olika uttags­åldrar
• Möjlighet att byta fonder eller ansöka om uttag

För en samlad bild av alla dina pensioner – allmän, tjänste- och privat – använd minpension.se. Tjänsten samlar allt på ett ställe och ger en mer komplett prognos.

Gör en prognos – så här

Pensionsmyndighetens prognosverktyg visar hur mycket du kan förvänta dig per månad beroende på när du går i pension och hur länge du lever. Det utgår från dina nuvarande intjänade pensionsrätter och gör antaganden om framtida inkomst och avkastning.

Tänk på att prognosen är just en prognos. Om börsen går bra kan din premiepension växa mer än förväntat. Om den går dåligt blir det tvärtom.

Vanliga misstag och missförstånd

Det största misstaget folk gör med premiepensionen är att inte göra något alls. Att ligga kvar i AP7 Såfa är okej, men det är inte alltid det bästa valet för alla. Om du har 20 år kvar till pension och är bekväm med risk kan en renodlad global aktiefond ge bättre avkastning. Om du är nära pension kanske du vill minska risken.

Ett annat vanligt fel är att övertrada – byta fonder för ofta baserat på kortsiktig utveckling. Premiepensionen är långsiktigt sparande. Om du panikbyter efter en dålig månad förlorar du ofta mer än du vinner.

När premiepension faktiskt inte spelar så stor roll

Om du har arbetat kort tid i Sverige, eller tjänar mycket och redan har stora tjänste- och privata pensioner, är premiepensionen en mindre del av den totala bilden. För någon som har 35 års tjänstepension via en generös kollektivavtalsförsäkring kan premiepensionen vara en marginell post.

Men för de flesta – särskilt de med lägre inkomster eller kortare tjänstepensioner – utgör premiepensionen en viktig del av framtida trygghet. Var noga med att kolla din totala pensionsprognos innan du drar slutsatser.

Konkret att göra idag

Om du vill ta kontroll över din premiepension, gör så här:

1. Logga in på Pensionsmyndigheten och kolla vilket värde du har idag
2. Se vilka fonder du har – är det AP7 Såfa eller något du valt själv?
3. Gör en prognos på minpension.se för att se din totala framtida pension
4. Om du inte är nöjd med nuvarande fond, välj en annan – bred global aktiefond är ofta ett säkert kort
5. Bestäm om du vill ha efterlevandeskydd när du går i pension (kan beslutas senare)

Skippa: att försöka tajma marknaden, att byta fonder varje månad, att stressa över exakt vilket år du ska gå i pension. Fokusera istället på att ha en plan som känns rimlig och sedan låt den ligga.