Statlig pension – allt om uttag och förändringar 2025

Vad är statlig pension?

Statlig pension – eller snarare allmän pension som är det korrekta svenska begreppet – är den pensionsutbetalning som alla som arbetat och betalat skatt i Sverige får från Pensionsmyndigheten. Detta är grunden i det svenska pensionssystemet och finansieras genom arbetsgivaravgifter och skatter. För de flesta svenskar utgör den allmänna pensionen den största delen av den totala pensionen.

Komponenter i allmän pension

Den allmänna pensionen består av tre huvuddelar som tillsammans bildar din framtida ekonomiska trygghet. Inkomstpensionen utgör cirka 16 procent av din pensionsgrundande inkomst och betalas ut livsvarigt baserat på de inkomster du haft under ditt yrkesliv. Premiepensionen utgör 2,5 procent och placeras i fonder som du själv väljer eller i AP7 Såfa om du inte gör ett aktivt val. Garantipensionen är en miniminivå för dem med ingen eller mycket låg inkomstpension, vilket säkerställer att alla pensionärer får en grundläggande levnadsstandard.

Enligt Pensionsmyndighetens statistik finns det cirka 2,5 miljoner pensionärer i Sverige med en genomsnittlig pensionsålder kring 65 år.

Vem har rätt till allmän pension?

Rätten till allmän pension får du genom att arbeta och betala skatt i Sverige. Varje år du arbetar tjänar du in pensionspoäng baserat på din inkomst, och detta ackumuleras under hela ditt yrkesliv. Även personer som studerat, varit sjukskrivna eller varit föräldralediga kan få pensionspoäng genom olika ersättningssystem. För dem som flyttat till Sverige senare i livet eller arbetat utomlands finns särskilda regler, och även personer med mycket låga inkomster får garantipension som säkerhetsnät.

Skillnad mot tjänstepension

Medan den allmänna pensionen är obligatorisk och administreras av staten, är tjänstepensionen ett komplement som arbetsgivaren betalar in enligt kollektivavtal eller företagsöverenskommelser. Tjänstepensionen uppgår vanligtvis till 4–5 procent av lönen inom privat sektor och kan vara högre inom offentlig sektor. Tillsammans med privat pensionssparande bildar dessa tre komponenter – allmän, tjänste- och privat pension – den totala pensionen som brukar kallas ”pensionskorgen”.

Åldersgränser för uttag

Att veta när du kan börja ta ut din allmänna pension är avgörande för att planera din pensionering. Systemet i Sverige erbjuder flexibilitet, men det finns viktiga åldersgränser och faktorer som påverkar storleken på din pension.

Riktålder och minimiålder

Från och med 2025 är minimiåldern för att ta ut allmän pension 63 år, vilket är en höjning från tidigare 62 år. Detta innebär att du inte kan börja ta ut din pension före denna ålder. Riktåldern för allmän pension är den ålder då samhället förväntar sig att du ska gå i pension, och den påverkar andra sociala förmåner. För personer födda 1960 eller senare är riktåldern 67 år, och den stiger successivt till 69 år för de födda 1973 eller senare.

Möjligheter vid 63–67 år

Att ta ut pension vid 63 år ger dig frihet att sluta arbeta tidigare, men det medför också en lägre månatlig pension eftersom utbetalningen fördelas över fler år. Vid uttag vid 63 år kan du förvänta dig ungefär 20 procent lägre pension jämfört med om du väntar till 67 år. Om du väljer att arbeta längre och börja ta ut pension vid 67 år eller senare får du en betydligt högre månatlig utbetalning, och pensionen fortsätter att öka för varje månad du väntar. Detta kan vara särskilt fördelaktigt om du har hälsan och möjligheten att fortsätta arbeta.

Effekter av förtidspensionering

Att gå i pension tidigt påverkar inte bara storleken på din månatliga pension utan även dina möjligheter att arbeta samtidigt. Om du tar ut hel pension före 65 år och fortsätter att arbeta, tjänar du fortfarande in mer pensionsrätt, men det kan påverka andra förmåner som bostadstillägg. Dessutom kan förtida uttag begränsa din ekonomiska flexibilitet senare i livet när utgifterna för vård och omsorg kan öka. Därför rekommenderas det att noggrant överväga dina ekonomiska behov och hälsosituation innan du bestämmer dig för uttag.

Utbetalning och belopp 2025

För 2025 sker betydande förändringar i pensionsutbetalningarna som påverkar de flesta svenska pensionärer. Att förstå hur utbetalningen fungerar och vad du kan förvänta dig ekonomiskt är viktigt för din ekonomiska planering.

Hur fungerar utbetalningen?

Pensionen betalas ut den 26:e varje månad av Pensionsmyndigheten direkt till ditt bankkonto. Om den 26:e infaller på en helg eller helgdag betalas pensionen ut arbetsdagen innan. Första utbetalningen sker månaden efter att du fyller din valda pensionsålder, och du kan själv bestämma hur stor andel av pensionen du vill ta ut – från 25 procent upp till 100 procent. Detta ger dig möjlighet att kombinera deltidsarbete med delvis pensionsuttag, vilket många väljer för en mjukare övergång till pensionärslivet.

Höjningar och genomsnitt för 2025

År 2025 höjs pensionerna med historiskt goda siffror. Enligt Pensionsmyndighetens beräkningar ökar inkomstpensionen med 1,9 procent och garantipensionen med 0,7 procent. Detta innebär att de flesta pensionärer får en höjning på mellan 330 och 1530 kronor per månad efter skatt, beroende på tidigare inkomster och hur stor pension du har. Den genomsnittliga totala pensionen i Sverige ligger enligt minPension på cirka 21 000 kronor per månad före skatt, där allmän pension utgör majoriteten.

Maximal pension och tak

Det finns ett tak för hur mycket pension du kan tjäna in, vilket baseras på det så kallade inkomstbasbeloppet. För 2025 ligger inkomstbasbeloppet på cirka 74 300 kronor, vilket innebär att inkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp (cirka 557 000 kronor per år) ger pensionspoäng. Inkomster över detta tak ger inte ytterligare allmän pension, vilket innebär att maximal inkomstpension ligger runt 35 000–40 000 kronor per månad för dem som haft höga inkomster under hela sitt yrkesliv. För dessa höginkomsttagare blir tjänstepensionen än viktigare för att upprätthålla levnadsstandarden.

Skatt på statlig pension

Pension beskattas som vanlig inkomst i Sverige, men med vissa särskilda regler och lättnader. Att förstå hur beskattningen fungerar hjälper dig att planera din ekonomi och undvika obehagliga överraskningar.

Grundskatt vs statlig skatt

På din pension betalar du kommunalskatt precis som på lön, vilket varierar mellan 29 och 36 procent beroende på var du bor. Dessutom finns det ett grundavdrag som minskar skatteunderlaget – för pensionärer är detta avdrag lägre än för yrkesaktiva, vilket innebär att du betalar något mer skatt på samma inkomst som pensionär jämfört med som arbetande. Den statliga skatten på pension är en extra skatt på 20 procent som endast träder in när din årliga inkomst överstiger en viss brytpunkt.

Brytpunkt för 2025

För 2025 ligger brytpunkten för statlig skatt på pension på 615 300 kronor per år efter grundavdrag, vilket motsvarar cirka 51 275 kronor per månad. Detta är en höjning från föregående år och innebär att färre pensionärer når upp till denna nivå. Enligt uppgifter från Arbetspension.fi, som baserar sina siffror på svensk skattelagstiftning, påverkar denna brytpunkt främst höginkomsttagare med både hög allmän pension och betydande tjänstepension.

Avdrag och optimering

Som pensionär har du rätt till samma skatteavdrag som yrkesaktiva, inklusive ränteavdrag på lån, gåvoavdrag och avdrag för hushållsnära tjänster (RUT och ROT). Dessutom kan du som pensionär med låg inkomst vara berättigad till bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd, vilket administreras av Pensionsmyndigheten. För att optimera din skatt kan det vara klokt att sprida ut stora uttag av premiepension över flera år istället för att ta ut allt på en gång, vilket kan undvika att du hamnar över brytpunkten för statlig skatt. Kontakta gärna en skatterådgivare om du har komplexa ekonomiska förhållanden.

Planera din pension

Att planera din pension handlar inte bara om att välja när du ska gå i pension, utan även om att förstå dina behov, optimera dina inkomster och undvika vanliga misstag. Med rätt verktyg och kunskap kan du säkerställa en trygg och ekonomiskt stabil pensionärslivsstil.

Verktyg som minpension.se

Det mest användbara verktyget för att få en samlad bild av din pension är minpension.se, där du kan logga in med BankID och se din allmänna pension, tjänstepensioner och privata pensionssparanden samlade på ett ställe. Tjänsten ger dig prognoser för olika uttagsålderingar och visar hur mycket du kan förvänta dig per månad efter skatt. Du kan även använda Pensionsmyndighetens egna tjänster för att göra detaljerade beräkningar och ansöka om uttag direkt online.

Tips för högre pension

För att maximera din framtida pension finns flera strategier att överväga. Arbeta längre om du har möjlighet – varje extra år kan öka din månatliga pension med 7–8 procent. Se över dina premiepensionsfonder årligen och byt till fonder med bättre avkastning om dina nuvarande inte presterar. Komplettera med privat pensionssparande, särskilt om du har höga inkomster som överstiger taket för allmän pension. Genom att utnyttja skatteavdrag för pensionssparande kan du både bygga extra kapital och minska din nuvarande skatt.

Vanliga misstag att undvika

Ett vanligt misstag är att ta ut pension för tidigt utan att ha räknat på de långsiktiga konsekvenserna. Många underskattar hur länge de kommer att leva och riskerar att få för lite pengar under de sista åren. Ett annat misstag är att glömma bort premiepensionen helt och hållet – utan ett aktivt val placeras pengarna i AP7 Såfa, som kan vara bra, men ett aktivt val kan ge bättre avkastning. Slutligen missar många pensionärer att utnyttja bostadstillägg och andra förmåner de har rätt till, vilket kan innebära tusentals kronor per år i förlorade stöd.

Vanliga frågor om statlig pension