Vad är tjänstepension och varför är den viktig?
Tjänstepension är den del av din totala pension som din arbetsgivare betalar in, och den utgör ofta en stor del av din framtida inkomst efter pensionen. Till skillnad från den allmänna pensionen, som baseras på dina samhällsavgifter, kommer tjänstepension direkt från ditt jobb och täcker ungefär hälften av en genomsnittlig pensionsers inkomst i Sverige. Enligt Pensionsmyndigheten har nio av tio anställda tillgång till tjänstepension via kollektivavtal, vilket gör den till en central pelare i ditt pensionssparande.
Tjänstepension skiljer sig från den allmänna pensionen genom att den är frivillig för arbetsgivare men standard i de flesta avtal. Den allmänna pensionen hanteras av staten via inkomstpension och premiepension, medan tjänstepensionen förvaltas av pensionsbolag som AMF eller Alecta. För att förstå hur den fungerar, börja med att kolla ditt kollektivavtal – det bestämmer avsättningen, ofta 4,5–6 procent av din lön.
Varför är den viktig? Utan tjänstepension riskerar du en betydligt lägre pension, särskilt om du har låg inkomst. Den kompletterar den allmänna pensionen och privat sparande för att nå en schysst levnadsnivå. För anställda utan kollektivavtal kan det vara värt att förhandla om individuell tjänstepension.
Definition och skillnad mot allmän pension
Tjänstepension är en förmån där arbetsgivaren betalar in pengar till ett pensionskonto åt dig. Den allmänna pensionen finansieras kollektivt via skatter och avgifter, medan tjänstepensionen är direkt kopplad till din lön och avtal. Till exempel, i ITP-avtalet för tjänstemän är det premiebestämt, medan SAF-LO för privatanställda ofta följer liknande modeller.
Hur arbetsgivare betalar in
Arbetsgivaren avsätter en procent av din bruttolön, vanligtvis från 25 års ålder och upp till 65. För att veta om din arbetsgivare betalar in, logga in på minpension.se eller kontakta facket. Utan avtal betalar de inte automatiskt in, men du kan föreslå det som del av lönen.
Täckning i Sverige
- Nio av tio anställda har tjänstepension via kollektivavtal.
- Kommunal sektor (AKAP/KaPA) täcker offentlig anställda.
- Egenföretagare saknar det automatiskt men kan spara individuellt.
Hur mycket tjänstepension har du och vad är normalt?
En bra tjänstepension motsvarar minst 60–70 procent av din slutlön, men genomsnittet ligger på 4,5 procent avsättning per år. För att räkna ut ditt saldo, använd en tjänstepension kalkylator på minpension.se – det ger en prognos baserat på din karriär. Normalt ackumuleras det till 1–2 miljoner kronor vid pension, beroende på inkomst och avkastning.
För en månadslön på 30 000 kronor kan en normal avsättning vara 1 350–1 800 kronor årligen. En bra nivå är när tjänstepensionen täcker hälften av din förväntade pension, kompletterat med allmän och privat. Högre inkomster kräver mer sparande för att bibehålla levnadsstandard.
Räkna ut ditt saldo
Använd onlineverktyg för att simulera. Exempel: Vid 5 procents avsättning på 40 000 kronor i lön över 30 år med 4 procents ränta blir det cirka 1,5 miljoner kronor.
Genomsnittliga belopp per inkomst
| Inkomst per månad | Årlig avsättning (ca 5%) | Uppskattat saldo vid 65 år |
|---|---|---|
| 25 000 kr | 15 000 kr | 800 000 kr |
| 35 000 kr | 21 000 kr | 1 200 000 kr |
| 50 000 kr | 30 000 kr | 1 800 000 kr |
Regler för uttag av tjänstepension 2025
Från 2025 kan du tidigast ta ut tjänstepension vid 62–63 år beroende på födelseår och avtal, med nya regler som tillåter paus för att kombinera med arbete. Riktåldern höjs gradvis till 67 år 2026, och utbetalning sker ofta som livsvarig eller tidsbegränsad pension. Enligt regeringen stärks pensionerna med 330–1 530 kronor per månad efter skatt för de flesta.
Ta ut som engångsbelopp är möjligt men beskattas högre och minskar framtida inkomst. Skatten på tjänstepension liknar inkomstskatt, runt 30 procent, men med grundavdrag. För kommunalanställda höjs lägsta uttagsålder till 62 år för vissa årskullar, per nya regler från Kommunal.
Åldersgränser och riktålder
Tidigast 55 år för vissa äldre avtal, men standard är 62 år 2025. Riktålder påverkar hur länge du får utbetalning utan reduktion.
Utbetalningsformer
- Livsvarig: Säker inkomst resten av livet.
- Tidsbegränsad: Flexibel, t.ex. 5–10 år, högre månadsbelopp.
- Engångsbelopp: Skatteineffektivt för stora summor.
Pausa eller kombinera med arbete
Nyhet 2025: Du kan pausa uttaget för att jobba mer och öka pensionen. Det tillåter upp till heltidarbete utan indragning, enligt regeringens förslag.
Skatt och effekter
Skattesatsen sjunker med ålder, men för 2025 förväntas ingen stor förändring utöver indexering. Kombinera med jobb för att minimera skatt via jobbskatteavdrag.
Hantera din tjänstepension: Flytt, skydd och tillgång
Flytta tjänstepension till ett bolag med lägre avgifter kan öka ditt saldo med tiotusentals kronor över tid. Efterlevandeskydd säkerställer att make/s barn får pension vid ditt dödsfall. Logga in på minpension.se för att se allt på ett ställe – det samlar din tjänstepension.
För flytt: Använd valcentraler som Alecta eller Collectum. Vid dödsfall går pengarna till efterlevande om skydd valt, annars tillbaka till arbetsgivaren. Specifika avtal som ITP1 är förmånsbestämda med garanterad nivå.
Flytta till nytt bolag
Sök tillstånd via flytta tjänstepension – ingen kostnad om ingen vinstutjämning påverkas.
Efterlevandeskydd och vid dödsfall
Välj skydd för 6–18 månaders utbetalning till efterlevande. Utan det förloras premien.
Hitta och logga in på dina sidor
Använd BankID på AMF, KPA eller SPP. Se saldo och prognos för att planera.
Tjänstepension för specifika grupper
I kommunal sektor hanteras det via Kåpan eller KPA, med starkt skydd. Statlig pension (PA16) ger liknande förmåner. Egenföretagare kan avsätta upp till 35 procent av inkomsten skattemässigt, men utan arbetsgivare måste de spara själva.
Utan kollektivavtal: Förhandla individuell pension. ITP för tjänstemän skiljer på ITP1 (förmånsbestämd) och ITP2 (premiebestämd).
Kommunal och statlig sektor
AKAP för kommuner, PA16 för staten – båda med hög täckning.
Egenföretagare utan avtal
Avdragsgillt upp till tak, t.ex. via IPS eller individuell tjänstepension.
Utan kollektivavtal
Frilansare: Spara privat eller förhandla direkt med arbetsgivare.
Vanliga frågor om tjänstepension
Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är en pensionsförmån som din arbetsgivare betalar in till ett konto åt dig, baserat på ditt kollektivavtal eller individuellt avtal. Den kompletterar den allmänna pensionen och privat sparande för att ge en fullgod inkomst efter pensionen. I Sverige täcker den ofta 4,5–6 procent av lönen, och nio av tio anställda har tillgång till den via avtal som ITP eller SAF-LO. För att maximera den, välj rätt förvaltare och håll koll på avkastningen genom regelbundna prognoser.
När kan jag tidigast ta ut tjänstepension?
Från 2025 är tidigast uttagsålder 62 år för de flesta, men det varierar med födelseår och avtal – t.ex. 55 år för äldre ITP1. Riktåldern höjs till 67 år 2026, vilket påverkar utbetalningstiden. Ta ut i förtid ger lägre belopp på grund av reduktioner, så planera med en pensionsexpert för att undvika förlust. Kombinera med arbete för att pausa uttaget och öka totalinkomsten, en ny möjlighet 2025.
Hur mycket är en bra tjänstepension?
En bra nivå är 60–70 procent av din slutlön i total pension, där tjänstepensionen står för hälften. För en inkomst på 40 000 kronor bör saldot vid 65 vara runt 1,5 miljoner kronor för att ge 10 000–15 000 kronor månadsvis. Räkna med kalkylatorer på minpension.se för personlig prognos, och justera genom flytt till lågavgiftsbolag. Expertstrategi: Diversifiera investeringar för 5–7 procents årlig avkastning över tid.
Hur påverkar skatt min tjänstepension?
Skatten på tjänstepension är som inkomstskatt, cirka 25–30 procent beroende på kommun och ålder, med lägre skatt efter 66 år. Engångsbelopp beskattas progressivt och kan drabbas av högre marginalskatt. 2025 indexeras grundavdraget, vilket höjer nettobeloppet med 200–500 kronor för många. För experter: Optimera genom att sprida uttag över år för att hålla dig under brytpunkterna och maximera jobbskatteavdraget vid deltid.
Kan man flytta tjänstepension?
Ja, du kan flytta till ett annat bolag för bättre avgifter eller investeringar, via valcentraler som Alecta. Processen är gratis om ingen vinstutjämning påverkas, men kolla kostnader för uttag. För nybörjare: Börja med att jämföra på minpension.se. Avancerat: Välj aktiv förvaltning för högre avkastning, men väga risker – historiskt ger det 1–2 procent extra årlig tillväxt jämfört med passiva alternativ.
Vad händer med tjänstepension vid dödsfall?
Vid dödsfall går tjänstepensionen till efterlevande om du valt efterlevandeskydd, annars återgår premien till arbetsgivaren eller fonden. Skyddet kostar lite men ger 6–18 månaders utbetalning till make eller barn. I avtal som KPA är det standard för kommunalanställda. För familjer: Välj skydd tidigt för att säkra familjens ekonomi; utan det förloras värdet, så granska ditt avtal årligen för att anpassa till livssituationen.
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension?
Kolla ditt kollektivavtal via facket eller HR, eller logga in på minpension.se för att se inbetalningar. Utan avtal betalar de inte in automatiskt, men du kan förhandla det som löneförmån. För egenföretagare eller frilansare: Det saknas, så komplettera med privat sparande. Expert-tips: Om inbetalningar saknas, kontakta Pensionsmyndigheten för retroaktiv prövning – det kan ge kompensation upp till fem år tillbaka i tiden.