Vad är tjänstepension och hur fungerar det
Tjänstepension är den del av din pension som din arbetsgivare betalar in, och den utgör ofta en stor del av den totala pensionen för de flesta svenskar. Enligt Pensionsmyndigheten har 9 av 10 anställda tjänstepension genom kollektivavtal. Den kompletterar den allmänna pensionen och kan ge en stabil inkomst efter arbetslivet.
Definition och typer
Tjänstepension, även kallad yrkesrelaterad pension, är ett sparande som arbetsgivaren avsätter baserat på din lön. Det finns två huvudtyper: förmånsbestämd, där pensionen baseras på en garanterad nivå (vanligt i vissa traditionella avtal som ITP för tjänstemän), och premiebestämd, där inbetalningen är en procent av lönen och avkastningen avgör slutbeloppet (som SAF-LO för privatanställda). Valet av typ påverkas av ditt kollektivavtal och bransch.
Avsättning från arbetsgivare
Din arbetsgivare betalar in pengar till tjänstepensionen varje månad, ofta utan att det syns på din lönespecifikation som en direkt kostnad för dig. För att veta om din arbetsgivare betalar in, kolla ditt kollektivavtal eller fråga HR-avdelningen – det är en rättighet enligt lag. Utan kollektivavtal kan du förhandla om individuell tjänstepension.
Procentbaserad inbetalning
Inbetalningen är vanligtvis 4,5–30 procent av din pensionsgrundande inkomst, beroende på ålder och avtal. Till exempel betalas ofta 25 procent upp till en viss inkomstnivå för privatanställda. Dessa procentsatser säkerställer att tjänstepensionen växer över tid genom investeringar i fonder eller garanterade räntor.
Utbetalning av tjänstepension – När och hur
Tjänstepension kan tas ut från 55 års ålder, men de flesta väntar till 65 eller senare för att maximera beloppet. Utbetalningen kan ske månadsvis, som engångsbelopp eller med paus från 2025, och påverkas av din totala pension. För 2025 förväntas en höjning på 330–1 530 kronor per månad efter skatt för många pensionärer, inklusive tjänstepension.
Minimiålder och tidsramar
Du kan börja ta ut tjänstepension vid 55 år, men det minskar det totala beloppet på grund av längre utbetalningstid. Standardåldern är 65 år, och maxåldern är 85 år för vissa avtal. Tidsramen för utbetalning är ofta 5–20 år; välj längre tid för lägre månadsbelopp men säkrare inkomst.
Alternativ: månadsvis, engångsbelopp eller paus
Det vanligaste är månadsutbetalning under en fast period, men du kan välja engångsbelopp för hela summan – perfekt om du behöver kapital till ett husköp, men det beskattas som inkomst. Från 2025 introduceras möjlighet att pausa utbetalningen upp till fem år för att låta pengarna växa. Läs mer om tjänstepension utbetalning på Pensionsguide.se.
Kombinera med arbete
Du kan ta ut tjänstepension och jobba vidare utan begränsningar, men inkomster över en viss nivå kan påverka den allmänna pensionen. För 2025 gäller inga nya restriktioner, så det är flexibelt att kombinera. Kontrollera med din pensionsleverantör för personliga råd.
Tips för uttag
Planera uttaget i förväg genom att logga in på minpension.se för att prognostisera. Samordna med allmän pension för att undvika skattegränser. Överväg efterlevandeskydd för familjens säkerhet.
Hur mycket tjänstepension bör du ha – Beräkningar och normalvärden
En bra tjänstepension motsvarar ofta 60–70 procent av din slutlön, men genomsnittet varierar. För många ligger det normala månadsbeloppet på 5 000–10 000 kronor, beroende på karriärlängd och inkomst. Använd verktyg för att räkna ut din tjänstepension och sikta på att komplettera med privat sparande.
Genomsnittliga belopp och faktorer som påverkar
Genomsnittssvensken har ett pensionskapital på runt 1–2 miljoner kronor vid 65 år, varav tjänstepension står för en stor del. Faktorer som lön, anställningstid och avkastning påverkar; lägre inkomster ger mindre avsättningar. Enligt Svensk Försäkring utgjorde tjänstepension 22 procent av utbetalningarna 2022, totalt 558 miljarder kronor.
Räkna ut din egen pension
För att räkna ut tjänstepension, multiplicera din genomsnittliga lön med inbetalningsprocenten och antalet år, plus förväntad avkastning. Pensionsmyndigheten erbjuder en kalkylator för detta. Exempel: Vid 30 000 kronor i månadsinkomst och 25 procent avsättning blir det cirka 7 500 kronor per år i premie.
Höjningar för 2025
År 2025 höjs pensionerna med 4 procent i inkomstpension, och premiepensionen ökar 11,7–28,1 procent baserat på avkastning. Detta påverkar tjänstepensionen positivt för de flesta. Se Pensionsmyndighetens prognos för exakta siffror på Så blir pensionen 2025.
| Avtal | Bransch | Avsättning (% av lön) | Vanlig leverantör |
|---|---|---|---|
| ITP | Tjänstemän | 4,5–31,53 | Alecta |
| SAF-LO | Privat anställda | 4,5–30 | AMF |
| KPA | Kommunal | 24,5–29,7 | KPA Pension |
| AKO | Statlig | 30 | SPP |
Källa: Pensionsmyndigheten, Det här är tjänstepension.
Vanliga tjänstepensionsbolag och hantering
De största bolagen som AMF och Alecta hanterar miljontals svenska tjänstepensioner. Logga in på dina sidor för att övervaka ditt sparande och flytta vid behov. För kommunalanställda gäller ofta KPA eller Kåpan.
Översikt AMF, Alecta, KPA m.fl.
AMF fokuserar på premiebestämd pension med låg avgift, Alecta erbjuder både förmåns- och premiebestämd för tjänstemän, medan KPA är stark inom offentlig sektor. Välj baserat på ditt avtal; jämför avkastning på Collectum för ITP. Andra som SPP och Folksam är vanliga i statlig och privat tjänstepension.
Logga in på Mina sidor
Via minpension.se eller bolagens egna portaler som AMF tjänstepension kan du se ditt saldo. Använd BankID för säker inloggning och ladda ner orange kuvertet årligen. Det ger en överblick över hela din pension.
Flytta tjänstepension
Du kan flytta tjänstepension mellan bolag för bättre villkor, men det kostar ibland en avgift. Processen tar 3–6 månader; börja med att kontakta det nya bolaget. Se steg-för-steg på flytta tjänstepension.
Skatt, efterlevandeskydd och speciella fall
Tjänstepension beskattas som inkomst med 25–30 procent, lägre än lön för många. Efterlevandeskydd skyddar familjen vid dödsfall, och egenföretagare kan avsätta privat. Kombinera med allmän pension för optimal planering.
Skatteregler för uttag
Skatten på tjänstepension är 25 procent för de första 40 000 kronorna per år, sedan progressiv upp till 30 procent. Uttag som engångsbelopp beskattas helt som inkomst. För 2025 påverkas det av jobbskatteavdraget; räkna med Skatteverkets verktyg för exakt prognos, se Konsumenternas guide till tjänstepension.
Skydd vid dödsfall
Efterlevandeskydd ger make/sambo eller barn en del av pensionen vid ditt frånfälle, ofta som engångsbelopp eller fortsatta utbetalningar. Det kostar i premie men ökar tryggheten. Välj baserat på familjens behov; standard i många avtal som ITP.
För egenföretagare och utan kollektivavtal
Egenföretagare kan teckna individuell tjänstepension med avdrag upp till 35 procent av inkomsten, max 10 prisbasbelopp. Utan kollektivavtal förhandla med arbetsgivaren eller använd privat IPS. Det är flexibelt men kräver planering för att nå en bra nivå.
Vanliga frågor om tjänstepension
Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är ett sparande som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen från staten. Det baseras på kollektivavtal och avsätts som en procent av din lön, ofta 4,5–30 procent. För de flesta svenskar utgör det en viktig del av den totala pensionen, och du kan påverka placeringen för bättre avkastning. Enligt Pensionsmyndigheten har 9 av 10 anställda tillgång till det, vilket gör det till en grundpelare i svenskt pensionssystem.
Hur mycket är en bra tjänstepension?
En bra tjänstepension ger 60–70 procent av din slutlön tillsammans med allmän pension, ofta 5 000–15 000 kronor per månad beroende på inkomst. Faktorer som karriärlängd och avkastning spelar in; sikta på ett kapital på minst 1 miljon kronor vid 65. Jämför med genomsnittet via minpension.se och komplettera med privat sparande om det behövs för att nå målet.
När kan man ta ut tjänstepension?
Du kan ta ut tjänstepension från 55 års ålder, men det rekommenderas att vänta till 65 för högre månadsbelopp. Uttaget kan sträcka sig upp till 85 år, och från 2025 kan du pausa det för tillväxt. Timing påverkar skatten och totala summan; planera med en rådgivare för att matcha din livssituation.
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension?
Kontrollera ditt kollektivavtal eller lönespecifikation för avdragna premieavgifter; annars fråga HR eller facket. Om du saknar avtal, förhandla om individuell inbetalning. Pensionsmyndigheten rekommenderar att logga in på minpension.se för att se hela översikten och verifiera inbetalningar årligen.
Kan man flytta tjänstepension?
Ja, du kan flytta tjänstepension till ett annat bolag för bättre avgifter eller investeringar, men det är gratis inom samma avtalstyp. Processen involverar ansökan hos det nya bolaget och tar några månader; undvik onödiga flyttar för att inte förlora garanterad ränta. Det är ett sätt att optimera din pension, men räkna på långsiktiga effekter först.
Hur påverkas tjänstepension av skatt?
Tjänstepension beskattas som pension med 25 procent upp till 40 000 kronor årligen, sedan högre satser beroende på total inkomst. Engångsbelopp beskattas som kapitalinkomst, vilket kan vara fördelaktigt. För 2025 gäller samma regler som tidigare, men höjda pensioner ökar det beskattningsbara; använd Skatteverkets tabeller för personlig beräkning och minimera genom smart timing.
För mer information, besök Pensionsmyndighetens guide. Använd vår tjänstepension-översikt för djupare insikter.