Grunderna i avtalspension
Avtalspension är en form av tjänstepension som regleras genom kollektivavtal mellan arbetsgivare och fackförbund. Den ger anställda ett extra pensionssparande utöver den allmänna pensionen från staten. För att förstå vad avtalspension är behöver du veta att det handlar om pengar som din arbetsgivare betalar in baserat på din lön, ofta som en del av ditt anställningsavtal.
### Definition och syfte
Vad är avtalspension? Det är ett kollektivt avtalat pensionssystem som säkerställer att anställda bygger upp en pension genom avkastning på investerade premie. Syftet är att komplettera den allmänna pensionen för att uppnå en bättre total levnadskalitet efter pensionen. Enligt minpension.se är avtalspension SAF-LO ett exempel som gäller för privatanställda arbetare med kollektivavtal mellan Svenskt Näringsliv och LO läs mer om SAF-LO här.
### Skillnad mot allmän pension
Allmän pension kommer från staten via Pensionsmyndigheten och baseras på dina inbetalda skatter under arbetslivet, medan tjänstepension som avtalspension finansieras av arbetsgivaren. Den allmänna pensionen utgör ofta runt 60 procent av din slutliga pension, och avtalspension kan lägga till 20-30 procent beroende på bransch. För en djupare förståelse, kolla skillnaden mot allmän pension på Pensionsmyndighetens sida riktålder för allmän pension.
### Vem har rätt till avtalspension?
Nio av tio anställda i Sverige har tillgång till tjänstepension genom kollektivavtal, men det beror på din bransch och arbetsgivare. Privatanställda inom LO-förbund omfattas ofta av SAF-LO, medan tjänstemän har ITP. Om din arbetsgivare inte har kollektivavtal kan du förhandla om individuell tjänstepension. Kontrollera din situation via minpension.se för att se vad som gäller för dig.
Typer av avtalspension
Avtalspension finns i olika former beroende på avtal, men de vanligaste är premiebestämda eller förmånsbestämda. Dessa typer påverkar hur ditt pensionskapital växer och betalas ut.
### SAF-LO för privatanställda
Avtalspension SAF-LO är den vanligaste för privatanställda arbetare och innebär att arbetsgivaren betalar 4,6 procent av din lön upp till ett visst tak, plus 30 procent på lönedelen över taket. Pengarna investeras i fonder eller traditionellt, och du styr placeringen från 23 års ålder. Detta system har funnits sedan 1993 och ger flexibilitet i uttag.
### Förmånsbestämd vs premiebestämd
Förmånsbestämd tjänstepension ger en garanterad månadsutbetalning baserat på din lön och tjänstetid, som ITP 2 för tjänstemän, medan premiebestämd som SAF-LO bygger på avkastning från investeringar – högre risk men potentiellt högre belöning. I premiebestämd påverkas pensionen av marknaden, så bra placeringar kan öka värdet. Vad är förmånsbestämd avtalspension? Det är tryggt men mindre flexibelt, med fasta premie från arbetsgivaren.
### Andra vanliga avtal
För kommunalanställda gäller KAP-KL eller AKO, och statliga anställda har PA16. Dessa varierar i premiesatser men följer liknande principer som SAF-LO. Om du undrar över kommunal tjänstepension, kolla specifika avtal via ditt fack.
Tips för att maximera din avtalspension
Granska din pensionsförmedlare årligen och flytta fonder om de underpresterar. Använd tjänster som minpension.se för att samla all info på ett ställe. Börja tidigt med placeringar för bättre avkastning över tid.
Uttag och planering av tjänstepension
Du kan ta ut tjänstepension från 55 år, men optimal timing beror på riktåldern som stiger 2025. Planera för att undvika skattemässiga fallgropar och maximera utbetalningen.
### Åldersgränser 2025
När kan man ta ut tjänstepension? Från 55 år för de flesta avtal, men riktåldern för pension påverkar indirekt och är 66 år 2025, stigande till 67 år 2026 enligt Pensionsmyndigheten. Förtidsuttag som vid 55 minskar den totala pensionen på grund av kortare ackumuleringsperiod. För 2025 gäller samma gränser som tidigare år, men med starkare pensioner genom regeringens satsningar stärkta pensioner 2025.
### Hur ansöker man om utbetalning?
Ansök via din pensionsleverantör, som Skandia eller Nordea, minst sex månader i förväg. Välj utbetalningstid – 5, 10 eller 20 år – och ange förmånstagare. Steg för steg: Logga in på minpension.se, se ditt kapital, kontakta leverantören och bekräfta. Ta ut tjänstepension utbetalning kan ske månadsvis eller som engångssumma i vissa fall.
### Skatt och varaktighet
Hur länge får man tjänstepension? Vanligtvis utbetalas den i 5-20 år eller livsvarigt, beroende på avtal. Skatten är progressiv, men 2025 sänks den för pensionärer över 66 år, vilket ger upp till 1 500 kronor mer per månad. En normal pension ligger på cirka 21 000 kronor före skatt hur mycket pengar behöver en pensionär.
| Typ | Uttagsålder | Genomsnittlig månadsbelopp (före skatt) |
|---|---|---|
| Allmän pension | Från 63 år (riktålder 66 2025) | Ca 15 000 kr |
| Avtalspension (tjänstepension) | Från 55 år | Ca 6 000 kr |
| Privat pension | Fritt från 55 år | Varierar |
Avtalspension via arbetsgivare
Din arbetsgivare spelar en central roll i att betala in till din avtalspension, men du måste veta hur du kontrollerar det.
### Kollektivavtal och kontroll
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension? Kolla ditt kollektivavtal via facket eller minpension.se – det ska stå i ditt anställningsbevis. Tjänstepension kollektivavtal täcker de flesta, men om inte, förhandla själv. SAF-LO är standard för LO-medlemmar.
### Vanliga frågor om förmånstagare
Vid dödsfall går tjänstepension till förmånstagare du utsett. Utan det går det till efterlevande make eller barn. Ändra detta via din leverantör för att skydda familjen. Tänk på skatt för förmånstagare, som kan vara högre.
Vanliga frågor om avtalspension
Vad är skillnaden mellan allmän pension och tjänstepension?
Allmän pension baseras på dina inbetalda skattemedel och hanteras av Pensionsmyndigheten, medan tjänstepension som avtalspension kommer från arbetsgivarens inbetalningar. Tillsammans utgör de majoriteten av din totala pension, där tjänstepension ofta adderar 20-30 procent till den allmänna delen. För nybörjare är det viktigt att skilja dem för att planera helheten, och du kan använda verktyg som minpension.se för att se båda delarna.
Hur mycket tjänstepension får man vanligtvis?
En genomsnittlig tjänstepension ligger på runt 6 000 kronor per månad före skatt, beroende på lön och tjänstetid. För SAF-LO är premien 4,6 procent av lönen, vilket ackumuleras över år. Faktorer som avkastning påverkar slutbeloppet, så regelbunden koll hjälper dig att bedöma om det räcker för din livsstil.
När kan man ta ut SAF-LO-pension?
Du kan ta ut SAF-LO från 55 år, men det rekommenderas att vänta till riktåldern för att maximera beloppet. Uttag före 65 minskar månadsutbetalningen på grund av längre utbetalningstid. Planera med hänsyn till 2025:s ändringar, där skattesänkningar gynnar senare uttag.
Vad händer med tjänstepension vid dödsfall?
Vid dödsfall går ditt tjänstepensionskapital till utsedda förmånstagare, som make eller barn, om inte annat anges. Utan förmånstagare kan det förverkas eller gå till allmänna fonder, så uppdatera alltid dina uppgifter. Skatten för förmånstagare är 30 procent på engångsutbetalning, vilket kräver planering för arvingars ekonomi.
Hur påverkas avtalspension av kollektivavtal?
Kollektivavtal styr premien och villkoren för avtalspension, som i SAF-LO där LO och Svenskt Näringsliv förhandlar. Utan avtal saknas ofta tjänstepension, så kolla ditt anställningskontrakt. Fördelarna inkluderar lägre administrativa kostnader och bättre skydd jämfört med individuella lösningar.
Hur vet jag om arbetsgivaren betalar tjänstepension?
Kontrollera via ditt lönespecifikation eller minpension.se, där inbetalningar syns samlat. Fråga HR-avdelningen om kollektivavtalet inkluderar tjänstepension – det är lagstadgat att informera dig. Om inte, kontakta facket för att säkerställa dina rättigheter och eventuellt förhandla fram det.