Vad är tjänstepension
Tjänstepension är det största enskilda pensionssparandet för de flesta svenskar och kan stå för upp till 60 procent av din totala pension. Det är en försäkring som din arbetsgivare betalar in pengar till, ofta via kollektivavtal, för att komplettera den allmänna pensionen från staten. I grunden fungerar tjänstepension som ett långsiktigt sparande där premien baseras på din lön och investeras för att ge utbetalningar under pensionstiden.
För att förstå hur tjänstepension fungerar, börja med att kolla ditt kollektivavtal. De flesta anställda har rätt till avsättningar på minst 4,5 procent av lönen upp till inkomstbasbeloppet, som 2025 är 50 375 kronor, plus högre procentsatser på lönen ovanför. Om du undrar hur du vet om din arbetsgivare betalar tjänstepension, kontrollera ditt anställningsavtal eller logga in på minpension.se för att se inbetalningar. Utan kollektivavtal kan du förhandla om individuell tjänstepension.
Här är de fyra stora kollektivavtalen i Sverige:
- Saf-lo: För privatanställda arbetare, med avsättningar via Alecta eller liknande.
- ITP: För privatanställda tjänstemän, hanterat via Collectum.
- PA 16: För statligt anställda.
- KAP-KL: För kommun- och regionanställda, ofta via Kåpan pension.
När och hur tar man ut tjänstepension
Du kan börja ta ut tjänstepension från 55 års ålder, men den lägsta åldern för de flesta är 62 år för att undvika straffavgifter, och det blir flexiblare 2025 med möjlighet att pausa utbetalningar. Utbetalningen sker vanligtvis som månadsbelopp över 5–20 år, men du kan välja engångsbelopp eller längre perioder för lägre skatt. Skatten på tjänstepension liknar löneskatt, men med sänkningar 2025 genom höjt grundavdrag gör det mer fördelaktigt att kombinera arbete och pension.
Från 2025 kan du pausa tjänstepension under de första fem åren efter uttag, särskilt användbart om du jobbar deltid och vill undvika statlig skatt på dubbla inkomster. Det lönar sig att vänta med uttag – varje år du skjuter upp kan öka din pension med 5–7 procent. För att ta ut tjänstepension, kontakta ditt pensionsbolag som Alecta eller AMF minst sex månader i förväg.
Tips för uttag av tjänstepension
För att maximera din tjänstepension, planera uttaget så det matchar din livssituation. Om du tar ut vid 62 och jobbar halvtid kan du tjäna upp till 50 procent av tidigare lön utan minskad pension. Använd Pensionsmyndighetens kalkylator för att simulera scenarier.
Här är en tabell över vanliga uttagsåldrar och effekter 2025:
| Ålder | Möjlighet | Skatteeffekt 2025 |
|---|---|---|
| 55 år | Möjligt för vissa avtal, lägre belopp | Högre skatt p.g.a. kortare tid |
| 62 år | Standard minimiålder | Sänkt skatt via höjt avdrag |
| 67 år+ | Maximal pension | Lägst skatt, möjlighet att jobba fullt |
Hur mycket tjänstepension bör man ha
En bra tjänstepension motsvarar minst 60–70 procent av din slutlön, med normala avsättningar på 4,5–6 procent av bruttolönen upp till 50 375 kronor 2025. För att räkna ut din tjänstepension, multiplicera din genomsnittliga årslön med antalet år du jobbat och avkastningsfaktorn – använd Pensionsmyndighetens verktyg för exakt prognos. Genomsnittet för en 65-åring är runt 12 000 kronor per månad, men det varierar med inkomst och avtal.
Om du tjänar 40 000 kronor i månaden kan en normal tjänstepension ge 8 000–10 000 kronor månadsvis, beroende på investering. För att optimera, välj fonder med låg avgift under 0,3 procent. Enligt Pensionsmyndigheten, räkna ut tjänstepension här för personlig insikt.
Vanliga bolag och hur man väljer tjänstepension
Populära bolag för tjänstepension inkluderar Kåpan för kommunal sektor, AMF för privatanställda och Alecta för ITP-avtal. Valcentraler som Collectum hanterar valet av bolag vid nyanställning – välj baserat på avgifter, avkastning och service. För tjänstepension kommunal är Kåpan eller KPA vanliga, medan AMF tjänstepension passar de som vill ha traditionell försäkring med garanti.
Jämför bolag som SPP, Folksam, SEB och Skandia via Konsumenternas.se. Välj bolag med stark avkastning, som AMF med över 8 procent genomsnittlig årlig tillväxt. För statlig tjänstepension gäller ofta Alecta.
Tjänstepension för egenföretagare och flytt
Egenföretagare utan kollektivavtal kan avsätta upp till 35 procent av inkomsten som max avsättning i individuell tjänstepension, med skatteavdrag till 2025. För enskild firma, spara regelbundet via pensionsförsäkring för att bygga tjänstepension liknande anställda. Flytta tjänstepension mellan bolag är gratis en gång per år för att optimera avgifter – kontakta din valcentral.
Enligt Konsumenternas, tjänstepension utan kollektivavtal kräver planering, men ger flexibilitet. Inbetalningar fortsätter till 65 år eller tidigare om du slutar jobba.
Förändringar i tjänstepension 2025
2025 stärks pensionerna med sänkt skatt och flexiblare uttagsregler, som paus av tjänstepension vid jobb. Totalt ökar pensionen med 330–1 530 kronor efter skatt för de flesta, inklusive tjänstepension. Regeringen höjer avdragen, vilket gör det lönsammare att jobba längre. För efterlevandeskydd, välj riskpremie för familjen vid dödsfall – utbetalning går till efterlevande.
Logga in på min tjänstepension via Pensionsmyndigheten för översikt. Se också regeringens planer.
Vanliga frågor om tjänstepension
Vad är tjänstepension och hur fungerar det?
Tjänstepension är ett sparande som arbetsgivare betalar in till, ofta 4,5–30 procent av lönen beroende på avtal. Pengarna investeras i fonder eller traditionella försäkringar och betalas ut som pension från 55–67 år. Det kompletterar allmän pension och privat sparande för att nå 80 procent av slutlönen. Första inbetalningen börjar vanligtvis vid 25 år, och du kan påverka genom val av bolag.
Hur mycket tjänstepension får man normalt?
Normalt får du 8 000–15 000 kronor per månad vid 65 år, baserat på lön och år i arbete. För en medellön på 35 000 kronor är 10 000 kronor vanligt via ITP eller SAF-LO. Det beror på avkastning och avgifter – sikta på minst 60 procent av total pension från tjänstepension. Använd kalkylatorer för att bedöma din nivå mot genomsnittet.
När kan jag ta ut min tjänstepension?
Du kan ta ut tjänstepension från 55 år för vissa avtal, men optimalt vid 62–67 år för högre belopp. 2025 införs pausmöjlighet för flexibilitet vid deltidjobb. Tidigt uttag minskar månadsbeloppet men ger längre utbetalningstid. Kontrollera ditt avtal via Collectum eller Alecta för exakta åldrar.
Hur påverkar skatt på tjänstepension 2025?
Skatten sänks 2025 med höjt grundavdrag upp till 1 000 kronor mer per månad för pensionärer. Tjänstepension beskattas som inkomst, men dubbla inkomster undviks genom pausregler. Jobba längre ger lägre skatt via jobbskatteavdrag. Planera uttag för att hålla under brytpunkten på 50 000 kronor för att minimera statlig skatt.
Kan jag flytta min tjänstepension till annat bolag?
Ja, flytta tjänstepension en gång per år gratis för att sänka avgifter eller byta strategi. Kontakta din valcentral som Collectum för ITP. Det tar 1–3 månader och påverkar inte utbetalningen. Välj bolag med bättre avkastning, som AMF, för långsiktig tillväxt, men var försiktig med marknadsrisker vid flytt.
Vad händer med tjänstepension vid dödsfall?
Vid dödsfall går tjänstepension till efterlevande via efterlevandeskydd, som du kan välja i ditt avtal. Utan skydd förloras premien, men med riskpremie betalas till make eller barn. För ITP eller Kåpan, utbetalas ofta 100 procent till efterlevande i 5–10 år. Uppdatera ditt skydd regelbundet för att skydda familjen ekonomiskt.
Hur mycket är en bra tjänstepension och hur räknar man ut den?
En bra tjänstepension täcker 50–70 procent av din lön, runt 12 000 kronor för medelinkomsttagare. Räkna ut genom att multiplicera årslön med avsättningsprocent och förväntad avkastning på 5 procent årligen. Använd Pensionsmyndighetens verktyg för prognos, inklusive inflation och skatt. Jämför med normalt 10 000 kronor för att se om du behöver privat spara mer.