Återbetalningsskydd pension – Allt du behöver veta 2025
Innehåll
Vad är återbetalningsskydd?
Återbetalningsskydd är en form av ekonomiskt skydd för dina efterlevande som kan kopplas till din tjänstepension. Det fungerar som en försäkring som säkerställer att ditt pensionskapital inte går förlorat om du skulle avlida, utan istället betalas ut till dina förmånstagare – vanligtvis make/maka, sambo eller barn.
I grunden är återbetalningsskyddet ett val du gör för att balansera mellan din egen framtida ekonomiska trygghet och dina närståendes ekonomiska situation om något skulle hända dig. Detta val har blivit allt viktigare att förstå i dagens pensionssystem, där individens ansvar för sin pension har ökat.
Så fungerar återbetalningsskydd
Återbetalningsskydd kan fungera på två olika sätt beroende på när dödsfallet inträffar:
Om du avlider innan pensionen börjar betalas ut
Hela ditt intjänade pensionskapital betalas ut till dina förmånstagare, vanligtvis under 5-20 år enligt det avtal du har med din pensionsleverantör. Olika leverantörer som AMF och Alecta erbjuder flexibla utbetalningstider, medan exempelvis KPA har mer begränsade alternativ.
Om du avlider efter att pensionen börjat betalas ut
Dina förmånstagare fortsätter att få utbetalningar under den återstående utbetalningstiden som du valt för din pension. Om du exempelvis valt att ta ut din pension under 20 år och avlider efter 5 år, kommer dina förmånstagare att få utbetalningar i ytterligare 15 år.
Det är viktigt att notera att utan återbetalningsskydd fördelas ditt pensionskapital istället mellan andra pensionssparare i samma försäkringskollektiv i form av så kallade arvsvinster. Detta är en grundläggande princip i pensionssystemet som påverkar ditt val.
För en djupare förståelse om hur efterlevandeskydd fungerar i allmänhet kan du läsa vår guide om efterlevandeskydd för pension.
För- och nackdelar med återbetalningsskydd
Fördelar
- Ekonomisk trygghet för efterlevande – Din familj får fortsatta utbetalningar om du avlider
- Garanterat värde – Ditt sparade kapital går inte förlorat utan betalas ut till dina närstående
- Flexibilitet – Kan oftast läggas till eller tas bort vid livshändelser
- Förutsägbarhet – Ger en trygghet i familjeekonomin vid dödsfall
Nackdelar
- Lägre pension – Du går miste om arvsvinster från andra pensionssparare som avlider
- Minskad avkastning – Kan innebära 3-10% lägre pension beroende på ålder och kön
- Hälsodeklaration kan krävas – Om du väljer till skyddet senare i livet
- Begränsade utbetalningsperioder – Ofta 5-20 år beroende på leverantör
Enligt en rapport från Länsförsäkringar kan en person öka sin månatliga pension med flera tusenlappar genom att välja bort återbetalningsskyddet. Detta beror på att du då får ta del av arvsvinster från andra pensionssparare som avlidit.
Vem behöver återbetalningsskydd?
Behovet av återbetalningsskydd varierar beroende på din livssituation. Här är några situationer där återbetalningsskydd kan vara särskilt relevant:
Du har partner eller barn som är ekonomiskt beroende av dig
Om din inkomst är viktig för familjens ekonomi kan återbetalningsskydd ge ekonomisk trygghet för dina närstående om du skulle avlida.
Du har stora lån tillsammans med partner
Vid höga bostadslån eller andra gemensamma skulder kan återbetalningsskydd hjälpa den efterlevande partnern att klara ekonomin.
Du är ensamstående utan ekonomiskt beroende anhöriga
I detta fall kan det vara mer fördelaktigt att välja bort återbetalningsskyddet och istället få en högre pension genom att ta del av arvsvinster.
Diskussioner på forumet Rika Tillsammans visar att många yngre sparare (25-30 år) ofta väljer bort skyddet för att maximera sin framtida pension, medan föräldrar med minderåriga barn tenderar att prioritera familjetryggheten.
Ekonomisk påverkan på din pension
Valet att ha återbetalningsskydd har en direkt påverkan på storleken av din framtida pension. Här är en konkret jämförelse baserad på beräkningar från pensionsbolag:
| Scenario | Med återbetalningsskydd | Utan återbetalningsskydd |
|---|---|---|
| Månatlig pension vid 65 års ålder | 15 000 kr | 16 500 kr (+10%) |
| Total pensionsökning över 20 år | – | Ca 360 000 kr |
| Vid dödsfall före pension | Kapital till förmånstagare | Inget till förmånstagare |
En 35-åring med 35 000 kr i månadslön kan enligt en rapport öka sin framtida pension med cirka 2 000 kr per månad genom att välja bort återbetalningsskyddet. Detta visar tydligt den ekonomiska avvägning som måste göras.
Skillnaden blir oftast större ju yngre du är när du väljer bort återbetalningsskyddet, eftersom du då har längre tid att samla arvsvinster. AP7:s blogg betonar att detta är ett av de enklaste sätten att öka sin framtida pension utan att behöva spara mer.
Lägga till eller ta bort återbetalningsskydd
Du kan vanligtvis ändra ditt val av återbetalningsskydd när som helst, men det finns vissa begränsningar och överväganden:
Lägga till återbetalningsskydd
- Du kan alltid lägga till återbetalningsskydd utan hälsodeklaration vid så kallade ”familjehändelser” (giftermål, samboskap eller när du får barn) om du gör det inom 12 månader från händelsen.
- Om du vill lägga till återbetalningsskydd vid andra tillfällen kräver de flesta pensionsbolag en hälsodeklaration. Personer med allvarliga sjukdomar kan då nekas att lägga till skyddet.
- Enligt AMF påverkar återbetalningsskyddet endast framtida inbetalningar och arvsvinster, inte det kapital du redan tjänat in.
Ta bort återbetalningsskydd
- Du kan när som helst ta bort återbetalningsskyddet utan särskilda villkor.
- När du tar bort skyddet börjar du omedelbart ta del av arvsvinster från andra pensionssparare i samma kollektiv.
- Hos de flesta pensionsbolag, som KPA, kan detta göras enkelt via deras webbplats eller kundtjänst.
Vanliga frågor om återbetalningsskydd
Vad händer med min pension om jag dör utan återbetalningsskydd?
Om du inte har återbetalningsskydd och avlider kommer ditt pensionskapital att fördelas mellan andra pensionssparare i samma försäkringskollektiv i form av arvsvinster. Inget av kapitalet går till dina efterlevande.
Kan jag ha återbetalningsskydd på bara en del av min pension?
Ja, du kan välja att ha återbetalningsskydd på vissa delar av din tjänstepension och inte på andra. Detta ger möjlighet till en balanserad strategi där du både säkrar ett visst kapital för efterlevande och maximerar delar av din pension.
Vem kan jag välja som förmånstagare?
Enligt lagen kan du endast välja make/maka, registrerad partner, sambo eller barn som förmånstagare. I vissa fall kan även före detta make/maka ingå. Du kan inte välja exempelvis syskon, föräldrar eller vänner.
Kan jag kombinera återbetalningsskydd med andra efterlevandeskydd?
Ja, återbetalningsskydd kan kombineras med andra typer av efterlevandeskydd som familjeskydd eller privata livförsäkringar för ett mer omfattande skydd. Detta kan vara särskilt relevant om du har familjemedlemmar som är beroende av din inkomst.
Hur beskattas utbetalningar från återbetalningsskydd?
Utbetalningar från återbetalningsskydd beskattas som inkomst av tjänst hos mottagaren, precis som vanlig pension. Det är viktigt att notera att detta kan påverka mottagarens totala skattesituation.
Sammanfattning
Återbetalningsskydd är en viktig komponent i din pensionsplanering som balanserar mellan din egen framtida ekonomiska trygghet och dina närståendes ekonomiska situation. Valet att ha eller inte ha återbetalningsskydd är personligt och bör baseras på din aktuella livssituation, ekonomiska förutsättningar och framtidsplaner.
Nyckelaspekter att komma ihåg:
- Med återbetalningsskydd får dina efterlevande ditt pensionskapital om du avlider
- Utan återbetalningsskydd får du en högre pension (ca 3-10% mer) genom arvsvinster
- Du kan oftast ändra ditt val vid viktiga livshändelser utan hälsodeklaration
- Återbetalningsskydd är särskilt relevant för dig med ekonomiskt beroende närstående
- Regelbunden översyn av ditt pensionsskydd rekommenderas när din livssituation förändras
Genom att förstå hur återbetalningsskydd fungerar och regelbundet se över ditt val kan du optimera både din egen pension och tryggheten för dina närstående. Kontakta alltid din pensionsleverantör för aktuell information om just dina pensionsförsäkringar och deras specifika villkor.