Vad är intjänad pension?
Intjänad pension utgör grundstenen i det svenska pensionssystemet och är en del av den allmänna pensionen som administreras av Pensionsmyndigheten. Det är den pension du tjänar in genom ditt arbetsliv och andra pensionsgrundande ersättningar.
Varje år du arbetar och betalar skatt i Sverige tjänar du in pensionsrätter som ligger till grund för din framtida pension. Totalt avsätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst, där 16 procent går till inkomstpensionen och 2,5 procent till premiepensionen.
Hur pensionsrätter tjänas in
Pensionsrätter tjänas in genom olika typer av inkomster och ersättningar. Du får pensionsrätt för:
- Arbetsinkomster från anställning eller egen verksamhet
- Sjuk- och aktivitetsersättning
- Föräldrapenning
- A-kasseersättning
- Studier med studiemedel
Den intjänade pensionen bygger på livsinkomstprincipen, vilket betyder att hela ditt arbetsliv påverkar din framtida pension. Detta system infördes för att skapa en starkare koppling mellan inbetalningar och framtida pensionsförmåner. Läs mer om inkomstpension på Pensionsmyndigheten.
Pensionsbehållning och värdetillväxt
Din pensionsbehållning är det samlade värdet av alla pensionsrätter du tjänat in under åren. Detta värde räknas årligen om baserat på inkomstindex, som speglar den genomsnittliga inkomstutvecklingen i Sverige. För 2025 kommer exempelvis inkomstpensionen att öka med 4 procent, vilket är den största höjningen på nio år.
Det är viktigt att notera att det finns ett tak för hur mycket pensionsgrundande inkomst du kan tjäna in per år. Detta tak, som kallas intjänandetaket, justeras årligen och är kopplat till inkomstbasbeloppet. Läs mer om pensionsgrundande inkomst på Skatteverket.
Beräkning av pensionsgrundande inkomst
Den pensionsgrundande inkomsten (PGI) utgör grunden för hur mycket pension du kommer att få i framtiden. För att förstå hur din framtida pension kommer att se ut är det viktigt att känna till hur PGI beräknas och vilka faktorer som påverkar den.
Så beräknas din PGI
Din pensionsgrundande inkomst baseras på din totala årsinkomst efter avdrag för den allmänna pensionsavgiften. För att PGI ska beräknas måste dina totala pensionsgrundande inkomster uppgå till minst 42,3 procent av det aktuella prisbasbeloppet. För inkomstår 2025 innebär detta en miniminivå på 24 873 kronor enligt Skatteverkets beräkningar.
Inkomsttak och pensionsavgifter
Det finns ett tak för hur hög PGI kan bli. För inkomstår 2025 är taket satt till 604 500 kronor. Inkomster över denna gräns ger inte någon ytterligare pensionsrätt. Av din pensionsgrundande inkomst går:
- 16 procent till inkomstpensionen
- 2,5 procent till premiepensionen
Den allmänna pensionsavgiften som dras från din lön är 7 procent. För att illustrera detta med ett exempel: Om din årsinkomst är 510 000 kronor, blir pensionsavgiften 35 700 kronor, vilket ger en PGI på 474 300 kronor. Detta belopp ligger under taket och ger därmed full pensionsrätt.
För att maximera din framtida pension är det viktigt att förstå hur pensionsrätterna beräknas och ackumuleras över tid. Pensionsrätterna räknas årligen upp med ett inkomstindex som speglar den allmänna inkomstutvecklingen i samhället.
Utöver arbetsinkomster kan även andra ersättningar ge pensionsrätt, som till exempel:
- Sjukpenning och föräldrapenning
- A-kasseersättning
- Aktivitets- och sjukersättning
- Studiemedel (den del som är bidrag)
Pensionssparande och placering
Ett välplanerat pensionssparande är avgörande för att säkerställa en god ekonomi under pensionsåren. För att maximera din framtida pension är det viktigt att förstå olika sparformer och placeringsmöjligheter som kompletterar den intjänade pensionen.
Diversifierat sparande för trygg pension
Ett effektivt pensionssparande bygger på att sprida riskerna genom olika sparformer. Genom att kombinera olika typer av sparande kan du skapa en mer stabil grund för din framtida pension. Experter rekommenderar en kombination av:
- Pensionsförsäkringar med obeskattade medel
- Direktägda aktier och fonder
- ISK-konto för mer flexibelt sparande
- Traditionellt banksparande för buffert
Strategiska val för högre avkastning
För att optimera avkastningen på ditt pensionssparande är det viktigt att göra medvetna val. Pensionsmyndigheten framhåller att premiepensionen, som utgör 2,5 procent av pensionsunderlaget, ger dig möjlighet att påverka din framtida pension genom aktiva fondval.
- Se över avgifterna i dina fonder regelbundet
- Anpassa risknivån efter din ålder och situation
- Utnyttja möjligheten till löneväxling om din arbetsgivare erbjuder det
- Överväg att flytta pensionskapital till alternativ med bättre villkor
För att få bästa möjliga utfall av ditt pensionssparande bör du göra en årlig översyn av dina placeringar. Detta inkluderar att se över fördelningen mellan olika tillgångsslag, utvärdera fondernas prestanda och justera spartiden vid behov. En regelbunden översyn hjälper dig att hålla koll på utvecklingen och göra nödvändiga justeringar för att optimera din framtida pension.
Tjänstepension och privat pension – viktiga komplement
För att få en fullständig bild av pensionssystemet är det viktigt att förstå hur tjänstepension och privat pension kompletterar den intjänade allmänna pensionen. Dessa olika delar samverkar för att skapa en trygg ekonomisk grund efter arbetslivet.
Tjänstepensionens roll i pensionssystemet
Tjänstepension är en betydelsefull del av den totala pensionen som betalas in av arbetsgivaren. För de flesta anställda i Sverige utgör tjänstepensionen omkring 20-30 procent av den totala pensionen. Den kan vara avtalad genom kollektivavtal eller erbjudas direkt av arbetsgivaren utan kollektivavtal.
- Kollektivavtalad tjänstepension omfattar cirka 90 procent av alla anställda i Sverige
- Premierna beräknas på lönen och betalas in av arbetsgivaren
- Möjlighet till flexibla uttagstider och former
Från 2025 införs nya regler som ger ökad flexibilitet i tjänstepensionen. Du kan nu pausa utbetalningar under de första fem åren och förlänga utbetalningstiden, vilket ger större möjligheter att anpassa pensionen efter dina behov. Enligt Svensk Försäkring är denna förändring en viktig del i moderniseringen av pensionssystemet.
Privat pensionssparande
Privat pension är ett frivilligt komplement till den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Detta sparande blir särskilt viktigt för personer som saknar eller har begränsad tjänstepension. Konsumenternas påpekar att privat pensionssparande kan vara avgörande för att uppnå önskad pensionsnivå.
- Möjlighet till flexibelt sparande genom olika sparformer
- Viktigt komplement för egenföretagare och personer utan tjänstepension
- Kan anpassas efter individuella behov och ekonomiska förutsättningar
Det är värt att notera att sedan 2016 är privat pensionssparande inte längre avdragsgillt för de flesta, med undantag för enskilda näringsidkare och personer som saknar tjänstepension i sin anställning. Detta har lett till att många väljer att spara långsiktigt genom andra former, som investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkringar.
Tips för att maximera din pension
För att säkerställa en trygg ekonomisk framtid är det viktigt att aktivt arbeta med att maximera din pension. Här är de mest effektiva strategierna baserade på expertrekommendationer.
Strategisk planering av pensionssparande
En grundläggande del i att bygga en stark pension är att ha en genomtänkt strategi för ditt sparande. Enligt experter inom pensionsrådgivning bör du genomföra en årlig översyn av din pension och privatekonomi för att säkerställa att ditt sparande är optimalt anpassat efter din livssituation.
- Börja spara tidigt för att dra nytta av ränta-på-ränta-effekten
- Diversifiera ditt sparande mellan olika sparformer
- Utnyttja möjligheten till löneväxling om din arbetsgivare erbjuder detta
- Se över avgifter och villkor regelbundet
Smart förvaltning av pensionskapital
För att optimera avkastningen på ditt pensionskapital är det viktigt att vara aktiv i förvaltningen. Pensionsmyndigheten rekommenderar att du regelbundet ser över dina pensionsplaceringar och anpassar risknivån efter din ålder och situation.
- Använd ISK-konto för långsiktigt pensionssparande
- Anpassa risknivån i placeringarna efter din ålder
- Utnyttja möjligheten att flytta pensionskapital till förvaltare med bättre villkor
- Se över dina fonder i premiepensionen minst årligen
Viktiga val för framtida trygghet
Genom att göra medvetna val kring din pension kan du påverka din framtida ekonomiska situation betydligt. Pensionsexperter framhåller vikten av att ta aktiva beslut och inte låta slumpen avgöra din framtida pension.
- Välj utbetalningstid för olika pensionsdelar genomtänkt
- Överväg att arbeta några extra år för högre pension
- Se över ditt efterlevandeskydd
- Planera skatteeffekter vid pensionsuttag
Vanliga frågor om intjänad pension
Hur beräknas min intjänade pension?
Din intjänade pension beräknas baserat på din livsinkomst där 18,5% av din pensionsgrundande inkomst går till allmän pension. Av detta går 16% till inkomstpensionen och 2,5% till premiepensionen.
När börjar jag tjäna in till min pension?
Du börjar tjäna in till din pension så fort du har en pensionsgrundande inkomst, vilket inkluderar lön, sjukpenning, föräldrapenning och a-kassa. Det finns ingen nedre åldersgräns för när du kan börja tjäna in pension.
Kan jag påverka storleken på min intjänade pension?
Ja, du kan påverka din pension genom att arbeta fler år, höja din inkomst, göra aktiva val i premiepensionen och komplettera med tjänstepension och privat pensionssparande.